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有没有留意一个现象：
随着电商、移动支付的日渐普及，
现在借钱、申请信用卡、消费实在太方便了！
只是这便利的背后，暗暗滋生了另一个庞大的消费群体：卡奴。
他们生活光鲜亮丽但入不敷出，
他们是被信用卡过度透支的隐形贫困人口。
她是如何成为卡奴的？
有这样一个未婚姑娘小茜（化名），她是资深卡奴 + 债奴，刚刚毕业工作没多久，有一份还算得体而且有晋升前途的工作，可是稍一不慎，她的卡债便从5000元滚到了10万元，没有什么作恶好赌，竟然也债台高筑。
最初，她只是欠了银行五千多。那时她羡慕同事的最新款手机，而且听说某行信用卡买这款手机可以 12 期免息分期，相当划算，于是她便几乎用光了信用卡的所有额度，分期买了这款最新型号手机。
其实，小茜在四线城市工作，无房贷车贷的压力，工资月收入有4000元左右，在自己的能力范围以内，钱老师觉得小茜在这里选择分期购买商品，优先用上自己心仪的手机，只要能及时还款，这也还算一个不错的购物和理财选择。
然而，因为这笔大额消费，银行迅速给她提了额度。因此，紧接着下一个月她就又分期了一个包包，于是每个月的负债翻了一倍都不止。如果她的剁手之路到这里为止，这个债务只能说是不良，而不能称之为恶性。信用卡分期手续费虽然高一些，但相对于目前国内杂乱无章的金融市场而言，还是比较良心的。
但是，对于没有自制力的人来说，一旦她尝到了分期付款的甜头，便不自觉地想要购买更多的消费品。一张信用卡不够用了，便申请了第二、第三张信用卡。奢侈品、香水、包包和化妆品，全部买买买，刷了卡还不起不要紧，账单日一到立刻办分期。
随着逾期的到来，小茜因为害怕还不上钱被银行起诉，
走错了更关键的一步：向小贷平台借钱，用来归还卡债。一般的小贷平台的利率都在 20% 以上，甚至高于 40%，还不起信用卡的她当然更加负担不起小贷的债务。最后，不仅卡债没还清，拆东墙补西墙的做法还让她背上了沉重的小贷。
本来所有奢侈品加起来的总额度不过大概4万元左右，但却因为盲目分期跟借小额贷款，现在这笔钱已经累积到了快10万元，小茜必须两年不吃不喝，一直工作才能还得下来。
已经成为卡奴的你，如何重生？
梳理一下小茜的财务状况。月收入4000，负债将近 10W（每个月要还 8K+），固定资产 0，存款 0。小茜无助的问，我应该怎样理财才能摆脱这种困境？
钱老师必须很清晰的告诉大家，理财不是变魔术，没办法一下子让10万的卡债蒸发，只能通过合理的借贷关系，开源、节流，靠你自己逐渐摆脱这种困境。
第一：暂停使用信用卡，不要让债务越积越多。
第二：优先选择将小贷公司的借款先还上，因为利率太高，一直分期的话只会像滚雪球一样，无止无尽。
第三：建立合理的还款计划，小茜有两个选择，一是跟家长把事情说清楚，先让父母帮忙按月把债还上；二是，试一下向银行申请信用贷款小茜有稳定的工作收入证明和社保公积金缴纳记录，虽然信用卡每次都只还最低额度，好在没有逾期的记录，在这种情况下，银行是很大概率会批出一笔信用贷款的。
以7万元来算，还款期3年，利率加上手续费，大约5% 等额本息，月供2000元左右。剩下的3万元，用每个月的工资进行还贷，如果是信用卡的分期，还可以免息或者只还最低额度，这样子算下来，每个月还款3-4千万，虽然日子紧了一点，但3年以后，还是有希望能把这笔人生巨款还光。
第三：开辟其它的收入途径。当然，在还款期间，光靠死工资确实活得很累，但小茜依靠之前买买买的经验，在小城市里确实比其它年轻人更了解时尚这些玩意儿，只要肯努力，啃笔杆也好，做买卖也好，一个月小1000元的外快还是可以赚得到的，加上之前买回来的名牌包包，放上二手平台卖出去的话，也是一笔小1-2万元的资金，也可以先把部分的卡债还掉。
卡奴变卡神的翻身之路
三年之后，甚至不用三年，我相信只要好好管理自己，小茜是完全可以提前完成还款的。因为之前在多家银行都开通了信用卡，加上她很努力的完成还款，信用卡里面的额度仍然会为她保留的。
走过卡奴这一段，我想小茜应该学会的是，更好管理自己的信用：信用，最直接的表现方式是，你可以在合理的利率范围内，问银行借到多少钱。最简单来说，每个人使用信用卡，其实都会有一段50天左右的免息期，好好合理利用的话，这也是一笔小财富。
假设，你本月有1万元的消费，如果用信用卡来支付的话，就能享受到免息期，在此期间，你就能把自己手上的工资或现金腾出来，用来做短期投资，如果这笔投资的回报率高，那这笔刷卡交易就相当于为你收获了收益。
除此之外，大部分银行的信用卡积分都能兑现手机充值卡、超市卡、机票、汽车加油折扣等，还有商户积分功能，利用好商户积分也能节省购物开支。
钱老师一直认为的是，理财这件事并不是你拥有了多少的固定资产才应该去做的，而是不管你月收入多少，都应该随时考虑的。
以银行的信用贷款为例，一般年利率（含手续费）大概是5%左右，如果你刚好要装修新家、买车或者结婚，需要花一大笔资金，钱老师建议除了刷卡享受分期和积分之外，也可以考虑适当的进行信用贷款。贷款后多出来的这一笔资金，只要有安全、保证的投资渠道，又有超过5%的利率，这样子也算是小赚了一笔。
比如一些简单的散标，3-6个月的年化收益可达11-12%，
这中间的差额收入，值得大家考虑一下。短期投入，快进快出，也是一种中和信用卡负债的一种方式。
当然，最最重要的一点，做出任何的购物、投资、理财决定之前，务必考虑自己的收入状况，取得合理的平衡。