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首先我们先来了解下，信用卡分期一般有三种：账单分期、现金分期和未出账单分期。
账单分期指的是每个月已经入账，并且已经在账单日当天已经出账单的交易金额，已出账单的分期大部分都是按照每期收取手续费，有极少银行是一次性收取。
现金分期指的是信用卡取现，一般现金分期的额度不会超出信用卡额度的50%，直接可以在ATM取现或者是在APP提取到对应的银行卡。
不过一般来看，信用卡取现需支付取现手续费是取现金额的1%，而循环利息则从取现当日起需要支付日息万五直至还清，所以不要随便就用信用卡取现哦。
未出账单的分期则是相对于已出账单来说的，指的是你从上个账单日以来的所有已入账的交易，但还未到本月的账单日。
银行对未出账单进行分期，只能在12期以内，而无法像已出账单分期一样可以选择2-36期内进行分期。另外所有的分期提前还款也是需要收取所有的手续费的。
我们普通人刷卡消费后办分期利率是多少呢？这里，财富哥咨询了银行客服，她表示月手续费率可以做到0.56%。
如果你以为月手续费*12就等于年手续费的话，那么恭喜你入坑了。
这里我列举两种还款方式，一种是到期一次还本付息，另一种是像信用卡分期一样每月还。
1、如果你借了10000元，一年后连本带息一起还了本金10000元?利息672元，那么年手续费率就=672/10000*100%=6.72%。
似乎还行，不算太高。
2、如果你采用信用卡分期的方式，每月分期还款本金?利息889.33元，那么一年下来，本金总计还了10000元，利息672元。
看上去似乎一样啊。
但上面两种还款方式，最大的区别就是，第一种方式10000元本金你占用了整整1年。
第二种方式你每月都还了一部分本金，除了第一个月本金是10000元以外，剩下每月本金都会减少一部分。
本金减少了，但是利息还是按照10000元给你算的，鸡贼！
因此，要计算第二种还款方式的真实手续费率，并不能简单的用月手续费率*12计算。
有什么样的照妖镜能够算出分期的真实手续费率呢。
这里，介绍一个神器IRR公式。
IRR的全称叫Internal Rate of Return，中文名叫内部回报率。
它的本质是通过现金流计算出回报率，在处理像信用卡分期这样不规则现金流时，格外得心应手。
具体的原理这里我就不多做介绍了，教教大家怎么用。
我们以10000元分12期，月手续费率0.56%为例，每月需还本金加利息889.33元。
打开Excel表，按照下面格式输入：
在计算年手续费率时，插入IRR公式，并选定第一至第十三行，最后在结果里乘以12。
注意第一行的本金要填负数。
最后计算出来的实际年手续费率高达12.18%，坑爹啊！
如果你嫌麻烦，这里也可以教你一个简单的方法，算出大概的数字，即分期月手续费率*12*2。
利率是不是挺高的....
不止有信用卡，支付宝里的花呗也有分期功能，但是它的分期费率一点都不比信用卡低。
这个道理很简单，应该不会看不懂吧？好吧，我们来看看，理财的收益分布大概是什么区间。
银行活期存款的年化收益率0.35%，可以忽略不计，太寒酸了，银行定期存款给你的年化收益率一般1.5%。
银行理财给你的年化收益率是3%~5%，货币基金的年化收益率是4%左右。
互联网定期理财给你的是3%~7%，P2P给你的是5%~15%。
土豪玩的信托理财100万起投，一般也是7%左右。
以上都是比较主流的固定收益类理财产品的年投资回报收益率。
但无论哪些投资理财方式，都很难追上12.18%这样的借款年化利率。
简单讲就是太不划算了，你想想，你跟银行借钱的成本非常高，但拿同样的钱去理财的收益又那么低，肯定吃亏啦。
所以，千万不要把分期消费的手续费率当成年化利率。
我核算了之后，发现基本上采用刷信用卡分期消费的方式，实际上你要付给银行的年化利率是远超市场上你能投资的固收类理财产品的年化收益率的。