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假资料也能办信用卡 信用卡业务外包风险大

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上周,媒体接连曝光了两起发生在东莞的信用卡盗刷事件:一是有人偷窃他人身份证,在某银行办了63张信用卡,盗刷了139万多元。另一件是,某人的身份证在公安部门挂失后仍被盗用,在东莞的3家银行开了4张信用卡,透支了5万多元。

这两件事的共同点,一是身份证被盗用,二是信用卡透支盗刷额较大。

为什么拿着别人的身份证,甚至拿着已经挂失的身份证,也能办到信用卡?

争夺客户,银行竞争白热化

据东莞市第一市区人民检察院起诉书,冒办的63张信用卡,使用的全是真身份证,用于办卡的63张身份证,都是犯罪分子偷来的。

犯罪分子之所以得手,是因为他发现银行在审批信用卡申请时,存在不核实身份资料和财产证明资料的漏洞。于是,在非法获取他人身份证的复印件后,他又伪造了房产证、机动车行驶证等财产证明复印件。然后,在未取得他人同意的情况下,将上述身份证、财产证明的复印件提交给银行申请信用卡。

而办一张信用卡是很容易的。

随着银行业竞争的日益激烈,一些银行为开拓市场,把信用卡业务外包出去,你争我夺地展开了白热化竞争。这样一来,风险便在酝酿中发酵了。

在繁华的街头或大型商超门口,经常可以看到办理信用卡的摊点,支一张桌子,两三个人坐在那里,见人就发宣传材料。有知情者说,外面这些办卡的,实际上都是承接银行外包业务的。这样做,很难有效监管。承接业务的人才不管什么资料审核。每开一张卡背后都有一份提成,根据卡的不同,提成从几十元到几百元不等。外包公司就帮着银行抢客户,拼命给银行后台递材料开卡。

现在不少银行都为员工制定了营销任务,还把任务进行了细化,对信用卡的考核主要在开卡量和用卡量两个方面。

有知情者说,业绩考核压力太大,再加上近两年东莞金融业的发展又很快,就出现了银行发展过快、业务发展不均衡与考核压力过重三者之间很难调节的矛盾。

银行把关步骤

据银行内部人士透露,从客户申请信用卡到最终发卡,一般涉及银行内的三个管理岗位,分别是受理岗、审查调查岗和审批岗,银行依靠这三个岗位保证信用卡前期的授信和使用安全。其中,受理岗是窗口,负责市场业务拓展的就是这个岗位,它也是信用卡进入审批流程的第一道关卡。

当银行或银行的外包人员收到开卡人的资料后,资料便提交到银行内的审查岗和调查岗。审查岗出具书面意见,调查岗调查征信情况。这两个岗位通过之后,资料就交到审批岗,审批岗只负责信用卡最终授信额度和权限的审批。也就是说,通过审查和调查之后,审批岗除非发现重大问题,一般是不会退回资料的。

记者从银行内部渠道获知,审查调查主要从两方面看:一是通过公安部门的身份核查系统。该系统是全国联网的,银行可以接入使用,由此对照看申请开卡人是否真实存在等;二是进入央行的银行征信系统,看申请开卡人在银行有无不良信用记录。

但问题是,每天都有那么多信用卡需要审核,这两个岗位人力又有限,一项资料就要审核好久,很难做到万无一失。另外,有的银行特别是那种有外包业务的,开卡只要你的身份证复印件,而原件和复印件的差别还是很大的。如果是原件,只要在电脑系统上刷一下,个人资料就一目了然,但复印件就没这么快捷了。

上述盗窃他人身份证办理63张信用卡案件,就是通过真身份证和伪造的财产证明,躲过了银行的三重防护体系。可见,银行审查和调查岗应有的规避风险的作用,已经被抢占信用卡市场资源的任务,以及并不合规的受理操作大大削弱了。

信用卡业务外包风险大

银行内部有人认为,信用卡业务外包风险还是很大的。

外包后的开卡量和提成直接挂钩,外包实际上就是一种主动营销,虽然效果明显,但风险同样增大。在外面摆摊设点办信用卡的,都是业务外包,东莞不少银行现在都在这么做。可以说,如果外包方与他人合谋欺骗甚至诈骗银行,也不是没有可能。

其实,上文所述两个案件的有关银行都曾多次强调,为客户开办信用卡必须亲访、亲签、亲核,即工作人员必须到申请人工作单位拜访,当面看申请人签名,认真审核申请人提交的所有证件。

但是,信用卡任务量那么重,又分出业务外包,诸多不良竞争让这看似牢固的防线极易攻破。

值得注意的,上述在3家银行开了4张信用卡、透支5万多元的案件,事主的身份证早在被盗用之前半年多就已在派出所挂失,公安部门还出具了证明,但挂失的身份证照样成功办理了信用卡。

上述知情人士说,要堵住这一漏洞,银行要在激烈竞争、业绩考核和天量的审查压力下,做到严厉审核。

◎调查

申请办卡,各银行宽严不同

为了解信用卡办理及使用情况,记者连日走访了数家发卡量较大的银行。有的银行工作人员对代办信用卡的态度暧昧不清,有的银行人员直截了当地拒绝,也有的银行表示可以代办。从总体来看,各银行为了抢夺市场、争抢客户,多少都有急功近利的一面。

兴业银行

昨天下午,记者来到位于莞太路的兴业银行东莞分行,有两位市民正在办理信用卡。记者以公司职员身份,要求为自己和朋友各办一张普通信用卡。

大堂工作人员说,可以替朋友办信用卡,而且手续并不复杂,只要提交朋友的身份证复印件和工作证明复印件即可。如果没有工作证,名片或者工号也行,提供工号是为了证明你的朋友有一份正当工作。

工作人员说,如果要为朋友代办,只要他曾经开过信用卡,并且使用半年以上,以此为凭证,不但办普通信用卡不成问题,开金卡也非常容易。提交信用卡申请表后,大约在30天后就能收到兴业银行寄出的信用卡,持卡人只需要通过电话就能开通使用。

交通银行

在鸿福路口的交通银行门口,有一处办理信用卡的摊点,工作人员不停招揽过往的行人办理信用卡。有一位年轻人在填写申请表,工作人员让他出示了身份证、工作证明和工作牌,用数码相机拍下了身份证、工作牌后,还为年轻人拍摄了照片,随后,申请工作完成。

关键词: 风险
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