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信用卡走进千家万户已是不争的事实。央行8月16日发布的二季度支付业务统计数据显示,截至今年第二季度末,全国信用卡人均拥有量为 0.16张,据此推算信用卡总量目前已经超过2亿张。
中国信用卡市场从量上来说,已经是一个庞大的市场;但另一方面,各家银行不计成本“跑马圈地”带来的信用卡暴增,暴露的问题也在日渐增多。
为了让信用卡用户全面了解各家银行信用卡在服务项目、收费高低上的异同,同时也让发卡银行对整个行业有一个详实的了解,《投资者报》数据研究部对发卡环节、使用环节以及服务收费等持卡人关心的问题,进行了一次分类、整理、分析,并按照相应的模型,最终形成了这份中国信用卡全样本测评报告。
在最终的综合测评中,招行、光大及工行位列前三。
测评之费用篇:
国有大行低于股份制商业银行
对于持卡人来说,费用无疑是首要关注。信用卡费用是持卡人的用卡成本,每一个持卡人都希望在使用信用卡的过程中,获取相对应的功能及服务的同时,享受比较低廉的费用。如何选择一张费用低廉而功能齐全的信用卡呢？一般来讲,信用卡的费用同其提供的服务是成正比的,但是持卡人如果单方面只享受信用卡的基本功能的话,并不需要支付多余成本。我们在这里,将信用卡常用的费用分成年费、基本业务费、交易费和信息费四个方面。
《投资者报》数据研究部收集整理和综合分析多种数据后发现,费用整体测评结果为光大整体费用最低,广发行整体费用最高。费用最低的五家银行分别是:光大、中行、工行、建行和农行。费用最高的五家银行分别是:广发行、北京银行、深发展、华夏和中信。整体来看,国有商业银行费用整体低于股份制商业银行。
民生、建行预借现金成本最低
权重最大的交易费用主要是提现手续费和溢缴卡款手续费。调查发现,近60%的用户都有信用卡提现的习惯,而每月提现次数在5次以上的有近10%,30%的消费者选择每个月透支提现1~3次。从以上数据可以发现,预借现金已经成为信用卡使用的主要功能之一。
提现费和溢缴卡款手续费最高的银行是广发行、华夏、中信、北京银行和深发展。这两种费用最低的银行分别是民生、建行、工行、光大和交行。
从整体来看,提现手续费最高的为3%,最低的为0.5%。大多数银行的提现手续费是按照交易金额的1%收取,也有个别银行表现出较高或较低的费用。其中建行和民生的该项费用最低,只收取交易金额的0.5%,中信、浦发和华夏较高,收取交易金额的3%。
提现手续费用分为异地和跨行两种情况。跨行提现手续费上,大多数银行都与同行提现的收费标准一致,只有农行、工行等收取一定的跨行费用。
除了提现手续费用,还有另一种溢缴卡款手续费,就是持卡人在信用卡中存取超过信用卡提取额度以外的款项,需要将这部分款项取出的情况下,需要缴纳的费用。大多数银行的溢缴卡款手续费是按照返还金额的0.5%收取。
整体来讲,溢缴卡款收费较高,所以银行一般建议持卡人尽量存取相应还款金额,在存款数量超出的情况下,尽量采取消费而非取款的方式,这样就可以避免承担这部分费用了。
当信用卡持卡人到使用币种为人民币以外其他币种的国家或者地区进行消费或者取现的时候,就会涉及到外汇兑换手续费。公布的银行中,大多数是收取交易金额的1.1%,光大是此项收费中较高的一家,收取1.7%,而农行的外汇兑换手续费较低,农行的VISA信用卡只收取交易金额的1%。这部分费用大多数银行是由该信用卡标注的信用卡组织所决定。
另外,15家样本银行的滞纳金全部是按照最低还款额未还部分的5%收取,这项费用上比较统一。超限费则按照超出信用额度部分的5%收取。
挂失换卡广发银行费用最高
我们在使用信用卡的过程中,难免会遇到信用卡丢失或者损坏,需要挂失和换卡等。挂失换卡作为银行的一项基本业务收费,也是发卡人所关心的另一个收费科目。
信用卡除了年费、交易费外,还有一些基本的业务资费。包括挂失费、损卡换卡手续费、重置密码函手续费、调阅签购单手续费、补制对账单手续费、开具（存款、消费）证明手续费等六项内容。
基本业务费整体看来,基本业务费用整体偏高的银行分别是:北京银行、光大、华夏、深发展和广发行。整体费用偏低的银行分别是:建行、交行、中行、工行和民生。
挂失费用和换卡费用,大多数银行的挂失费按50元/卡和60元/卡收取,其中工行挂失费最低,仅收取20元/卡;损卡换卡手续费也不尽相同,华夏免费换卡,工行也收费较低,为10元/卡,其中收费较高的广发行为85元/卡,北京银行为80元/卡。
除了常见的挂失和换卡费以外,密码重置在信用卡密码存在使用风险的情况下也较为常用。此类密码一般为取现密码,部分银行可以通过电话银行重置。从收费情况来看,重置密码函手续费有部分银行是免费的,但是建行和深发展收费较高,为20元/封。调阅签购单手续费的收费差别较大,工行、交行、民生和华夏收费较高,正本50元/份,光大则较低,为6元/份。
由于特殊需求,需要重新补制对账单的话,大多数银行是3个月以内的对账单免费,3个月以前的对账单每份5元。浦发和华夏收费较高,为10元/份,深发展收费较低,为2元/份。对账单可以选择纸质和电子两种方式。广发行电子对账单没有详细消费情况,仅标示还款金额,一般会建议邮寄纸质对账单。
年费浦发最高 一般刷卡可免
信用卡年费是信用卡费用中一项最基本的费用,根据银行的不同、卡片类型的不同,收费标准也有差别。在标注收取年费的同时,银行也推出刷卡免年费活动,大多数银行在信用卡开卡之后一年内,首年免年费,第二年刷卡一般达到5次以上,就可以减免当年年费。也有部分银行年底收取年费,对于刷卡次数会根据所持有信用卡而设定。
大多数银行在扣除年费的情况下,没有短信通知,持卡人只有通过查阅对账单,得知年费扣款的情况。在年费已经扣除的情况下,持卡人可以通过电话发卡行信用卡客服,在约定时间内,刷卡达到设定次数,予以免除年费的优惠。
比较各家银行的年费收取情况,浦发银行年费最高。其他年费收取较高的是中信、招行、民生、广发行。年费收取较低的银行分别是交行、建行、兴业银行和光大、深发展。