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以人的视角，宇宙万物，离开时间这个维度，都变得没有意义，但加上时间这个维度，一切都变得难以衡量，失去了绝对意义，如果再加上空间，就是玄学了。
朋友太优秀，我能怎么办~
一个做期货期权量化交易的朋友，要给老婆买养老年金险，我为了显得自己很专业，带着电脑、手机、金融计算器、不同颜色的笔、白纸、小本本……满桌子的工具。
产品介绍完了，朋友说：“我们来算算【内部收益率】吧……”
我心想，果然是做数字和金融的，好在我早有准备~
一、什么是内部收益率？
内部收益率，简称IRR（Internal Rate of Return），是计算保险产品的真实收益——时间对钱的影响和价值。
截止目前，它是计算一款保险产品真实收益最好用的指标——但不是绝对唯一的指标。
二、保险的3个时间阶段。
1.交费期。比如重疾险、年金险、寿险等，我们通常会选择10年、20年、30年分期交保费。
2.累计期。从第一年交保费起，到出险或者是到开始领钱这一段时间，可能是10年、20年、50年、60年不等。
3.领取期。从出险当天，或者领取年金当年开始，到理赔结束或领完年金。
养老年金险最能体现三个不同的时空，比如：小年30岁开始交保费——交10年（40岁交完保费）——25年后，65岁开始领年金，领到终身。
假设小年活到90岁，从30岁到90岁，一共60年的时间里面，交的保费和领的年金在每一个年度的收益都不一样。
上面3个时空根据产品、年龄的不同，可能发生交集，也可能不交集。
三、计算保险收益的3种时间变量。
所以，计算保险产品的收益，不管是用单利还是复利计算，因为有3种时间和动作的变量，就变得非常复杂：
1.分期交保费，比如终身寿险，分10年交保费，每年交10万块，每一年的10万块的收益都不同，要分开算，不能累计一加得出个收益。
2.分期交完保费，若干年后，分期领钱，比如年金险，60岁以后每年领年金，领终身，好在每个年领的钱是固定的，每年领的钱的收益其实都是不同的。
3.一边交保费，一边领钱。
这种情况就太~太复杂了，希望我永远不要碰到要算这种内部收益率的朋友~~建议听保险精算师的。
四、计算方法和公式。
如果你想自己算一算单利和复利（IRR），推荐神器Excel表、金融计算器和小程序，不然你会疯掉。
1.非保险的单利计算。
假设你买了一个10万的基金，期限是2年，到期赎回11万（挣了1万块），计算单利：
单利=（本息和-本金）÷（本金×持有时间）
你的基金的单利收益是：（11-10）÷（10×2）=5%。
因为10万成本投入和11万收益都是一次性的，所以计算简单，直接Excel表，不设公式就算出来了。
2.保险的单利、复利计算。
（1）分期交保费，一次性回收本金+利息。
假设小金买了一个终身寿险，每年交2万，交5年，累计交10万，第10年年末（年初和年末会差一年）退保，一次性拿回13万（其中利息是3万元），保险提前结束：
第1年第一笔2万的保费，存了10年。
第2年第二笔2万的保费，存了9年。
第3年第三笔2万的保费，存了8年。
第4年第四笔2万的保费，存了7年。
第5年第五笔2万的保费，存了6年。
第6-10年，没有新的保费。
单利计算公式是：
（13-10）÷（2×10+2×9+2×8+2×7+2×6）=3.75%。
（2）分期交保费，分期领钱。
小金买了一个年金险，每年交2万，交10年，累计交20万。从第5年——9年，每年领2万，5年累计领10万。
第10年——14年，每年领1万，5年累计领5万。
第15年，一次性领10万，保险合同结束。
小金累计交20万，累计存15年，最后累计领回10+5+10=25万。
小金的年金险的年化收益率，单利和复利分别是多少？
直接上工具，亲们用这个计算器来计算吧~~~
计算结果，小金年金险的复利是4.08%，单利是4.88%。
我朋友想买的那款养老年金险的IRR，究竟是多少呢？
IRR可以计算，但跨越时空的爱，无法计算。
我是白领丽人的保险闺蜜~想要上面单复利计算小工具的朋友，可以留言。