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最近增额终身寿险和年金险关注的客户很多，好几位客户咨询要不要开个万能账户？
这篇文章咱们就来聊一聊这个话题。
本文的思维导图
一、什么是万能账户
万能账户的全称一般是【某某终身寿险（万能型）】或者是【某某年金保险（万能型）】。
既然是保险，它就有保障期限和保障责任。万能账户的保障期限是终身。
如果是终身寿险（万能型），保障责任就是“身故”，如果被保人身故，保险公司会给付身故保险金。
如果是年金保险（万能型），保障责任就是“生存”和“身故”，即在生存时可领年金，身故时受益人领取身故保险金。
万能型保险是一种既带有保障功能，同时可以进行投资理财的保险。之所以都说万能险具备理财功能，是因为万能险除了保单有现金价值外，万能账户还有稳定的保底利率，这也是很多客户看重的理财价值。
看起来是一个两全其美的事情，只要主险能够附加，万能账户10元就可以开户了，等于我们在保险公司开了个理财账户，简单方便。
那有没有什么要注意的呢，是不是如你预期一样美好呢？有钱就存，想取就取呢？
二、万能账户的优势
1、日复利结息，年复利滚存12个月
巴菲特曾说：复利是最好的投资工具。
2、锁定利率
因为目前我们的利率出现了下行趋势，不论是存款、国债，还是余额宝、理财产品，收益都在逐年下滑的状态。
想象一下，万一我们真到了低利率时代，一个保底利率3%的账户与2%的账户差多少？
如果以100万块钱作为本金，3.0%的复利与2.0%的复利，最后会差多少？
20年后，3.0%账户价值为180.61万，2.0%账户为148.6万,相差32W。
50年后，3.5%账户价值为438.4万，2.0%账户为269.16万,相差169万。
所以，万一我们要面对漫长的低利率时代，拥有保证3%利率的账户，会比保证2%的划算很多。
三、一定要关注的费用
1、初始费用
初始费用包含三种，趸交保险费，追加手续费和转入手续费。
①趸交保险费，比较容易理解，就是这份保险只交费一年即可。各大保险公司收费标准不同，一般1%-3%不等。
②追加保险费，是客户自己转入一部分款项到该账户，一般1%-3%不等；
③转入保险费，有些万能账户的主险是年金险，到了约定的年龄可以领取，如果不领取可以转入万能账户，转入也是要收费的，一般是1%左右。
划重点：只要万能账户有进账，都会有费用扣收，最低1%。
2、风险管理费
保险公司对承担的保险责任收取相应的风险保险费。风险保险费根据被保险人的到达年龄、性别、风险保险金额决定，每个保险公司多少有差异。
风险保险费其实主要看身故保险金有没有杠杆，有身故杠杆就有风险保险费，没有身故杠杆，就没有。身故赔付金＞保单账户价值，这有身故杠杆。两者差额叫做风险保额。
风险管理费= （万能账户的身故赔付金 - 万能账户价值） * 风险管理系数。
身故赔付金=基本保险金额*被保险人的到达年龄所对应的给付比例。
基本保险金额=趸交保险费+追加保险费及转入保险费 -累计部分领取的金额。
风险管理系数每个公司的保险条款中会注明，随着年龄而增加。
从上图可见，万能账户价值除了存取的本金，还包含了利息、持续奖金和各种费用。
身故保险金=Max（个人账户价值，基本保险金额*系数），所以才存在差额。
3、领取费用
有人说 万能账户类似余额宝，随时存随时取，真的吗？千万别忘记了领取手续费哦。
部分领取或退保手续费：拥有万能账户5年内，取款或退保会收取手续费，一般依次是5%，4%，3%，2%和1%，不同公司会有差异，可能高些或者低些。
四、万能账户的其他注意事项
1、预定收益率
销售人员在做计划书时，常常会用到一个利率，展示该万能账户大概能获得多少收益，这个利率就是演示利率。一般保险公司会有低、中和高三档利率，为了突出产品收益，有的销售人员会用高档进行演示。
