我们在买理财产品或者借款的时候，关注的一个核心指标是年化利率(简称年化)，那什么是年化？又是如何计算？年化多少算比较高呢？

今日招行理财

为什么要有年化？

举个例子，当我们需要用钱，去借款平台借钱，三个产品的描述是：

• “借 1000 元用 1 天仅需 0.45 元”
• “借 6000 元分 12 期还，月费率 0.25%”
• “借 10000 元分 12 期还，手续费 240 元，利率低至 0.45%”

你知道最后付出的成本是多少吗？哪一种借贷产品更便宜吗？[不看]

所以为了规范市场，让大家便于比较，2021年央行在官网发文，“为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。”

其实年化利率就是一种归一化的计算方法，让大家用统一公式去计算收益/利息。

年化怎么计算？

看央行给的公式：

IRR就是年化利率

太复杂了，估计大多数人看不懂[流泪]，我们先简化下，以一次性还本付息类的产品为例，包括常见 理财产品、信用贷等。

简单的说：年化利率(理财类)是指投资期限为一年所获的收益率。
公式：年化收益率 = [(投资内收益÷投资天数)×365] ÷本金

比如小王买了1万块钱理财产品，一年收益是300元，那么年化收益率就是 300÷10000=3%

是不是感觉很简单，那如果是短期理财，怎么计算呢？

比如小王买了1万块钱理财产品，期限3个月，收益100元，年化就是 ：[(100÷90)×365]÷10000=4%

分为3步：

①计算单日收益：3个月一共90天，所以单日收益为 100÷90

②折算到一年总收益：(100÷90) ×365

③计算年化：[(100÷90)×365] ÷10000

同样的，可以根据上面的方法计算 7日年化。

年化多少合适？

年化和大环境有关，不同的类别产品，风险不同，年化也不一样，但是永远记住一点：风浪(风险)越大，鱼(收益)越大。

理财产品：目前一年以内的理财，年化能到3%，就算已经不错的了。

信用贷：前些年信用贷高的年化超过10%，大部分也要到4%~5%。今年普遍已经降到4%以内，我用的招行的3.2%，已经是非常低了。每个人的信用情况不一样，可以去银行具体咨询。

所以目前的大环境，如果买理财，能到3%以上就是不错的；如果借款，年化4%以内也是不错的产品。

下期会讲解：较长期限(复利)理财年化、贷款方式，目前的大环境下要不要提前还贷

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