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当前，信用卡不但成为我国重要的信用支付工具，而且成为商业银行重要的零售业务，同时也形成了较为完整的产业链，对经济社会发展的促进作用不断显现。最近，国内信用卡市场可谓利好频传，这些利好的累积效应必将夯实国内信用卡市场前进的基础，为信用卡市场稳步发展提供有力保障。
内部转变
信用卡风险降低
国内各发卡行今年以来，开始降低圈地速度，信用卡业务重心由粗放式模式逐渐转向精细化管理。正是这种发展模式的变化，使得国内信用卡市场发展更趋势理性，发卡量与信用卡风险都呈逐渐降低态度。
根据人民银行最新发布的数据显示，截至今年第二季度末，全国累计发行信用卡2.07亿张，同比增长27.3%，增速较上年同期下降5.6个百分点。
人民银行公布的最新数据也显示，我国信用卡坏账风险正在下降。截至今年第二季度末，银行逾期半年未偿信贷总额为73.02亿元，比今年第一季度末减少15.02亿元，下降17.1%。这是国际金融危机暴发后，我国信用卡坏账首次出现负增长。
按照国际惯例，逾期半年未偿还的信用卡贷款被视为坏账。专家介绍说，人民银行从2009年第一季度开始披露信用卡的坏账风险。历次披露的数据显示，受国际金融危机影响，我国信用卡坏账风险持续上升。就逾期半年未偿信贷总额而言，2009年第一、二、三、四季度末和今年第一季度末的数字分别为49.7亿元、57.73亿元、74.25亿元、76.96亿元和88.04亿元，呈现逐季递增的态势。
就逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的比例(即坏账率)而言，2009年第一、二、三、四季度末和今年第一季度末的数字分别为3%、3.1%、3.4%、3.1%和3.5%。不过，截至今年第二季度末，该比例大幅下降至2.5%，较第一季度末下降1个百分点。其中，第二季度，国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.8%，较第一季度回落0.2个百分点；股份制商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4%，较第一季度回落1.7个百分点。
业界普遍认为，不能因为信用卡风险高就不发展，或者放慢发展速度，还要在发展中防范风险。从目前看，社会大众对信用卡需求强烈，发卡银行既要勇于面对风险，又要在加快发展的同时有效防范风险。要把握好风险与发展的平衡，在风险与发展之间找到平衡点。
外部支持
银监会规范信用卡
不仅是各发卡行在内部发展模式的转变，营造外部更好的发展环境也是信用卡产业得以稳步前行的必要条件。随着近年来信用卡市场的迅猛发展，为了更好顺应市场需要，银监会首次就商业银行信用卡业务发布全面管理规范。
日前，中国银监会下发了《商业银行信用卡业务监督管理办法》(征求意见稿)(以下简称《办法》)，从信用卡的业务准入、发卡业务管理、收单业务管理、业务风险管理等方面对信用卡业务作出了明确规范。
银监会表示，此次《办法》出台旨在为商业银行信用卡业务经营管理建立统一的监管标准，防范风险，维护持卡人的合法权益，引导商业银行信用卡业务持续支持国民经济平稳较快发展。由于信用卡产业链包括发卡、收单、结算等多个环节，涉及银行、持卡人、商户等许多方面，《办法》对方方面面都有具体的规定，注重规范商业银行信用卡业务和保护持卡人合法权益，这是信用卡产业健康发展的两个重要方面。
专家分析认为，新《办法》非常全面，几乎涵盖了信用卡的全部业务流程，而且规范的不仅仅是银行，还包括发卡以及收单机构，并涉及营销业务、后台系统、后续监管等诸多方面。
专家还认为，银监会颁布的《办法》，这是我国专门针对信用卡的首个法规，对于我国快速发展的信用卡市场具有重要意义，该《办法》对商业银行的规范和对持卡人的保护值得关注。
中央财经大学教授郭田勇表示，银监会此次颁布的《办法》对促进商业银行信用卡业务健康发展具有非常重要的意义。《办法》从规范商业银行发卡行为着手，从源头整治信用卡业务的诸多弊端，如套现、恶意透支、不良记录增加等情况，促使银行改变以往以营销式发卡，转而采用集约化开展业务的方式。《办法》还要求银行认真核对用户的还款能力，提高信用卡有效用户数量，从真正意义上提高信用卡业务的业绩。
内外结合
发挥更大作用
信用卡已经成为国内消费不可或缺的非现金支付工具。信用卡在拉动消费中的作用也越来越明显。近年来商业银行信用卡业务发展迅速，仅2010年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增0.73万亿元。
同时，数据显示，信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额均持续增长。截至第二季度末，信用卡授信总额1.64万亿元，较第一季度增加1626.17亿元，增长11.0%；期末应偿信贷总额2877.60亿元，较第一季度增加391.77亿元，增长15.8%。
在信用卡消费增长的同时，持卡人的消费信心也更趋乐观，这也为信用卡的交易增长打下良好基础。中国银联联合新华社日前发布的2010年7月份新华-银联中国银行(601988,股吧)卡消费信心指数(BCCI)显示，2010年7月份的BCCI为86.41，同比环比双升，其中同比上涨0.49，环比上升0.11。BCCI走出三个月连续下降的低谷，显示持卡人消费信心开始回暖，消费意愿有所提升。有分析人士认为，宏观经济增长信号良好降低了经济二次探底的预期，也有利于改善持卡人的消费预期。从已发布的数据看，二季度GDP同比增长10.3%，基本符合市场预期及调控目标。7月PMI数据虽环比继续下降，但仍在50%以上(51.2)，表示经济仍处上升通道，经济二次探底可能较小。经济增长信号作为持卡人的重要消费参考，其良好表现某种程度上改善了持卡人的消费预期，推动BCCI走出低谷。
尽管信用卡发展很快，但从我国实际情况看，仍需加快发展。这是因为我国经济发展模式正在发生重大变化，由投资拉动型向消费促进型转变，而作为信用消费工具的信用卡在拉动消费、扩大内需方面可以发挥重要作用。