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在央行并无加息降息的前提下，目前：1000元存在银行，年利率为3.5%，储户最终会收获的利息为35元；持卡人通过信用卡向银行借贷1000元，一年后本金加罚息为1461元左右，也就是说年利率高达46%！
据《新闻晚报》报道，如今，每个人或多或少都几张信用卡，在享受透支消费、商户打折的同时，你是否了解它的收费方式和盈利模式呢？透支191.11元“滚出”10854.43元账单；少还44.60元，循环利息1070.57元；最低还款，一年循环利息能买iPhone4……这些不是天方夜谭，而是真实发生的信用卡消费案例。
个案
透支191.11元5年“滚出”10854.43元欠款
据报道，董小姐的信用卡是5年前在学校办的，信用额度仅200元，没用几次后就被她遗忘了。但在不久前，董小姐接到银行合作公司的催账电话，去银行求证后才想起来还有一张信用卡。信用卡账单显示，最后一笔消费是2007年5月，当时透支191.11元。经过近5年密密麻麻的罚息明细，最后账单显示欠款竟达10854.43元。董小姐傻眼了，自己并未更换联系方式，为何这5年没有收到任何来自银行方面的单据和催款提醒呢。
少还44.60元一个月循环利息1070.57元
“少还信用卡44.60元，逾期10天竟产生1070.57元的循环利息。 ”无独有偶，近日，一位名为“艳妮”的网友也爆料称自己的信用卡“被宰”经历。据她介绍，自己的信用卡账单应在2月23日还款41994.60元，但她通过ATM机提前还款时，只还了41950元，少还了零头44.60元。3月5日，她收到银行寄来的账单，上面赫然写着循环利息：1070.57元。
每月若只还最低还款额一年利息能买iPhone4
每月只还最低还款额，不知不觉，一年循环利息够买一个iPhone4了。王女士因为出国，办了张方便境外刷卡的信用卡，并在这期间透支近2万元。回国后，王女士收到银行的还款通知信，称可以按最低还款额还款，不影响后期使用，只需还1000多元。 “当时不知道利率有多高，就想着到年底一起还。 ”每个月1000多元的最低还款额，偶尔小额刷卡消费，王女士的信用卡一直维持着2万元左右的透支额。等到年终翻阅账单，看到有一笔300多元的“循环利息”。她再翻出从未拆封的其他旧账单，发现每个月都有300—400元的循环利息。 “真没想到，一年下来的利息都能买iPhone4了，后来我信用卡都不敢用了。 ”
算账
1000元卡债一年后变1461元
目前，1000元存在银行，年利率为3.5%。也就是说，存1000元钱在银行，经过一个自然年，且在期间，央行没有利率变动的情况下，储户最终会收获的利息为35元。
同样是1000元，如果是信用卡债，经过一年发酵，会到什么程度呢？假设客户田小姐1月9日消费1000元，账单日为1月10日，且此后一直未还款，前提是在这一年间，央行并无加息降息。沪上某商业银行信用卡中心负责人为记者算了一笔账：信用卡欠款有两种费用：一是循环息，每天按欠款本金的万分之五收取；二是滞纳金，按最低还款额未还款部分的5%收取，最低还款额按欠款本金的10%计算。欠银行1000元第一个月，循环息每天0.5元，一个月以30天计算，就是15元。滞纳金是最低还款额未还部分的5%（但最低20元），即20元；这样算下来，第二个月还款本金就涨到1035元，第二个月的滞纳金和循环息就以1035元为基数计算，以此类推。那么直至次年1月10日，田小姐的本金加罚息为1461元左右。
也就是说，按此种模式，持卡人通过信用卡向银行借贷1000元的成本为461元，也就是说年利率会高达46%。按照央行规定，国内信用卡的日息为万分之五，透支利率年息为18.25%。实际上，通过信用卡向银行借贷1000元的成本显然要高过央行规定，也早已高过目前年利率为7.05%的个人商业贷款。
来自中国银行业协会的数据显示，美国信用卡年利率根据个人信用状况等因素确定，最高达36%；英国信用卡年利率在19%左右。中国银行业协会相关负责人认为，“从全球范围来看，我国信用卡利率处于较低的水平。 ”
提醒
银行员工：我不用信用卡，有点疏忽就亏大了
在某城商银行工作数年，熟稔信用卡业务的潘先生却没有信用卡。 “不需要，平时没有太多大额消费，不必透支；嫌麻烦，透支还要去还款，不如直接刷储蓄卡；有点"黑"，一般全额罚息，有点疏忽就亏大了。 ”他告诉记者，一旦逾期或使用其他业务，利息很高，利滚利。 “不考虑滞纳金、利滚利，信用卡每天万分之五的利息一年加起来也有18%，现在存款利息不过3.5%，最好的理财产品年化率也很难超过10%，你说信用卡赚钱多不多？ ”
究因
罚息繁多“利滚利”
记者昨日联系了招行、交行、中行、浦发、广发等数十家银行，盘点各家银行信用卡收费包括罚息政策发现，信用卡罚息包括利息、滞纳金、超限费、年费等。
遵照中国人民银行统一规定，利息一般按消费金额每天万分之五计息，最低1元，每月计入本金按复利计算；如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，需要支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%收取，部分银行滞纳金有5元、10元的最低限额；超限费在持卡人累计未还交易金额超过信用额度时支付，一般按超限部分5%收取，目前很多银行章程中虽注有超限费，但实际已被叫停；信用卡一般都收取年费，从几十元到几百元不等，部分银行规定持卡人年刷卡达到一定次数可免收年费。
银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元、账单万元也不是没有可能。在董小姐的个案中，由于5年没有消费，银行每年要收取80—200元的年费，5年即400—1000元，这部分费用将100%计入最低还款额，征收利息及滞纳金，按月计算复利。按照一些银行的规定，账单日总欠款大于信用卡额度，当月即不能享受免息，过去还会征收超限部分5%的超限费，由于董小姐信用卡额度小，短时间内就会超额，由此“滚雪球”般产生越来越多的罚息。