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我们在买理财产品或者借款的时候，关注的一个核心指标是年化利率(简称年化)，那什么是年化？又是如何计算？年化多少算比较高呢？
今日招行理财
为什么要有年化？
举个例子，当我们需要用钱，去借款平台借钱，三个产品的描述是：
- “借 1000 元用 1 天仅需 0.45 元”
- “借 6000 元分 12 期还，月费率 0.25%”
- “借 10000 元分 12 期还，手续费 240 元，利率低至 0.45%”
你知道最后付出的成本是多少吗？哪一种借贷产品更便宜吗？[不看]
所以为了规范市场，让大家便于比较，2021年央行在官网发文，“为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。”
其实年化利率就是一种归一化的计算方法，让大家用统一公式去计算收益/利息。
年化怎么计算？
看央行给的公式：
IRR就是年化利率
太复杂了，估计大多数人看不懂[流泪]，我们先简化下，以一次性还本付息类的产品为例，包括常见 理财产品、信用贷等。
简单的说：年化利率(理财类)是指投资期限为一年所获的收益率。
公式：年化收益率 = [(投资内收益÷投资天数)×365] ÷本金
比如小王买了1万块钱理财产品，一年收益是300元，那么年化收益率就是 300÷10000=3%
是不是感觉很简单，那如果是短期理财，怎么计算呢？
比如小王买了1万块钱理财产品，期限3个月，收益100元，年化就是 ：[(100÷90)×365]÷10000=4%
分为3步：
①计算单日收益：3个月一共90天，所以单日收益为 100÷90
②折算到一年总收益：(100÷90) ×365
③计算年化：[(100÷90)×365] ÷10000
同样的，可以根据上面的方法计算 7日年化。
年化多少合适？
年化和大环境有关，不同的类别产品，风险不同，年化也不一样，但是永远记住一点：风浪(风险)越大，鱼(收益)越大。
理财产品：目前一年以内的理财，年化能到3%，就算已经不错的了。
信用贷：前些年信用贷高的年化超过10%，大部分也要到4%~5%。今年普遍已经降到4%以内，我用的招行的3.2%，已经是非常低了。每个人的信用情况不一样，可以去银行具体咨询。
所以目前的大环境，如果买理财，能到3%以上就是不错的；如果借款，年化4%以内也是不错的产品。
下期会讲解：较长期限(复利)理财年化、贷款方式，目前的大环境下要不要提前还贷
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