原以为信用卡无卡化的时代要来了,结果这场变革才刚刚开始就被宣告结束了。
近日,当蚂蚁集团重挫后,作为业内第一家迈出信用卡无卡化的“民生银行”,也已遭受被监管喊停的厄运。由此可见,当代社会,即便是创新,强监管也无处不在。
从鼓励创新,到监管再重严,面对如此惊天反转,这是否又将意味着传统银行在信用卡无卡化上的创新,注定也要完蛋了?
传统信用卡走向创新变革
对于传统银行信用卡市场而言,面对花呗、白条的攻城略地,彼时加速线上“信用支付”,进而实现信用卡“无卡化”,或已迫不及待。
在今年5月,民生银行就曾率先在业内推出了全行业第一家“先分期、后发卡”的民生易分期产品,成功实现信用卡“无卡化”的创新划时代变革转变。
据了解,民生银行推出的“全民易分期”,它的独特之处主要在于可突破网点限制,从而实现线上获客,让用户消费在前,发放信用卡在后。这也就意味着,花呗们将面临来自传统银行信用卡线上的反向挑战。
一经上线,民生银行的“全民易分期”产品,立即便博足了市场的眼球,一度成为用户香饽饽的芋头。
“下卡3万起,10万额度也能轻松拿下”,直接将全民易分期推上了“爆款”的行列,让其成为了大量用户的追捧对象。不过正因如此,随着“全民易分期”的名头越来越大,最后它终究还是难逃监管层的火眼金睛。
民生银行无卡化存在“套利”漏洞
据悉,此次民生银行推出的“全民易分期”,实则存在着诸多的漏洞。
我们注意到,在刚刚的前几日,民生银行的“全民易分期”业务已处于暂停状态。而据相关业内人士透露,产品之所以会被喊停,正是因为该产品在设计上存在着重大的漏洞。在用户申请额度的时候,其可以随意填写分期金额和分期期数,因此滋生了不少的套利空间。
事实上,在该产品爆火期间,就一直有用户在行撸羊毛的勾当。在信用卡论坛上,甚至有大量用户在请教额度如何套出来?
如此看来,这似乎才是“全民易分期”能够在市场上迅速走火的真实原因。
面对可随意填写的分期金额和分期期数,而且下卡还3万起,10万额度也能轻松拿下,在如此之大的漏洞之下,试问又怎能躲过羊毛党进场撸羊毛呢?要知道,在信用卡市场上,有套利的地方,必然就会有羊毛党的身影。那么,民生银行又为何明知故犯呢?
也许,这是民生银行在面对花呗们的竞争压力下,有意进行放水。而也唯有这样,才能与花呗这些前辈们一战。只不过,对于这样的放水行为,上头的监管层肯定是不会同意的。
像这般的放水,其实极其容易导致银行下发的额度超出用户的偿还能力。这样一来,随着放贷金额越来越大,泡沫自然也将越来越大,那时估计银行的系统风险就不小了。
由此可见,监管及时喊停民生银行的无卡化,显然是十分明智的。
信用卡无卡化要完了?
如今,在业内首次的创新被喊停下,那这是否意味着信用卡无卡化的创新真要凉了?
其实,对于银行而言,发行实体信用卡不仅成本高昂,而且还将处处被线上的花呗们不断蚕食自己的信用市场份额。此时对于银行来说,实现信用卡“无卡化”的创新,显然已势不可挡。
而此次监管的从严,也许只不过是一个个例罢了。其中最关键的原由便是,民生银行无卡化产品存在着明显的重大漏洞。
一次的难产,并不能代表信用卡无卡化的创新要完了。
实际上,最近市场上一直不断有银行在推动着信用卡向无卡化发展,其中光大、工行、建行、渤海银行等多家银行均已在逐步开展虚拟信用卡等相关业务。
不可否认的是,尽管信用卡无卡化的行内首次创新被否决了,但传统银行的创新步伐并不会因此停止。毕竟蚂蚁集团之后,要是花呗、借呗真完蛋了,我们还是需要传统银行线上的“信用支付”,来填补我们的需求的。