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每当信用卡进行大额消费后，总会收到建议分期的短信和电话，最常说的就是“分期是不收取任何利息的，只收取一点手续费”，而且还能免费抽大奖，非常划算，很多人听了后立马就办了分期，还觉得占了大便宜，到还款的时候一算，原来要多还一大笔钱，到底怎么回事呢？
0利息分期是真，但不等于没有手续费。分期一般每期会收取0.6%-0.8%的手续费，比如中国银行，分期3、6、9、12、18、24期的手续费费率分别是1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%，这其实就是变相的利息。比如12000元分12期，手续费假设为0.6%一个月，每个月还款的金额是1072元，那么12期下来手续费总共是864元。
真实利率超乎想象。一般我们贷款分期还款的时候，信用卡账单分期和现金分期的还款方式都是等额本金，手续费是按照最初分期总金额乘以手续费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算，即使每个月都偿还了一定本金，但手续费是固定收取的。
比如12000元分12期，到最后一期其实只欠银行1000元本金了，但是手续费也是72，最后一期的实际利率就是72/1000=7.2%，这才是分期实际的利率，算下来比一些网络借贷要贵。
分期后，提前还款手续费照样收。部分银行信用卡办理分期后，手续费一次性收取，那提前还款是不会退手续费的。有些银行是分期收取，但是提前还款仍然要把剩余期数的所有手续费和剩余本金一起还清。
比如，招商银行规定，需致电本行信用卡客服热线申请提前还款，申请通过后须一次性还清未偿还的分期款项及剩余未请款手续费，已收取的分期手续费不予退还。平安银行规定，持卡人可以申请提前清偿未偿付分期金额，但必须一次性支付未偿付的分期余额及未偿付的手续费。
所以，信用卡还款要谨慎分期，当然了，要不要办分期还是要根据自己的情况定，如果你手头特别紧，大额一时还不上，分期是可以缓解压力，最好也选时间短的，利息也低一些。另外，已经办了分期的朋友，一定要按时还钱，不然得交罚款，影响到个人征信，就会影响贷款买房了不划算。