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信用卡健康发展 渗透率迭创新高
日前，人民银行发布了《2011 年支付体系运行总体情况》(以下简称《总体情况》)。《总体情况》显示，2011 年支付业务量持续快速增长，社会资金交易日趋活跃，资金交易规模持续扩大。支付体系的平稳高效运行，对加速社会资金流通，提高资金使用效率，推动国民经济平稳较快发展发挥了积极作用。
《总体情况》指出，2011年我国银行卡发卡量持续增长，信用卡累计发卡量占比略有上升。各类银行卡业务继续保持明显增长态势，增速持续回落。全年银行卡渗透率达到38.6%，不断推动社会消费品零售市场发展，银行卡受理环境日趋成熟。
总体表现依然稳健
《总体情况》显示，截至2011年末，全国累计发行银行卡29.49亿张，同比增长22.1%，增速较上年同期加快5.2个百分点。其中，借记卡累计发卡量为26.64亿张，同比增长21.9%，信用卡累计发卡量为2.85亿张，同比增长24.3%。
同时，经过人民银行、中国银联以及各发卡银行的不断努力，银行卡受理环境更加趋向成熟。《总体情况》数据显示，截至2011年末，银行卡跨行支付系统联网商户318.01万户，联网POS机具482.65万台，ATM 33.38万台，较2010年末分别增加99.71万户、149.25万台和6.28万台。我国每台ATM对应的银行卡数量为8835张，同比减少0.8%;每台POS对应的银行卡数量为672张，同比减少7.2%。
2011年，虽然全国共发生银行卡业务317.80亿笔，同比增长23.4%，但《总体情况》显示，该数据增速较上年同期放缓了7.4个百分点;金额323.83万亿元，同比增长31.2%，增速较上年同期放缓了17.5个百分点。
《总体情况》指出，银行卡作为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具，近年来业务量持续快速增长，为社会公众提供了方便快捷的支付服务。
渗透率不断创新高
《总体情况》显示，我国银行卡消费呈现快速增长态势，全年银行卡渗透率达到38.6%，比上年提高3.5个百分点。
2011年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为5529元和2373元。银行卡跨行消费业务45.78亿笔，金额12.33万亿元。
从人民银行发布的支付总体情况来看，我国银行卡渗透率从第一季度开始，逐步向上，在第三季度时达到最高，同时银行卡卡均消费金额和笔均消费金额也在第三季度达到峰值。随着第四季度的到来，渗透率等指标都出现了不同程度的回落。
在第一季度时，我国银行卡渗透率达到36%。银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为1272元和2381元。
第二季度继续向上走势，银行卡渗透率达到39.7%。银行卡卡均消费金额和笔均消费金额稳步上升，分别为1359.74元和2403.16元。
银行卡渗透率在第三季度达到2011年年内的最高峰值，突破40%达到了40.2%。银行卡卡均消费金额和笔均消费金额也达到全年的最高值，分别为1451.67元和2483.58元。
渗透率在第四季度时出现了小幅回落，降到39.9%。银行卡卡均消费金额为1446元，同比增长5.3%;笔均消费金额2247元，同比下降了6.8%。
信用卡加速发展
2011年，国家十二五规划提出的调结构、拉内需、促消费的宏观经济政策为信用卡的发展提供了难得的机遇，我国经济结构战略性调整已拉开序幕，经济发展方式逐步转变，城市化进程进一步加快，作为信用卡主要客户群体的中高收入阶层数量持续增加，种种有利因素必将为我国信用卡产业带来新一轮的加速发展。
《总体情况》显示，信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)、信用卡逾期半年未偿信贷总额均大幅增长。截至2011年末，信用卡授信总额2.6万亿元，较2010年末增加6004.67亿元，增长30%;期末应偿信贷总额8129.56亿元，较2010年末增加3637.96亿元，增长81%。
2011年，国内信用卡市场在经历了2009年的相对低潮期、2010年的企稳后，无论从对信用卡的理解以及对信用卡产业的发展方向上，都有了更为深刻且明确的目标。国内信用卡产业正在改变单纯追求客户数量增长的粗放式经营策略，开始注重完善客户服务体系、提高服务品质、扩展服务领域、防范风险的精细化管理和集约化经营，现在国内信用卡产品所涉及的领域之广以及信用卡服务的层面之深，都可以说达到了空前的高度。
而信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)的双双持续增长，就是国内信用卡业又好又快发展的明证。
风险增长整体可控
在2011年，人民银行及公安部继续了2010年对银行卡犯罪以及信用卡套现的高压态势，使得信用卡的风险得到了一定的扼制。但是，随着信用卡市场的不断壮大，《总体情况》也指出，信用卡逾期半年未偿信贷总额还是出现了大幅增长。
《总体情况》显示，2011年，信用卡逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，较2010年末增加33.42亿元;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.4%，较2010年末回落0.3个百分点。虽然该指标有所回落，但这也与信用卡信贷总额的大幅增长稀释了信用卡逾期半年未偿信贷的增长速度有关。
从人民银行发布的第一季度至第四季度支付体系运行总体情况来看，信用卡逾期半年未偿信贷总额在第二季度的增长最快，其余三个季度基本维持较低水平的增长。
数据显示，在第一季度时,国内信用卡逾期半年未偿信贷总额82.07亿元，较2010年第四季度增加5.18亿元;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%，占比与2010年第四季度持平。
而在2011年第二季度，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额则达到99.29亿元，较第一季度增加17.22亿元，增长了21%。
第三季度时，信用卡逾期半年未偿信贷总额为106.52亿元，较第二季度增加7.23亿元，仅增长了7.3%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.5%，占比较第二季度回落0.2个百分点。
到了第四季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，较第三季度增加3.79亿元;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.4%，占比较第三季度回落0.1个百分点。
《总体情况》还显示，国内国有商业银行在风险方面相对于股份制商业银行来说，控制得比较严格，所以，在信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额方面，国有商业银行的这一指标一直要低于股份制银行。当然这也是股份制银行要想实现跨越式发展必须付出的代价。不过，从国外信用卡产业发展经验来看，我国的信用卡风险整体上还是很低的。