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大家好！我是保叔。
最近，余额宝元老级的基金经理离职了，
还引起了不小的震动。
余额宝，我自己很早就不怎么关注了，
长期资金投有增额终寿，短期资金有万能账户，
余额宝也仅仅放一两千元日常用。
毕竟收益真的太低了。
在微博“你还在买余额宝吗？”的投票中，没在买的投票人数，也有5.1万，
原来多数人跟我想法一致。
辉煌时万份收益能达到1.82元，
曾经的小甜甜，终于熬成了牛夫人。
不过也没办法，余额宝本质就是货币基金，
收益率受市场利率的影响最大。
另外，对于没有理财习惯的人来说，
虽然收益率变低了，但相对银行活期，余额宝还是有巨大优势的。
所以，今天给大家深度分析一下余额宝产品：
“基金经理的离职，余额宝还安全吗？要不要赎回？”
“换了基金经理，余额宝的收益会涨吗？”
“余额宝对接了37款货币基金，换哪个更好呢？”
余额宝37款货币基金全面分析图等你来领！
余额宝还安全吗？
1、还安全吗？
其实安全性大家不用担心，基金经理人变动是很正常的事，
比如业绩一直持续不好，他不想下来，基民们也会把他喊下来。
基金经理的离职并不意味着基金会倒闭或者停止运作。
基金经理是负责基金的投资决策和管理，而基金公司会有专门的团队来管理基金的日常运作。
所以，基金经理人的变动，对基金的稳定性并不会产生实质性影响。
2、未来收益会变高吗？
基金经理对基金收益的影响是很大的。
一般来说，如果基金经理变动，基金的业绩、风险、选股和择时能力等多方面都会发生显著变化，这必然会影响到投资者的利益。
不同类型的基金，受到影响程度也不同。
其中主动型的股票基金影响最大，
而货币基金因为投资于银行存款、国债等安全度高的产品，所以影响会有，但不会特别大。
毕竟，现在余额宝的收益率已经是中下游的存在了。
而未来收益如何变化，还得看基金管理团队的策略。
3、余额宝有亏损的可能吗？
货币基金投资范围以现金、银行存款、国债等低风险为主，
所以亏损的概率是很低的。
不过概率低，不代表百分百不会亏损。
2005年4月27日，鹏华货币A的每万份收益为-0.2804元，属于我国第一只亏损的货币基金。
2006年6月8日，泰达货币基金当日每万份收益为-0.2566元，次日收益仍为负值，当天其每万份收益为-0.0400元。
2016年7月18日，兴业鑫天盈货币基金每万份收益为-6.0608元。
所以，货币基金是有发生亏损的可能的，
但总体而言，这种亏损并不持续，仅是偶尔一两次，多数情况下都是正收益。
货币基金挑选小技巧
现在余额宝对接了好多款货币基金，可以相互更换。
然后，我一朋友就天天盯着，看见哪个收益高就换哪个，换来换去持续了半年，结果发现年化收益还不到1.2%，比最低的都低。
原来每次更新都会损失1-2天收益，频繁变动损失的收益，让整体收益反而变低了。
所以，除非长期表现不好，否则一定不要经常变动。
一年内最好变动次数不要超过2次。
所以，选择一个好一点的货基，就很重要了。
下面分享下我的挑选方法，供大家参考。
1、资金总规模
资金总规模一定要大，规模大代表基金稳定性要强。
一般建议不低于5亿，在百亿以上最佳。
但也不能规模太大，像余额宝基金，现在都6700亿了，巅峰时能上万亿。
规模太大，投资风格会更加保守，投资现金类资产比例变高，会降低整体收益性，这也是为什么余额宝收益比较低的原因之一。
2、成立时间
建议选择成立时间比较久的，最少不低于3年。
如果长期收益稳定、在同业中排名靠前，说明基金管理团队更为优秀，也更值得信赖。
3、持有人结构
我们普通人买货币基金，一定要买资金中个人（散户）占比高的。
散户占比越高，代表资金波动性越小，这是很关键的。
我们知道，机构要比普通人更为敏感，如果机构资金占比过大，他们的一次赎回操作，将对基金带来巨大的风险。
比如，活期存款满足不了赎回资金要求，基金经理就得被迫去赎回未到期的存款、债券等，提前赎回势必影响既有的收益。
个人（散户）占比高，不容易发生短时间挤兑的现象。
4、功能性
余额宝收益低，但还是资金量最大的基金，这得益于他的功能性，
随放随取、比银行活期收益高，还能用来日常支付。
5、变动性
基金经理变动、持有人比例变动、投资风险变动等，都会对货币基金收益率产生影响。
所以我们需要间隔一段时间查看一下，如果不符合要求，可能进行调整。
但还是那句，每年调整次数不要太多。
37款货币基金如何选择
按以上挑选方式，我们统计了37款余额宝对接的基金产品，
除了天弘余额宝基金，其实还有几款长期收益更好的，切换一下产品收益会明显增加。
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总结
随着银行利率的下调，余额宝类产品收益变低，越来越多的人发现，通过理财生钱越来越困难。
然而，在投资理财中，增额终身寿险作为一种相对稳健的投资方式，能长期锁定利率，长期IRR可达2.95%以上，还不受市场利率影响，越来越受到人们的重视。