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又一家智能还款APP跑路了！
湖南卫视都市频道报道了智能还款APP养提还跑路的信息，报道称大批代理商血本无归，警方已经介入调查。
近几年，无卡支付APP、智能还款APP、境外POS等违规支付平台跑路、被查封的新闻隔三差五就会登陆官媒。
最轰动的当属2018年，无卡支付一哥云付被一锅烩掉，云付团队11人被捕，涉案金额高达179亿元。
各家公司跑路的姿势虽有不同，但用户和代理踩雷的伤亡整齐划一。
暴利、违规、贪婪、无知，金融诈骗鲸吞的人血馒头，八字足释。
1.太阳底下无新事
暴利，是一个恒久的主题。
马克思一百多年前就高度浓缩的总结过这个问题。
无卡支付、智能还款、境外POS这些违规支付平台，为何会屡禁不止且层出不穷？
进入门槛低，利润足够诱人。
注册一个公司，开发或者买一套软件，对接几个支付通道，架子就支起来了。
剩下的就是销售和等待跑路时机。
这跟P2P和高炮网贷有点神似，P2P和高炮贷是买一套或多套APP及后台，然后再买一个黑名单数据库，就可以起锅做饭。
不同之处在于：
P2P和高炮贷主要通过购买网络流量获客，靠跑路和暴力催收赚钱；
违规支付靠层层代理获客，靠代理费、卷款破路和盗刷赚钱。
2.套路拆解
无卡支付、智能还款、境外POS的骗钱套路主要就三种：
代理费
卷款跑路
盗刷
无卡支付和智能还款，发展到今天，多数都合二为一了。
代理费拆解逻辑
这类APP，从一开始就没打算发展真正的支付用户。
其核心赚钱逻辑就是代理费用。
第一，代理层级会非常多，代理费用也会非常高。
顶级代理一般都需要大几十万甚至上百万代理费，入门代理一般也需要数百上千元代理费。
第二，上级代理发展一个下级代理，代理费提佣比例非常高。
举个例子，比如一级代理费用50万，二级代理代理费用30万。
一级代理发展一个二级代理，代理费提佣60%。
那么，一级代理每发展一个二级代理，就可以赚18万。
第三，这种高提佣的传销模式，一定要配合高刷卡分润。
这种模式下，分润比例一定要足够高。
动辄万20、万30的分润。
为什么得把分润定到超出成本价？
因为需要把饼画的足够足够大，饼画的不大怎么招代理。
卷款跑路逻辑拆解
很多智能还款APP，一开始可能没有准备跑路，真的。
但每一款智能还款APP，都都存在一个跑路的临界点。
这个点，要看实控人抵抗资金诱惑的具体值：
1亿、5亿、10亿、100亿？
不一而足！
智能还款APP的业务流程：
用户下载注册智能还款APP；
绑自己的信用卡进去，卡号、有效期、姓名、CVV2安全码、支付密码、绑定手机号，全部给到平台；
平台将持卡人的这些信息全部写进数据库；
然后用户可以在APP设置每天的刷卡时间，也可以选择平台默认（智能）选择；
到了刷卡时间，平台就拿着用户的这些信息，去刷合作的支付通道里的商户；
整个付款过程，不是不需要支付密码！！！
而是，平台记录了你的密码，并且在每次支付的时候，代替你输入了支付密码。
然后根据平台结算时间，再把扣除手续费后的资金，还到绑定的信用卡里。
周而复始，就这样循环盗刷下去。
这也是一些有良心的代理，在发现自己代理的平台跑路后，会在朋友圈通知被他拉入坑的朋友尽快更换支付密码、挂失止付的原因。
当平台用户越来越多，作为二清平台，其平台账户上面就会沉淀下越来越大的资金量。
这些不受监管的钱，每时每刻，都在诱惑着平台控制人
兄弟，卷钱跑路吧！
盗刷的逻辑
不管是智能还款还是境外POS，都不受央妈监管。
不受监管的后果就是，你的卡片在他那里走过一遭。
就变成一张透明卡。
卡面所有信息、卡片密码都会被偷（明目）偷（张胆）保存下来。
这些被偷偷保存下来的信息，
可能被卖到黑市，
也可能平台自己转手直接操作，
完成盗刷！
3.贪婪的博弈，无知的学费
代理费的套路，一代、二代上钩的时候，多数心里明镜一样。
他们博弈的，无非是可以在平台跑路前，拉到更多的下线。
他们更不会想着通过发展刷卡用户赚取分润。
分润来钱太慢了！
他们习惯了和各种套路平台共啃人血馒头。
但常在河边走，哪有不湿鞋！
有时候，人头分成还没把代理费赚回来，平台就溜之大吉了。
这时候，这些已深谙世事的头部代理，就会组团报案、找媒体曝光等等。
头部代理和平台跑路时间赛跑，是贪婪者和贪婪者的博弈，愿赌服输。
真正可怜的，是最底层代理实实在在开发的、使用平台APP的持卡人。
需要使用智能还款软件还款的，多数都是站在债务破产的边缘月收入已经无法还清信用卡，甚至无法还清分期后的月度账单。
在5%留存额度可以还清100%欠款的广告宣传下。
这群人像是抓到了最后一根救命稻草。
美滋滋使用了一个月，甚是满意！
进而变成拥趸和推广者，推广身边的朋友一起来使用神器。
突然有一天，平台没有再如期还款，却如期扣了款。
跑去找代理，代理告诉他平台跑路了，自己也被骗了XX万元。
并且和他一起同仇敌忾，誓死要维权、报案到底。
三个月后，代理微信他：兄弟，我代理了XX智还，这个100%靠谱。