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当前，中国经济进入“稳增长”与“调结构”相并行的新常态，在巨大的市场空间及经济结构转型的大背景下，消费金融业迎来加速发展的黄金时期。作为消费金融主力军的信用卡，如何在迈入20周岁之际占领产业发展上的“高地”，业内专家认为，取决于发卡机构能否在移动支付、社交金融、风险管控等方面有所创新。
发力消费金融经济下行期逆势增长
根据艾瑞咨询数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，同比增长24.7%，尽管如此，目前国内整体消费金融规模仍偏小。据央行统计数据显示，2013年，银行业的信贷资产里，消费信贷只占15%；在消费信贷中，除掉房贷，消费金融只占3%。对比国外，在同等收入水平下，消费贷款占金融机构总贷款比重大概在30%左右，美国甚至高达60%以上。
中国消费金融市场正在处于一个不断做大蛋糕的过程中。
作为消费金融重要工具的信用卡的发展也印证了这一点。据公开数据显示，上市银行中五家国有大行及七家股份制银行信用卡2014年上半年新增发卡量超3884万张，同比增长15.84%；上市银行信用卡业务2014年上半年累计交易额总计达54,373亿元，同比增长36.3%。
尤其可喜的是，部分股份行通过创新营销模式、激发消费意愿、提供安全保障等方式促使消费需求进一步释放，无惧宏观经济下行压力呈现逆势增长。
以广发银行信用卡中心为例，其在2014年着力消费金融创新，针对客户消费需求推出创新的信贷产品和服务，如业内首个室内优惠导购模式“广发EASY GO”及验证码支付，更与微信卡包联姻优化移动支付生态圈，各项核心指标领跑国内同业。
数据显示，广发信用卡2014年新增发卡量同比增长达24%，增幅高于行业平均水平；累计卡量达到3450万张，累计交易总额达到7552亿元。在中国信用卡行业迈入20周年之际，国内最早发行信用卡的广发信用卡宣布2014年收入突破200亿元，巩固了在第一梯队股份行中的领先地位。
提前应战移动支付开启消费金融创新之路
近年来，信用卡已由便捷的支付结算工具逐渐成为了大众使用最为普遍的消费信贷工具，越来越多的人愿意通过消费信贷来进行提前消费，社会对消费信贷的需求正在迅速扩大。
据工信部2014年10月发布的通信运营数据，我国移动互联网客户数量已达8.71亿，随着智能终端的普及和手机上网用户的激增，移动支付时代已然来临。在中国支付清算协会移动支付工作委员会披露的2014年移动支付调查结果中，信用卡依旧是2014年移动支付的首选，占比高达93.4%。
在移动近场支付领域，广发卡保持着业内领先优势。2013年在业内率先提出基于手机存储卡（SD卡）的手机支付模式后，广发卡于2014年与银联、中国移动合作推出手机钱包产品，可通过手机钱包客户端实现金融IC卡的申办、电子现金圈存、账户余额查询等操作。圈存完成后，用户即可持NFC手机在国内各类消费场所120余万台标有银联“QuickPass闪付”标示的POS机上使用非接触的小额支付功能，范围覆盖商业零售、公共交通、餐饮等多个领域。值得一提的是广发卡在2014年品牌营销活动“广发日”中，率先推出室内优惠导购模式“广发EASY GO”以及“验证码支付”，再度提升了客户的移动消费体验。凭借完备的功能和良好的体验，广发卡近年来受到用户的充分肯定，用户数量连年连番增长。
抢滩社交金融平台打造消费金融核心竞争力
随着年轻群体在主流消费群体中所占比重的提升，以及以微信为代表的社交APP在年轻群体中的兴起，建立在移动端上的社交金融成为信用卡行业布局消费金融的新方向。对发卡机构而言，微信的移动互联特性可以有效拉近发卡行与客户间的距离，成为各大信用卡中心提高客户体验的重要工具。对用户来说，无须再往手机里安装各式App，只需安装一个微信就能满足多场景下的不同需求。因此，庞大的用户粘性与传播能力让微信成为各家银行信用卡触网的必争之地。据中国电子银行网2014年9月发布的《基于移动金融的用户行为偏好和体验研究报告》显示，已有数十家银行开通了微信银行服务，银行业整体进入“微时代”。
2013年，广发卡在业内首批推出“微信客服”，为客户提供基础信用卡业务查询办理功能和优惠资格查询领取的功能。虽然从服务范围和内容来看这只是试水之作，但不难发现广发卡早已具备借助移动互联渠道展示良好服务的超前意识。
2014年9月30日，微信升级6.0版本，推出瞄准卡券管理和线下支付市场的“卡包”功能。广发卡作为“卡包”在金融行业的首个合作伙伴，将其营销活动与卡包结合，凡通过广发卡支付获得的优惠券都会在卡包呈现。
业内人士指出，微信通过卡包将线上卡券获取与线下支付环节打通，广发信用卡的支付体系与特约商户为最终的刷卡消费提供了强有力的技术支持和海量商户优惠，也让其在商业银行的支付市场争夺战中争得先机。
建立消费金融安全保障打响风险管控攻坚战
针对消费金融的发展热潮，业内资深风险专家建议，消费金融兴起对于整个经济社会进步发挥巨大作用，但若缺乏有效地监管，也容易诱发过度消费和过度金融创新，美国次贷危机就是一个惨痛的教训。对此，银行信用卡作为成熟发展机构，应该充分运用大数据技术和银行风控理念，设计出防范信用风险的有效处理机制和流程，让消费金融能够良性发展。