请记住，无论演示利率这个数字多么好看，多么诱人，它并不是最后收益结算的利率，仅供参考。
2、结算利率
每月都会变，不确定。结算利率是万能账户每次结算时实际计算的利率。
很多产品在宣传自己的万能账户的时候，会强调“结算利率5%”，导致有些朋友误以为这个利率是长期不变的。其实不然。
特别强调“结算利率”是不固定的，一切以公布时的数据为准。看一份万能险合同中关于“结算利率”的描述：
提醒： 结算利率”会每月公布一次，可以在各大保险公司的官网查询。不要只看最近几个月的，关注下至少一年的数据。
3、保证利率-为你兜底
保证利率是万能账户合同中规定的利率，如果最后实际结算利率低于保证利率，那么保险公司会将差额补到你的万能账户。也就是说万能账户会由保证利率做兜底，肯定可以达成的。看合同说话，走遍天下都不怕。
“保证利率”才是真正写进合同的，所以大家千万不能只盯着“结算利率”看。目前市场上保证利率一般在1.75%-3%之间，尽可能选择保证利率高的产品。
4、账户追加
不同保险公司是不一样的，具体看条款。
追加金额有限制，比如有的是不能超过主险总保费，有的是主险保费超过一定金额，可以追加无上限。
追加时间也需要留意，不同保司不一样，比如要2年后开始到保费交完期间。
如下图，君康人寿的安享金账户加保条款：
5、持续奖励
为了鼓励客户能够尽量把钱放在账户中，保险公司会在第五年或者第六年把之前所交的趸交保险费、追加保险费及转入保险费之和的1%奖励到个人账户。
五、万能账户怎么用
5年以内领取都会收取相应的费用，5年后等于只收取1%的追加手续费，0领取手续费，可以当作灵活的储蓄账户使用。但是经济账要算算再做决定。
1、灵活储蓄的选择
经常听到身边的朋友说，发现存钱好难呀，除了养成固定储蓄习惯外，有了零钱可以放在这个账户里，使用灵活。需要留意下存进去的时间。
比如存10000元，转入手续费=10000*1%=100元
按照当下有些保险公司结算利率4.5%计算，需要多少天可以把这个费用补上，开始算自己的利息呢？
1年下来是 10000*4.5%=450元，450/365=1.23元/天 100/1.23=81天，差不多要三个月【这里忽略月度复利】。
所以转入之前，要自己计算下再动手哈。
2、主险和万能账户金额怎么分
有些客户决定当下结算利率，部分产品可以到4.8%，是不是可以放入万能账户？人身险办公室已发文要求后期万能不得超过4%，扣除手续费后还能必得上3.5%的复利吗？这是个大大的问号。所以如果希望长期储蓄，一定是放入3.5%复利的主险划算哦。
3、一个账户两代人用
万能账户的资金领取，由投保人提出申请，不需要被保险人签字，所以我们作为投保人先用，未来不需要了可以把孩子更改成投保人，孩子可以继续用。可以根据当时利率来做决定。
六、案例演示
举例：一位爸爸给15岁的儿子买了一份增额终身寿险，趸交保费10W，附加万能账户，一次性存入10W,以君康人寿的安享金账户为例，当前结算利率4.8%，保底利率3%。
注：我们默认这个4.5%的利率可以坚持10年后 到保底利率3%【4.5%是比较理想化的，实际情况会怎么样，自己想】
总结：
①如果有一笔钱，2-3年左右使用，不适合存保险。工行三年定期利率是2.60%。100000*2.60%*3=7800元，不同银行利率不同，可以对比下。
②如果能坚持到5年后，关注近30年以内的收益，万能账户可以考虑，需要留意中间追加，主险存款时间、中途领取的情况即可。
③如果这笔钱是为了长期用的，比如传承或者养老专用，建议直接考虑存入主险中。
④可以买主险时，配置一个保底收益3%的万能账户，如果5年后年化利率降低到3%，存一年的话，减去手续费，还有2%的年化收益。
七、产品推荐
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