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据经济之声《天天3·15》报道，如果你的钱包里没有一张信用卡那就彻底OUT了，如今我国信用卡累计发卡超过2.68亿张，然而，与此相伴的信用卡市场各种乱象让这个以信誉为基础的市场出现了很多跑偏的现象，成为被消费者投诉的热点领域之一。《天天315》本期盘点：信用卡市场乱象。
央行的最新数据显示，截至到2011年第三季度末，全国信用卡累计发卡是2.86亿张，平均每五个人的手里就有一张信用卡，但是2.68亿张信用卡背后我们不得不正视会存在一些乱象，让持有信用卡的消费者也是抱怨不断，究竟有哪些乱象迷人眼，信用卡在办理和使用过程当中存在哪些问题，消费者又该怎么样降低信用卡的持有风险？对此，经济之声特约评论员包华以及北京潮阳律师事务所律师张星燕发表看法。
律师有话说：信用卡发卡市场混乱
目前，信用卡发展出现诸多问题，就是发展到目前阶段的问题；首当其冲的就是发卡市场的混乱，消费者冯先生举报说根本不能把他说成是营销，只是说是推销，推销的方式就跟卖保险如出一辙，无孔不入。在商场、办公室还是马路边上都能看到用信用卡营销的这些人的身影，这种推销方式扩大了信用卡的用量，但是这种发卡方式一定也会有一些问题。目前这种通用的发卡方式问题出在哪？
张星燕：我觉得目前发卡方式带来的问题是两方面的，一方面是带给银行的；另一方面是带给我们持卡人的，一方面不少银行向这些收入不稳定的人群去发放信用卡，他们可能重规模、轻质量对客户的的授信没有严格把关，这一些就是商业银行盲目追求发卡量，对申请人的资信状况不审查或者降低门槛等等都会造成了一些信贷风险，将来就会导致银行的还贷风险，银行可能要承担这方面的风险。另一方面是持卡人信用卡使用记录不良好，包括像这种不按时还款，不支付，或者拖欠年费的这些消费者，这些行为都会被记入个人信用档案、影响个人贷款、购房、购车一系列的金融业务活动，所以这些推销过程中我认为银行是有义务有必要提醒客户，他要承担的风险。
专家有话说：用户人群没有信用基础
接下来，再关注的是信用卡的信誉问题，这个信誉不仅仅是针对消费者可能也是针对发卡机构，包括两个层面的问题，一个问题就是目前一些发卡机构向学校抢摊校园市场，还有一些60周岁以上的客户来发放信用卡。
包华：这些人群本身没有信用基础，比如说没有参加工作的学生或者已经退休的人员，没有个人收入的情况之下其实信用本身基础是很薄弱甚至于不存在的，我们在申请信用卡的表格上都会有写，你当年的收入是多少这是信用基础，但是这些人群确实有他消费能力。
比如在校学生，这些学生的消费水平比我高很多，但是他们花的钱全是父母的，父母有钱，可能有一个问题是在法律上。在社会的道义上讲，他父母的信用不是他的信用，但是确实在实际操作中能还上款，尤其中国的家长对孩子是非常疼爱的。
专家有话说：信用卡市场收费有陷阱
关于信用卡市场乱象的收费有陷阱，客户办理信用卡的时候银行出于冲量一系列的目的，可能还有办卡人员专业素养不够高，只对客户宣传卡的好处，收费便捷，其中有风险可能从来也不提。很多人觉得用了之后，发现不是那么回事，会有上当的感觉，这就引发信用卡市场的乱象收费有陷阱。
包华：我觉得可能有几方面，第一个是年费，年费这块经常会遇到，当然现在很多的卡首年年费是免的，第二年可以用积分来冲抵，比如说可以刷卡六次就可以免年费了，一部分的消费者不知道这样相关内容的时候，比如一张卡可能多长时间没有用，第二年激发年费可能300多块钱；第二部分，在还款这个角度上来讲出现了一些滞纳。
律师有话说：全额计息还款可适当减少
某银行信用卡的用户郭女士因为特别的原因有3100块钱晚了四天还款，被按照22926块钱的帐单记了328块钱的利息，由此引发了对信用卡全额记息的质疑，郭女士就说3100块钱没有及时归还是有特殊原因的，我不是故意拖欠，只晚了四天，如今要承担2万多块钱的利息，她觉得非常没有道理。
张星燕：这种现象基本上在银监会发布管理办法之前非常的多，几乎所有的银行适用了全都是全额计息方式，也就是说可能欠款额整个消费额达到了1万块钱，欠款也许还了五千还剩下没五千没有还，但是计息额是按照原来的消费额度1万块钱去计息的，这叫全额计息。
这个案例给消费者提示，如果因为短期的逾期消费额度要承担的全额计息方式按照合同法的原则来说，我认为是不太合理的，当时可能持卡人在办卡时签订了这种还款协议，一般还款协议一般对这种东西会有很明确的东西，但是消费者绝大多数都不会认真的审慎合同，所以对于这种违约金过高造成的损失，我们是可以请求法院或者是仲裁机构给予适当减少的。
律师有话说：信用卡刷卡安全存在隐忧
消费者更加的关注就是信用卡的刷卡安全问题，刷卡的安全隐忧是大家很担心的，刷卡没有密码好像就成了很多信用卡持有者再普通不过的一句话，然后这种没有密码的信用卡潜伏着极大的安全隐患，很多商店收银员很少去比对签名。另外，很多持卡人还担心说即使有这种比对签名的程序存在，想模仿冒名这个好像也很轻便，而且一些饭店结帐的时候服务员拿走信用卡结帐很多持卡人的信息被盗用，甚至被安装上了盗取卡片上信息的专用设备，这个事越说大家心里可能越紧张，接下来好好说一说安全问题和怎么样解除这些安全隐患，如果信用卡不设密码会发生哪些安全隐患？
张星燕：这个很显然，最容易发生的就是我们的信用卡容易被盗刷，还有一些可能现在比较高科技的是信用卡可能会被复制，被复制了以后我们的信用卡就会无限制的被刷卡然后我们要承担后果，作为持卡人要承担后果，这是最严重的两方面的安全问题。
那么，利益受到侵害的时候应该怎么样去维权，作为消费者和持卡人，我们应该做些什么来维护信用卡市场的健康发展，信用卡给我们生活带来的便捷是不容忽视的，我们愿意保护这个市场，但怎么能让它更健康？
张星燕：作为消费者来说，我觉得首先最主要的是不能盲目消费，我们在申请信用卡的时候要多了解每家银行的信用卡的规定，以及还款规则，不明白的地方要勤问，因为可能很多信用卡的推销人员不会给我们解答的那么详细，我们心中要多存疑问。其次，在使用信用卡的时候要注意使用安全，信用卡尽可能的不离开我们的视线范围之内，要尽可能保障信用卡使用安全。