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主持人：郭廷炜
多一道密码就多一道屏障
信用卡到底是设密码安全还是不设密码更安全？前两天，当我就这个问题请教一位银行信用卡中心的业内人士时，他毫不迟疑地回答：“当然是设密码安全。”
这位业内人士解释说，签名的确比密码更能保证是本人的消费，但是所谓签名比密码更安全，其实有一个前提，那就是银行的“失卡保障”能够对无密码的签名行用卡挂失前的损失做无条件、不打折扣的完全赔付。在国外，对于已经认定的盗刷金额，银行和保险公司确实都是全额赔付的。然而，目前国内的实际情况是保险并不“给力”，银行的“失卡保障”对于损失的赔付是有最高限额的，通常在1万至5万元之间，如果你的信用卡授信额度较高，被人刷了10万元，银行最多也就能赔5万元。而且，持卡人必须先还款、先报案，报案后必须经过银行确认是盗刷，才能获得赔偿。
多一道密码，毕竟多了一道屏障。就信用卡丢失这样的事件来说，别人可以把卡捡走，却无法得知密码是多少，盗刷的可能性肯定比不设密码的概率要小得多。再说，不少银行卡都可以提供密码和签名的双重服务，这样一来，虽然消费时可能需要的手续多一道，但是相当于给自己的信用卡上了“双保险”。
“不管怎么说，用贷记卡消费才是王道。”这位业内人士笑称，如果被盗刷的是借记卡，那么钱肯定是追讨不回来的；而用贷记卡消费的话，首先损失的是银行的钱，持卡人可以通过拒付、举证的渠道维护自己的权益。
从过去的信用卡盗刷案例来看，无论案件侦破还是没有侦破，持卡人都不可能完全没有损失，作为持卡人，由于未尽妥善保管义务、未及时挂失等过错，通常都要自行承担三成至五成左右的损失。所以作为持卡人，首先还是要看管好自己的信用卡。
其实很多消费者担心的除了卡片丢失，还有更可怕的“复制卡”问题。有消费者反映，磁条卡极其容易遭受复制，设了密码后，如果遇到被改造过的pos机器，或者被动了手脚的ATM机，轻易就能获得信用卡背面磁条上的卡号信息，立刻就能克隆出一张磁条卡。在这种情况下，我们除了使用签名+密码的“双保险”之外，就得寄希望于即将普及的金融IC卡了，由于存储介质是芯片，一张IC卡就如同一台微型计算机，这种芯片卡的复制难度要比磁条卡大得多。而据此前中国人民银行发布的相关文件，2015年起商业银行发行的银行卡均应为金融IC卡，这意味着传统的磁条卡在三年之后将退出市场。希望到那个时候，关于“复制卡”的担心都能烟消云散。
不该有“鸵鸟心态”
这些天，信用卡使用的安全问题又再次闹得沸沸扬扬。其实，在我这个任何账户都主动设有密码的人看来这实在不是一个值得讨论的问题，刷卡消费当然得有密码咯，毕竟是涉及自己的财务问题，无论如何，多一道枷锁总比少一道好。但是与身边朋友聊天时才发现，原来不设密码的也大有人在。
朋友C小姐前段时间就办了一张某银行的信用卡，在开卡时她觉得设置密码的程序很繁琐，就索性不设密码，因为只要开通了短信通知业务，即使有发现盗刷情况也能第一时间知道。而平时在消费时，她自己也比较注意，刷卡的时候通常会象征性地在POSS机上随便按六个数字，因为最初没有设置密码，按任意数字都能刷卡成功。我对此比较不解：“既然没有设密码，那刷卡的时候只要签字就行了，干吗还要多此一举呢？”C小姐解释，这样做是为了让外人以为她是有密码的。
虽然C小姐对自己的小聪明沾沾自喜，但我听来总觉得这样的做法不免有些“鸵鸟心态”。既然都是为了账户安全，那为什么不自己主动出击设置密码来预防，而是贪省力选择等待“被通知”呢？虽然不可否认，当下即使信用卡设有密码也同样被盗刷的事件屡屡发生，但相比之下，不设密码被盗刷的概率会更大，因为它留给不法分子作案的漏洞也更大。有些人也许会依赖于银行的特殊服务，比如“失卡保障”等，但这仅仅是少数几家银行才推行的一种人性化服务，并不意味着就能完全依赖，而且即使有了“失卡保障”服务也并不意味着就能百分百获得赔偿，还是需要后期一系列的调查取证才有结果。
所以综合看来，我觉得还是自己主动设置密码为好，并且在设置密码上需要下更多功夫。现在很多银行都会提醒卡主不要设自己生日、身份证号等常规类的数字，在风险等级上也会显示密码的简易程度，因此在当下盗刷这块法律体系还不健全的情况下，还是自己主动留心保护为好。
与其纠结不如离开
不看不知道，一看吓一跳。信用卡设了密码，如果被盗刷，得自己全权负责，甚至不如不设密码，好歹报失前几十个小时内的盗刷由银行负责。
其实，以前我很抗拒信用卡，但后来去银行办业务，经不住柜台工作人员一而再、再而三的游说，也经不住来扫楼的信用卡业务员的口吐莲花，导致现在的钱包里已经有了四张信用卡。
虽然这四张信用卡中只有一张是常用的，其他三张基本不会随身携带，但出于谨慎的原则，我还是给这四张信用卡都设置了密码。为了不自己把自己搞糊涂，我的笨办法是，四张卡都用了同一个密码。我也知道把鸡蛋放在一个篮子里，很容易被一网打尽，这确实有些危险，但我也不可能设计四个不同的密码，还要把哪张卡是哪个密码分得一清二楚，这绝对是考验我本来就不那么强的记忆力，纯属额外负担。我相信，一定还有很多人，都和我一样。
信用卡设了密码，却为什么仍然会被盗刷，我觉得三种可能性最大。一是被身边的熟人暗算了，根据我的习惯，猜出了我的密码；二来是我在刷卡时，被某些别有用心的经手人瞄到了密码，再根据我的刷卡记录，知道了我的信用卡号码后进行盗刷；最后一种可能是，密码设计得实在太简单，例如123456或是6个8之类。记得以前看过一篇文章，说的是十种最容易被攻破的密码，比如使用自己的生日，连续的号码或多个相同的数字等。想要设个好密码，最重要的一点是，经常修改密码。我的天呀！本来记性就不怎么好，还要经常修改，改了几次之后恐怕真要把自己也绕糊涂了。