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一个月前，上海的张先生因资金一时无法周转，便去浦发银行申请张2万以上的白金信用卡，本以为凭借自己不错的月收入（月薪2万元，到手1.5万左右）以及房车等财产，申请白金卡应该不难，没想到银行最终只批了张5000的普通卡，张先生显得十分无奈，这点钱可不能救急……后来经过仔细询问才知道，银行认为张先生的还款能力不足，所以导致综合评分偏低。
还款能力到底是什么？
申请信用卡或贷款时，银行会对申请人的财产和负债进行综合评估，从而得到申请人是否有能力按期偿还所消费的现金。而在很多人看来，银行无非就是查下申请人的收入证明、房产证明、车产证明等，其实不然，月收入、房子、车子只是我们能看得到的有形财产，并不能代表你的综合财产，负债、投资理财等都是无形财产。
一句话总结，银行是通过有形财产、负债、现金流（无形财产）和还款意愿4点来综合评估申请人的还夸能力的。下面我们详细说下这4点：
1、有形财产
我们以上面的张先生为例，有形财产指的就是张先生的2万元月收入、房子（房子面积）、汽车（汽车型号）等，也包括你的职业、业余爱好、特殊技能、祖传古董等等。
划重点：上面说的多是固定财产，短期内无法提升，但有一个比较重要，就是你的发展潜力。如果你学历高、升职快，银行也是愿意为您批下大额信用卡或贷款的。
2、负债
与上面的有形财产相反，负债会降低银行对你的综合评分，包括你的信用卡分期、房贷、花呗还呗等所有的欠款。
划重点：如果想要申请大额信用卡的朋友，建议先还清一部分小额贷款，负债的总数额、月供数额、负债时间会严重影响银行审批。
3、现金流
对个人来讲，现金流指的是除了固定资产外的其他可变现财产，如投资证券、基金理财、业余技能收入等；对企业来讲，包括流动现金、净利润、营运资本、资金利息保障等。
举个例子：生活中我们会看到这样两种人，一种是工资较高，但流动资金较少，一旦某一次如双11过度消费了，就没办法还花呗，例如那些女大学生……而有一种人工资或许不高，但他是个网络知名博主或者是某项特长能带来持续的业余收入（如摄影），这类人办卡获批的概率反而更大。
就如咱们的首富小马哥，坐拥千亿财产，仍然领着深圳每月大几千块的高层次专业人才住房补贴~划重点：投资理财也是银行的一项重要业务，而银行会把善于投资理财的申请人当作是同道中人，对他的还款能力自然比较信任；业余时间可以多培养能够变现的业余爱好。
4、还款意愿-人品
银行在确定信用卡或贷款的额度一般会用“授信”这个词，而还款意愿的评定就是银行对你的信任程度。上面的3个参考因素只能确定你是否有钱、是否有还款的资本，但银行不能确定你是否会愿意还钱。毕竟，谁身边没1个借钱不还的损友呢……银行在评估你的还款意愿时分为主观和客观因素，主观因素包括审核人员对申请人言行举行、待人接物态度的主观判断，而客观因素就是你过往的信用记录、亲朋好友对你的评价等。
划重点：一般去代发工资卡的银行办理信用卡时，银行对你的信任度会更高些。
还夸能力的参考因素很多，尤其的准备申请大额信用卡的朋友可以多看下。另外在申请公积金贷款或商业贷款时也有一个还款能力系数，这个还款能力系数多受政策、房市规则、还款期限的影响。