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手里钱不多，还要理财吗？
这是很多朋友会有的想法，觉得钱不多，再怎么理财也就那样，还不如多想想怎么搞钱。
但其实，就算现在钱不多，也要好好打理。既能更有效率地积少成多，又能让我们养成更好的财务习惯，有钱后也能更好地支配。
今天给大家分享一套小金额的理财方案，每月800多，便能无痛滚出一个“大雪球”，适合目前闲钱不多的朋友参考，一起来看看。
存款越来越多，烦恼却越来越大
今天的主人公是27岁的张女士，未婚的她去年开始有意识地攒钱，坚持1年后，存款突破了3万，而且现在每个月还能攒下3千左右。
存款越来越多，带给她的除了开心，还有烦恼，因为她不太懂理财，想让这些钱发挥更大作用，却又无从下手。
目前她大多数存款都放在朝朝宝，年化收益约2%；买了几千块的银行理财，年化收益约3%；也买了小几千基金，目前亏了20%多。
整体收益很低，不符合她的预期，但她也没有其它更好的方式：国债抢不到、大额存单要20万起投、股市怕亏更多……
最近她了解到增额终身寿用来攒钱很不错，可以长期稳健地增值，但不确定是否适合自己，想让我们帮忙分析看看。
接下来就和大家一起聊聊，增额终身寿有啥作用，适合什么样的人买？如果你也和张女士一样，没有满意的理财工具，可以了解看看。
增额终身寿有啥作用？谁更适合买？
想了解一款金融工具适不适合自己，就要看这个工具能否匹配自己的需求。
像张女士，她不太接受亏损，又希望资产能长期稳健增值，那增额终身寿就是比较合适的。
因为增额寿安全性很高，它本质上是一份寿险保单，受《保险法》保护，即使保险公司破产，我们的保单权益也不受影响。
而且它的收益很明确，几十年后能拿多少钱都写在合同里，不受利率下行大环境影响，也不会像股票基金那样上蹿下跳，好的产品长期复利收益率能接近3.5%。
这两点性质完美匹配张女士的需求，如果你有类似情况，那也可以考虑配置。
除了能解决资产稳健增值的需求，增额寿在下面这些场景也很实用，比如。
年轻人可以用它强制攒钱。很多产品支持多年交甚至月交，投入门槛也低，一两千块都可以买，虽然钱不多，但在时间和复利的作用下，也能不知不觉攒出一大笔钱。
有钱的朋友能用它规避财富所有权的风险。通过设计合理的投保方案，来守住婚前财产，做好财富定向传承等等。
但不管想用增额寿解决什么需求，都要注意，它属于长期的投资，至少持有10年才能有不错的收益，如果太早动用里面的钱，可能会影响收益，甚至产生亏损。
每月800多，小钱也能滚成“大雪球”
深思熟虑后，张女士觉得增额寿挺适合自己的情况。
结合她的需求与交费能力，我们为她筛选了一款高收益产品，并设计了一套每年交1万（分摊到每月只需800多），交10年的方案。
首先，张女士现在还年轻，基础保障也都做好了，10年交费期对她来说可以接受。
其次，她现在有3万存款，首年的保费交完后，不影响目前生活；之后只要每月拿出800多，放到另一张空卡里做些低风险理财，就能把来年的保费攒下来。
剩下的钱，我们建议她放3~6个月的生活费在灵活的货币基金，其它则可以买低风险的银行理财、债券基金，或者做定存。这样长短搭配，收益更高。
接下来重点看看这份长期资产的收益情况。
注：方案仅供参考。增额终身寿选什么产品，买多少钱，交多长时间，是非常个性化的事情。
可以看到，在张女士38岁时，增额终身寿的现金价值就超过了已交保费，意味着此时开始用钱便不会亏。
但为了收益更大化，我们建议她尽量晚些用到里面的钱。比如等到45岁用，便有15.3万的现金价值，IRR约3.2%，换成单利约是3.9%。
如果一直不动，收益还会越来越高。但中途如果有需要，也可以随时申请减保，取出一部分钱用。
例如，到张女士60岁时，账户价值26.6万，她可以选择一次性退保，拿这些钱去旅游、补贴养老金等等。
或者也可以每年领一笔钱来补充养老，比如每年领1.5万，从60岁开始，可以一直领到85岁，一共能领39万，最后还剩8千块能继续增值，收益非常不错。
张女士对这套方案很满意，交费压力不大，却能无痛攒下一笔能稳健增值的资产。就算以后迎来负利率时代，这笔钱也不受任何影响，安全感十足。
如果情况相仿，你也可以参考张女士的方案思路，做好长短期的资产搭配，让财务更稳健。
写在最后
在很多人眼中，理财是富人的专属，其实理财重在“理”这个过程，而不在“财”的多少。
聚沙能成塔，集腋可成裘，就算“财”不多，坚持“理”下去，或许未来也能给我们异样的“惊喜”。
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