随着信用卡的普及,越来越多的卡友手持好几张信用卡,这便产生了信用卡多头授信的现象。信用卡多头授信,是指多家银行向一名持卡人发放信用卡,个人信用额度为各银行信用卡额度的总和。
据了解,截止2010年底,国内信用卡发卡行共有86家,其中全国性商业银行16家,区域性商业银行69家。在2011年底,国内信用卡发卡量为2.85亿张,并主要集中于全国性商业银行中,由此可回顾在过去的几年中跑马圈地引发的发卡竞争的激烈程度。
以某行为例,其2006年至2010年发布的发卡量与持卡账户数的比例平均为2.53:1,即该行信用卡每个持卡人平均持有2.53张卡。
在信用卡发展之初,行业中一直认为国内发卡人群基数庞大,信用卡市场具有无限发展潜力,于是各家银行纷纷上马信用卡业务,特别是一些众多的中小商业银行。这其中忽略了一个非常重要的因素,就是信用卡与其它产品的不同,即信用卡具有选择客户的特点。按照目前通用的信用卡信审标准,大量的人口基数并不符合这一标准,诸如地域、群体、职业等条件的限制,以及国家及个人信用体系的不完备等因素的影响,真正能够适合发卡标准的用户基数是非常有限的。
因此,发卡银行如果以总发卡量2.85亿张为基础,按2.53:1的比例核算,持卡账户数量仅为1.1亿个左右;如果剔除睡眠卡和注销卡总量的话,再综合全部发卡银行的持卡账户比例将更高,持卡账户总量只能更低。
银行出于发卡压力,过度集中地开发信审标准中的A、B类客户,造成这种一人多卡的多头授信现象极为普遍,其中教师、医生、公务员等都成为一人多卡的重灾区。如果就目前的发卡账户数量统计而言,实际上国内信用卡市场已经达到了相对饱和的程度。
一人多卡的信用卡多头授信现象,其原因主要还是源于各银行对于信用卡业务发展的压力。银行为了抢占信用卡市场份额,不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡。
2008年,上海银监局调查发现,部分商业银行出于利益驱动和抢占市场的目的,有意无意地忽视持卡人已持有多家银行信用卡、信用额度已累积较高的风险,致使上海信用卡市场上出现垒大户现象。该局还曾对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行了调查,发现属多头授信的信用卡占到发卡总数的34%。由于单家银行采取的是一账户一综合额度的授信方式,那么只有当持卡人持有多家银行的信用卡,其获得的多头授信总额就会越高。
为此,上海银监局向上海各商业银行发文提示相关风险,要求商业银行完善信用卡授信管理制度,在发卡时充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况,避免多家银行多头授信导致持卡人累积信用额度过高,加剧信用卡风险。