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　　中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），自2017年1月1日起实施。该新政的出台，对信用卡行业将产生积极而深远的影响。

　　新政的主要内容

　　市场化程度高，“四取消、一修订”。一是取消统一规定的信用卡透支利率标准，实行上下限区间管理。二是取消了超限费，以及向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用的利息。三是取消了“滞纳金”概念，实行协议约定是否收取违约金及相关的收取方式和标准。四是取消免息还款期、最低还款额的限制，改由发卡机构自行确定。另外，修订了ATM预借现金限额规定，由原来的每卡每日累计限额2000元提高至1万元。

　　体现市场意识，强调主体对等，体现服务意识。一是要求银行和客户协议约定相关条款。如是否收取违约金、违约金的收取方式和标准、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额、现金充值服务的每日限额等。二是要求银行做好信息披露，对涉及持卡人的各类收费标准、权益等必须充分明确地公示，并在修订协议前，给予持卡人必要的选择权。三是对交易差错和争议处理，强制银行做好与客户的反馈工作。

　　对银行内部管理提出更高要求。一是要求银行对各个交易类型做好清晰的记录，并对资金流做好监控，满足反洗钱要求。二是鼓励银行通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益。三是对监管报送和行业自律提出了指导性要求。

　　新政的主要影响

　　新政的出台，对于信用卡相关行业的影响是巨大的。《通知》为今后信用卡行业的发展提供了指引方向，鼓励信用卡进一步市场化竞争，对发卡机构、持卡人以及其他相关方都将产生深远的影响，以下从这几个方面逐一分析。

　　新政对发卡机构的影响

　　发卡机构自主权提升，市场竞争力增强。近年来，消费金融产品层出不穷，如小额贷款、延期账单和信用保险等都对信用卡产生了冲击，尤其是互联网时代背景下产生的申请门槛低、操作便捷、使用场景丰富的“京东白条”、“花呗”等“线上赊购”服务产品对传统信用卡产生了巨大冲击。

　　新政出台后，赋予发卡机构相当大的自主权。尤其是免息期、计息方式的自主决定，实际上给整个利率下限打开了缺口，这就增强了信用卡产品和服务的灵活性，也提高了信用卡与近年来陆续面市的同质产品的市场竞争力。另一方面，《通知》充分满足了持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务的个性化和多样化需求，同时也要求发卡行做好信息披露，保障了持卡人的知情权，尊重了持卡人的选择权，可重塑信用卡产业形象，有助于提升客户对信用卡的热情，挽留住老客户和发展潜在优质客户，提升信用卡市场占有率。

　　发卡机构需业务转型和加大创新。《通知》在诸多方面赋予了发卡机构自主发挥的权利。实际上包括利率水平、最低还款额、最长免息期、计息方式等，都是银行可以创新的领域，提升了银行利率定价的自主性和灵活性，进一步拓宽了信用卡产品创新的空间，也有利于银行实行分层管理。

　　进一步放开取现和免息还款期限制，明确利率上下限，实质上是减少了持卡人利息支出，更方便向银行“借钱”，可以说传达了鼓励持卡人消费的信号，同时，这也是鼓励发卡机构提供优质的消费信贷服务。可以预见，今后更长免息期、更低利率等以持卡人需求为导向的消费信贷产品和服务，将成为各发卡机构开展差异化竞争的卖点，从而推进“跑马圈地”向“精耕细作”转型升级，实现客户需求与银行供给的对称。

　　银行间的信用卡市场竞争越趋激烈。信用卡市场中，全国性商业银行无疑占据了市场绝对份额，这一市场同样吸引着区域银行和城商行，但在统一政策情况下，中小银行的信用卡产品和服务没有任何优势。新规的出台为中小银行的市场竞争创造了有利条件，面对利率市场化、最低还款额、最长免息期和计息方式的自主设定，使他们有了弯道超车的可能性，这给全国性商业银行带来了竞争压力。未来，银行间信用卡市场的竞争将越趋激烈。

　　有利于发卡机构的风险管控。新规出台，一是鼓励银行通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，实际上给了商业银行处理不良资产更多选择。二是发卡机构可根据自身经营策略为持卡人风险灵活组合免息还款和最低还款额待遇，可以针对不同层级客户制定不同的准入标准、利率标准、免息还款期待遇等，有利于实施精准的风险控制。三是新规之下，取现额度的提高，允许信用卡向非银行支付机构开立的支付账户充值，压缩了套现业务空间，降低了套现风险。四是对交易信息真实性、完整性、可追溯性和一致性的强调，可提高发卡机构的市场风险防范性。

　　新政对持卡人的影响

　　选择多样化、服务完善化。新规之下，发卡机构势必加大信用卡业务创新，对客户营销更加精细化，未来将组合不同的透支利率、免息还款期、最低还款额、预借现金额度等以持卡人需求为导向的更加个性化和多样化的信用卡透支消费、预借现金等产品和服务，持卡人可以根据自身资产状况、偏好和用卡习惯等选择符合需求的产品。

　　《通知》对发卡机构的信息披露和非授权交易的差错争议处理都提出了更高的要求，这些是以持卡人为服务中心的服务准绳要求，将有助于整个信用卡行业服务水平的提升，有利于持卡人得到更加公平完善的服务。

　　持卡人负担降低，用钱更便捷。新规出台后，违约金、年费、取现手续费、货币兑换等服务费用的免息和透支利率的降低，减少了持卡人的信用卡利息支出；未来免息还款期的延长和最低还款额的降低，降低了持卡人的还款压力，总体上来说，持卡人负担将减少。

　　按照新规，持卡人可将信用卡预借现金额度转账至本人银行结算账户，还可充值至非银行支付机构开立的支付账户，同时提高了信用卡现金提取额度，便捷了持卡人临时和紧急的现金使用需求。

　　新政对其他相关方的影响

　　收单、第三方支付等支付参与方将获得长远利好。新规出台后，持卡人使用成本的降低、三四线城市信用卡的普及、银行各种发卡模式的竞争，都将带来良好的信用卡用卡环境，同时，也要求相关支付服务环境的提升和完善，所以收单机构、移动支付、第三方支付等支付参与方都将获得长远利好。

　　保险基金等参与方将获益。《通知》鼓励银行通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿，说明信用卡风险将市场化，让风险来自市场回归市场，从而扩大了保险基金等在信用卡业务的参与度，这些参与方将从与信用卡业务的合作中获得收益。

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