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信用卡取现限额进入万元时代
继去年银行纷纷调高信用卡透支取现额度后,近日又有银行公告称将提升透支取现额度。自此,多家银行的取现额度已经为1万元，信用卡取现进入万元时代。这背后是监管放开、消费金融的升级以及银行谋求更大的中间收入。不过,对于持卡人来说,透支取现就不再是一件划算的事，因为其成本远高于投资消费，因为，建议持卡人不到万不得已，不要采取透支取现方式。
两年三调信用卡取现利率
近日,建设银行在官网发布公告，称自2017年6月5日起，对龙卡信用卡境内柜面渠道每卡每日透支取现限额由人民币1万元提升至人民币2万元。这已是建设银行两年内第三次提高信用卡透支取现额度。
在去年的3月15日，建行于当日起对龙卡信用卡境内每卡每日透支取现限额由2000元提升至5000元。去年6月26日,建设银行当日起对龙卡信用卡境内每卡每日透支取现限额由人民币5000元提升至人民币1万元，也就是说，建设银行的信用卡每日透支取现限额在两年内实现了三级跳。
建设银行并不是唯一一家上调信用卡透支取现额度的银行。如信用卡一线梯队的招商银行，去年至今也上调至一万元。去年3月1日,招商银行在线下渠道(包括ATM机及柜台)办理预借现金业务时，境内银联线路每卡每日预借现金(取现)金额累计上限由原先的2000元调整为1万元，境外银联线路每卡每日预借现金(取现)金额累计上限由原先的等值2000元人民币的外币调整为“等值1万元人民币的外币”。今年5月15日，招商银行再度发布公告，重申境内银联线路通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每日每卡累计金额不超过人民币1万元。
同样发布公告上调取现额度的，还有交通银行和邮储银行,两家银行均在去年年中发布公告称，每日取现投资上限调整为1万元。
值得注意的是,去年10月,兴业银行发布公告称，信用卡预借现金额度比例从现行的50%调整至100%。
至此，多数银行的信用卡取现金额已经万元起步。如工行、农行、光大、平安、广发透支取现每日累计限额为1万元，而兴业银行的每日透支取现限额则是普卡高达2万元，白金卡高达5万元。
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消费金融需求,监管放开
虽然各家银行上调了信用卡的取现额度限制，但取现额度要受到信用卡自身的额度限制。有的按信用卡额度的100%取现，如兴业银行，大多数银行则按照额度的50%取现，如工商银行就提醒“透支取现总额不能超过可用取现额度”。
监管的放开应该是此次银行行动的首要原因。自今年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，信用卡持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额提高至1万元，持卡人通过柜面办理现金提取业务每卡每日限额由发卡机构与持卡人通过协议约定。至此,通过ATM透支取现执行1万元规定，而通过柜面透支取现则步入银行自主制定限额的阶段。
以往，各家银行对于信用卡取现额度的限制都较为严格，透支取现额度一般为2000元，如中国银行目前境内每卡每日预借现金仍为不超过2000元人民币。
“随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富,持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求。”央行负责人在答记者问时表示,此举是“合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要”。
央行负责人也称,随着信用卡市场内、外部环境变化,现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要,信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。
获得更高利息和手续费
从调查数据可以看出,早在央行发文明确每日透支限额提高至1万元前,各家银行已经纷纷将信用卡取现限额提高,证明各家银行自身也有提高取现限额的冲动和需求。
银行的内在需求在于更有利于迎合消费金融时代和谋求更多的中间收入。信用卡业务的收入主要来自于利息收入、分期手续费收入、商户回佣、年费以及取现手续费等。
信用卡取现带给银行的回报,一般要比信用卡刷卡消费高。持卡人持信用卡消费并及时还款,银行获得的收益是从商户那里收取的手续费(商户回佣)。透支取现成本远高透支刷卡,信用卡透支取现是没有免息期的, 不是从账单日开始计息,而是从取现当天开始计息(一般为日息万分之五),此外持卡人还要支付取现手续费外。因此,对于银行来说,银行通过信用卡取现获得的利润,包括利息和手续费,比起透支延期和分期还款更多。
“大部分发卡银行采取的是以利息收入为主的盈利模式,因为信用卡业务的利息收益率较高。”广发证券发展研究中心的数据显示,从2015年银联数据披露的其客户银行信用卡业务情况来看,占比最高的是利息收入达45.50%。
据中国光大银行信用卡中心总经理戴兵也对媒体表示, “2015年,主要股份制商业银行信用卡业务对中间业务收入贡献度集中在10%至30%左右,光大银行信用卡对全行中间业务收入的贡献度约为45%。
另一方面,消费金融的崛起,也使得银行需提供更大的自由度来面对挑战。我爱卡论坛主编董峥指出,对于信用卡预借现金业务的松绑,是新政的一大亮点。随着互联网金融的兴起,市场上出现越来越多的小额贷款服务,传统银行的信贷业务面临着很大冲击。
提醒：成本高,未到紧急关头别用
透支取现与透支刷卡虽同属透支消费,但两者的成本却截然不同。透支提现除了不能与透支刷卡享受同等的免息待遇外,每次提现还需向银行支付一笔手续费用。
目前各家银行境内取现一般是按照取现金额的1%-2.5%收取手续费,上下限一般最低2元,最高100元;境外取现手续费一般是取现金额的3%。
举例而言,假如某银行透支取现手续费为提取现金额的2.5%,利息为每日按照本金和手续费的万分之五收费。取现10000元,提现的手续费为10000×2.5%=250元;每日的利息为(10000+250)×0.05%=5.125元。这么算来透支取现10000元一天的手续费和利息为250+5.125=255.125元,30天的手续费和利息为250+(5.12×30)=403.6。
将万分之五的日利率换算为年利率,则该利率将高达18%,需要指出的是,使用信用卡“当天提现,当天还款”虽不需支付利息,但手续费方面的成本仍必不可少。
有银行工作人员就坦言,考虑到信用卡透支取现成本远高于透支刷卡,持卡人若非紧急情况,应尽量选择透支刷卡,避免透支取现。
因此,现金透支行为对持卡者来说却并不是笔合算的买卖。因为这种“预借现金”的透支行为不仅享受不到与透支刷卡同等的免息待遇,还要承担额外的手续费用以及每日万分之五的高额利息。
银行取现额度及费用表
银行 取现额度(每卡每日累计) 取现费用
工商银行 10000元 异地取款按1%收取,最低2元,最高100元
建设银行 10000元 1%,最低2元,最高100元
交通银行 10000元 1%,最低10元
农业银行 10000元 境内本行:1%,最低1元;境内他行:1%+2元,最低3元
中国银行 2000元 1%,最低10元,跨行最低12元
招商银行 10000元 未能获取数据
邮储银行 10000元 1% ,最低2元,跨行加收2元
光大银行 10000元 未能获取数据
平安银行 10000元 2.5%,最低25元
兴业银行 普卡2万元,白金卡5万元 2%,最低20元
广发银行 10000元 2.5%,最低10元
注:数据收集自银行官网,具体以银行口径为准