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目前，大部分银行针对信用卡透支到期未还清，都会实行全额罚息，也就是说，即使用户已部分偿还透支额，银行也要对所有透支额收取利息，仅有部分银行实行的是部分计息。记者了解到，今年7月1日起，这种局面有望得到改观。近日，中国支付清算协会银行卡基支付工作委员会印发自律规则，提出银行信用卡可实施部分计息，用户发现违反规则的银行可向委员会反映。
已还金额应给予免息优惠
这份名为《商业银行信用卡息费计收自律规则》的文件表示，成员单位可实施部分计息。“部分计息，即对贷记卡透支额中已还款金额给予利息减免优惠，对未还款部分按监管机构相关规定收取利息。贷记卡持卡人支取现金的情形除外。”文件还提出，成员单位对贷记卡持卡人收取的滞纳金不应计收利息，且滞纳金收取金额上限不超过透支本金。
记者在采访中发现，现在已有部分银行，包括工商银行、农业银行、浦发银行等实行了只对未清偿部分计收利息，但总体来看，实行全额罚息的银行仍占绝大多数。市民李先生表示：“我认为部分欠款全额罚息十分不合理，既然用户已按时偿还部分欠款，银行只对未还部分罚息就好了。”
此外，当前大部分银行也都未对滞纳金做出上限规定。
诸多人性化规则减免罚息
规则表示，各家银行可通过多种方式来减少持卡人因非主观意愿造成的息费支出，例如，提供容差还款服务、还款宽限服务、更改账单日服务等。所谓容差还款服务，就是当持卡人还款金额与应偿还金额只差小于一定金额或一定比例时，视为该持卡人当期已全额还款，对未偿还部分不计收利息；还款宽限期服务就是在还款宽限期内全额还款，视为持卡人在最后还款日前全额还款；更改账单日服务，即提供多个账单日供持卡人选择、更改，但应限定更改次数。
目前，已有部分银行执行容差还款服务，例如，建设银行信用卡采取“欠款10元以内，视为该月账单已经自动还清”；招商银行信用卡客服表示，如果用户当期账单金额和已经还款金额相差10元人民币或者1美元之内，结合客户此前信用记录和还款情况，信用良好的，会视为当期已还清，欠款自动计入下期账单。不过，上述人性化服务目前只有少数银行实行。
还款日前五天通知持卡人
规则还提出，成员单位应提供在还款日前5天内（含5天）向持卡人进行短信通知等方式的还款提供服务供持卡人选择，将未及时全额还款的后果提前通知持卡人本人。此外，在发卡营销过程中明确告知申请人有关息费计收标准和方法；在信用卡申请表上对透支利率、息费计收规则予以明确，并以突出字体显示，提示持卡人未及时全额还款的后果和可能产生的息费情况。
对此，记者昨日随机采访了部分市民，很多市民表示，自己之所以出现到期未还款，主要是因为“忘记”，“如果银行能在持卡人没还清款时，发短信告知，相信会减少逾期还款现象。”
违反自律规则用户可举报
对持卡人而言，最关心莫过于这些规则是否能真正得到执行。业内人士表示，对银行来说，利息收入是信用卡收入主要构成之一，这些规定肯定会减少银行相关收入，是否能真正执行要再观察。
记者留意到，这份文件最后表示，成员单位违反本规则的，任何单位和个人可向银行卡基支付工作委员会反映，委员会将根据《中国支付清算协会银行卡行业自律公约》相关约定及时查证和处理。这份自律规自今年7月1日起实行。