题记:每款产品都有坑,但坑有大小之分,京哥帮你取舍
一、一段话看懂增额终身寿险
增额终身寿险表面看是寿险,但是身故保障功能很弱,重点关心它的现金价值。
一款增额终身寿险收益高不高,全部都体现在现金价值中,我们把保费比拟成投入的金额,现金价值便是投资成果,收益率越高,现金价值也越高。
注意:保额增长率并不代表产品收益,收益率高低需要采用专业的方法进行计算(结果参考本文第2部分)。
二、产品收益测算
以35岁女性,每年10000元保费为例,陆家嘴国泰恒泰尊享(3.0版)对应的收益率及回本时间,如下:
注:回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度
以上图红框数据为例:表示一次性交1万的情况下,保单持有到第10年,账户价值是12681.50,对应的单利是2.68%;对应的复利是2.4%。
趸交复利可达2.88%,持有30年,单利可达4.3%;
3年交复利可达2.84%,持有30年,单利可达4.1%;
5年交复利可达2.81%,持有30年,单利可达3.9%;
6年交复利可达2.81%,持有30年,单利可达3.9%;
10年交复利可达2.8%,持有30年,单利可达3.74%;
15年交复利可达2.81%,持有30年,单利可达3.62%。
三、总结
从回本时间来看,恒泰尊享(3.0版)的趸交、3年交和5年交的回本时间均较快。
从中期收益来看(一般以第10年为准),恒泰尊享(3.0版)与顶级产品相比,各交费期间均有明显差距。
Ps:中期收益率高很重要,(对于3%定价的增额终寿)更快速的接近3.0%说明产品灵活性好,可以更早的减保用于家庭开支。
从后期收益来看,恒泰尊享(3.0版)与顶级产品相比,各交费期间均有一定差距。
综上,整体来说,这款产品不建议作为首选。
【写在最后】
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