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一度红火的“信用卡代还”市场迎来“大限”！近日，中国银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(简称《通知》)，明确从2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将从严从重处置。银行人士也提醒，“信用卡代还”业务会影响个人信用，甚至可能泄露个人信息，市民不要轻易尝试。
新规银联叫停“信用卡代还”
《通知》要求，对于信用卡违规代还等问题，各收单机构要立即清查和整改，包括“收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停”等。
《通知》还表示，自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
探访目前不少代还平台仍在运行
据了解，目前信用卡代还主要有三种模式，第一种是最传统的线下代还，大多是一些商家在操作，简单说就是这些商家先出钱代你把信用卡还上，等你的信用卡额度恢复后，马上就通过虚拟刷卡消费刷出来，商家在中间收取一定手续费；第二种就是那种专门的代还信用卡APP，原理就是利用你卡内剩余的额度，循环虚拟刷卡，然后替你还清欠款，比如你信用卡额度是1万，现在欠了9000元，那么APP就会帮你先刷1000元出来，还上1000元，然后再刷1000元，再还上……多次循环，直到还清欠款；还有一种其实就是网络借贷产品，只是打着还信用卡的名义。
“我三种都尝试过，其实成本都很高。”对于信用卡代还，市民小张深有体会，他告诉记者，之前因为过度消费无力还款，自己也曾多次尝试过信用卡代还，线下代还一般每次手续费在2%左右，而网络代还平台、借贷APP的代还成本，更是达到年利率15%-30%。
记者发现，在一些网络论坛上，关于“信用卡代还”的信息确实还不少。搜索“代还APP”的字样，更是有大量的信息，比如“卡卡贷”、“省呗”、“还呗”、“替你还”等，数量有上百款之多，记者随机点开一些APP广告链接发现，这些平台大多仍在正常运行，且都有“低息”、“安全”等宣传字样。
提醒影响信用，还可能泄露个人信息
“信用卡违规代还业务的模式主要是持卡人借助这些代还平台，通过伪造消费场景，利用信用卡账单日和还款日时间差，将剩余额度套现出来偿还信用卡账单，每次套取现金后立即存入信用卡偿还部分欠款，这是一种违法的行为。”市交行信用卡部相关负责人王斌这样表示。
“信用卡业务的初衷是给有偿还能力的持卡人提供超前消费的便利。为了控制风险，这个超前消费的期限被限定为1个月。信用卡代还业务出现后，持卡人的实际还款时间底线被推后，如果持卡人选择代还，其消费能力被短期放大，陷入拆东墙补西墙的境地。”
王斌提醒市民，尽管此次银联的通知整顿的是信用卡违规代还业务的收单机构和代还平台，但选择代还对持卡人来说有着不小的风险。一方面，把大量的个人信息泄露给了平台，包括信用卡卡号、身份证号码等重要个人信息。另一方面，一旦持卡人拆东墙补西墙肆意透支，最终无法偿还，不但自己的征信将被影响，到银行贷款办理各种业务受到影响，甚至会被认定为“恶意透支信用卡诈骗罪”被追究法律责任。
王斌提醒，市民使用信用卡时，应该理性消费，不要超出自己的还款能力，如果确实有还款困难，可以通过“最低还款”、“账单分期”等方式减轻还款压力，而不要去尝试违法违规的行为。