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信用是经济的放大器，从抵押贷款到信用贷款，造就了经济的飞跃式增长。
今天，我们来说一个生活中最常见的信用现象——信用卡，以及关于信用卡的起源，还有在信用卡消费中你应该注意到的“利率幻觉”。
信用卡的起源
信用卡其实起源于餐饮业。在上个世纪50年代的时候，有一个叫弗兰克的美国人，他到餐厅吃饭的时候忘了带钱包，这么一个尴尬的经历就让他产生了一个想法，能不能有一种方式让人们“当下消费，事后罚款”。然后他就投资了一万美元，成立了“大莱俱乐部”，然后为会员提供了一种塑料卡片，证明你的身份和支付能力，会员凭着这张卡片就可以记账进行消费。
这个模式出乎意料地成功，对消费的刺激力度特别大。后来就有人总结，为什么会这么成功呢？
第一，方便。
第二，更重要的，是因为这种非现金支付给顾客带来的“罪恶感”会降低很多。
第三，就是会员制度能给人归属感。
所以，这种模式很快地被其他商家模仿，久而久之，就演化成了信用卡。包括实体信用卡和花呗、京东白条等网络信用卡。
信用卡起源于商业信用，而不是银行信用。
信用卡消费中的“利率幻觉”
关于信用卡，普通人一个最大的谜团就是，信用卡赚钱吗？甚至有很多人认为，信用卡是银行发行的一种福利，这个月借钱给你，下个月再还，感觉就像白借钱。其实这是一个很大的误解。
来看一组数字，2019年，招商银行的业务构成中，信用卡的贷款占比是14.94%，光信用卡的利息收入就是539.99亿，包括手续费在内的非息收入还有259.89亿。
你可能很奇怪，这么多钱，到底是从哪里赚过来的？
其中，最大的一项收入就来自我们这些信用卡客户的“利率幻觉”，你经常会在信用卡的账单上看到一个账单分期选项，而且这个选项一定是粗体和显眼的。它告诉你，剩余的额度仅仅按照日利率万分之五计息，这就是一个典型的利率幻觉。万分之五的日利率换算成年利率是18.25%，再通过复利计算，最后的实际利率能够达到20%，远远超过你的任何理财产品。
网络信用卡也一样，你在网上买任何一个大件商品，电商都会用很显眼的字体提醒你，这个商品你可以分三个月、六个月、十二个月分期购物，手续费是2.6%、4.2%、7.2%。
这种数字让你感觉，手续费也不高啊。但是我们一起来算一个数字，如果你分期12个月买了一个1200块钱的商品，你每个月偿还的本金是100块。按照7.2%的手续费，你每个月支付7.2元，所以你很容易就认为，你在这个商品上付出的利率是7.2%。
这个数字是完全错误的。你每个月都在还本金，所以你的总借款额度是按月下降的，到最后一个月的时候，你的本金还剩多少呢？只有100块钱。但此时你支付的月利息还是按1200的本金作为基数算的。最终，你支付的利息不是7.2%，而是13.23%，比你以为的7.2%高了差不多一倍左右，这就是典型的利率幻觉。
实际年化利率=月息*分期数/(分期数+1)*24
所以，我们在使用信用卡的过程中，要注意克服自己的利率幻觉，多用免息额度，少用付息额度。