专家表示,受收入限制,信用卡未来继续扩大规模仍非常重要,但要对客户认真甄别和筛选,不能再像以前那样采取漫天撒网的方式发展客户,应做到精耕细作。
银监会下发《商业银行信用卡业务监督管理办法》(征求意见稿)已经半月有余,这份被业内视为银行信用卡业务紧箍咒的管理办法,对市场究竟有没有实质性影响?记者在刚刚过去的周末对沪上十余家银行进行了调研。
各银行对收紧政策表态不一
中行上海分行信用卡中心的负责人表示:国有大行比较保守,影响不是很大。发卡量较多的商业银行可能会受些影响。记者注意到,包括浦发、交行在内的总部在上海的银行卡中心今年以来的确没有频繁发卡。交行卡中心负责人徐瀚在该行推广倍多分积分计划时表示:面对各种名目的信用卡,大家的确有些审美疲劳,交行的策略是带给持卡人一些新鲜的、实惠的产品。。记者发现,浦发信用卡近期无新卡面世,面对新规,银行方面应对从容:除了在网站上公告用卡费用,在向持卡人发卡时我们也会寄出用卡指南。
某总部在深圳的银行业内人士透露:这次信用卡新规让很多有先发优势的银行扩大了优势。对于很多中小银行来说,会提高他们开发信用卡产品的门槛。拿未成年人卡为例,招商银行之前发的学生卡,那些当时办卡的大三大四学生毕业后,就不存在未成年人持卡问题了。这样,在未成年人卡上起步较早的银行反倒因此次新规坐收渔人之利。
中国银行业协会常务副会长杨再平此前表示,近来年我国信用卡发卡银行、发卡数量及交易额等都有快速增长,受理环境改善,但也存在如何提高盈利水平、精细化管理如何提高、风险控制水平如何加强等现实问题。
银行陷卡多不赚钱怪圈
截至2009年底,中国信用卡发卡量已达1.86亿张。尽管数量庞大,质量却不容乐观,不断增长的发卡量并没有解决经营问题,反而出现越发越亏的境地,信用卡领域发展已步入后规模化时代。
腾讯网发布的《2010中国信用卡评测报告》显示,银行为抢占市场追求发卡量,在大规模发卡的同时,产生大量睡眠卡,导致管理成本上升,距离盈利越来越远。
目前工、农、中、建四大行客户交叉持卡的情况比较普遍。而兴业银行、中信银行信用卡持有重叠率比较高,他们的客户在办卡动机上比其他银行用户有更强的不用现金的需求。交通银行和招商银行的客户重叠性比较高,这两个银行的用户在办卡动机上对分期付款需求比其他行更突出些。相比较,广发行重叠度最低,在市场差异化方面较成功。一位参与评测工作的业内人士介绍。
建行信用卡中心副总经理吴惠涛此前公开表示,信用卡现在是发展期,不要讲更高盈利。按照国外经验,信用卡成长期一般为78年,中国信用卡业从2003年发展至今正好结束成长期,今年估计不会再亏,未来前景也是好的。
信用卡跑马圈地还将继续
银监会制定 《商业银行信用卡业务监督管理办法》,专门针对发卡业务管理提出了新的要求不仅要求涵盖计息规则、收费方式等重要提示部分需醒目方式列示,还对营销行为作出明确规范。
记者在采访中了解到,对于这一管理办法的短期效果,业界并不看好。
尽管有了这样的规定,银行跑马圈地还要持续几年,市场对信用卡需求还很大。某银行信用卡中心副总经理认为。 但从今后持续盈利角度考虑,银行在跑马圈地时也要注意客户挑选,保证合适的卡发放到需要的人手里,这样也能提高活卡率。
根据中国银行业同业公会提供的数据显示,我国现有58家发卡行,只有5家盈利。信用卡盈利的途径主要有年费、循环利息费用、商家返点、其他手续费等,但据数字100市场研究公司调查发现,目前半数以上信用卡持卡人不支付年费。
商家返点成了信用卡收入最稳定的一部分。虽然商家返点较少,但可以通过量来积累。某上市城市商业银行上海分行表示,活卡率达到一定程度,交易量上升,就能实现盈利。希望稳定用卡、如期还款的客户多一点,这样坏账率低,也能降低成本。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,受收入限制,信用卡未来继续扩大规模仍非常重要,但要对客户认真甄别和筛选,不能再像以前那样采取漫天撒网的方式发展客户,做到精耕细作。
记者调查
学生信用卡市场仍有空子可钻
信用卡新规意见稿下发已有半月,新规中有一条就是禁止未成年人持信用卡,记者双休日调查了沪上银行发放学生信用卡的情况。
大部分银行亮红牌
刚刚过去的周末,记者以大四学生身份走访了沪上十多家银行,包括国有大行、部分股份制商业银行、外资行以及城商行,发现大部分银行都对学生信用卡亮起红牌。工农中建交等国有大行中只有建行表示可以办理学生信用卡,但能否获批则不一定。股份制商业银行中,中信银行也表示可以受理学生信用卡,但通过的是以卡办卡以及实习单位开具收入证明的方式。
记者第一站前往工行南京东路第一支行,以及位于南京东路的交行,工作人员均表示:不可以办理学生信用卡,要有工作证、收入明细及工资单才可办理。中国银行九江路支行的工作人员先称不可以办理学生信用卡,并向记者推荐都市卡,表示都市卡透支