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各位头条的看官们，上一期虎纠君用简短案例验证了IRR对于投资回报收益计算是重要的客观量尺，让大家看到了货币（钱钱）的时间价值！那么这期，我们就用最为头疼的一个品种-保险收益率，来手把手教大家如何计算。看看被保险从业人员口中有着长期复利的年金险/增额终身寿险产品IRR到底如何？？？可能结果会令您大吃一惊。
说到年金险，别说投保人家庭，有时候保险代理人也未必会计算，这是为啥？因为这类产品是【主险+万能险】的组合形态，主险收益头5-6年分批进入万能险账户（每款产品进入万能账户节奏还不一样），5年之后才有可能将您全部“本金”在万能账户里面产生收益。那再怎么复杂也难不倒虎纠君，现手把手教大家计算，非常之简单，不信继续往下看
随机选取市场份额较大的某款头部保险公司2022年开门红年金险产品做数据演示
保单计划书中 投被保人为同一人，男性，30周岁，5年缴费期，每年缴费10w。假定万能险账户结算利率4.5%平稳永不下降情况（正常都会上下浮动），演示效果如计划书截图情况。
第30年度（被保人60周岁时），期间不领取，累计现金价值：1428335 RMB
第40年度（被保人70周岁时），期间不领取，累计现金价值：2238191 RMB
打开大家最为熟悉且免费使用的Excel 软件。
首格-10w对应C2，末格1428335对应C32（由于截图不全，特别文字说明）
学会了Excel计算方法，大家也可以自己动手算算第40保单年度，对应的IRR是多少。或者把自己手上已经有的保单利益演示表进行计算，看看这样的收益率您满意嘛？？
对于3.81%的IRR，虎纠君知道可能多数投保人略显失望，主要当初从业人员过分强调万能账户当下结算利率是4.5-5%。其实，前期5-6年的时候进入到万能账户的“本金”太少了，起不到复利作用，万能账户对于您来说，是投保5年后的事儿，5年后万能险结算利率会是多少您知道吗？
所以，以后在长期保险配置的时候三思而行，同时，务必货比三家，或者给虎纠君留言。虎纠君给您把把脉，通俗解析下保单责任，保单结构，再结合您家庭是否需要再做定夺，比较长周期的年金险沉没成本还是非常高的。下期大家想听什么内容主题，均可下方留言区评论。尽量给大家更新有用&想看的文章。
我是虎纠理财君at福州~希望成为各位看官科普金融小知识的搬运工！