9月16日，央行发布的《2009 年第二季度支付体系运行总体情况》指出，信用卡逾期半年未偿信贷总额57．73亿元，同比增长131．3％。

银行 对于发放信用卡是爱恨交加。刷卡族的增多意味着银行市场份额的扩大，恶意透支则意味着银行坏账风险的加大。突破信用卡困境路在何方？

信用卡融入生活

不花钱能打高尔夫？李先生对这个问题的回答是肯定的。他告诉记者，自己是某银行的白金信用卡会员，可以在指定的球场免费打11场高尔夫。很多商业银行的银行卡白金会员都享有各种优惠。

信用卡不仅丰富了我的业余生活 ，而且能够在紧急关头发挥重要作用。 李先生对记者说，他的授信额度是8万元，有一次生意周转急需10万元钱，他向该行的信用卡服务中心申请追加2万额度，该行审查后，提高了他的信用额度。

信用卡周到贴心的服务赢得李先生的喝彩，却给王小姐的生活增添了无限烦恼。

王小姐自称为负翁。喜欢逛街和用信用卡分期购物，刷卡和点击鼠标的瞬间，感觉很畅快，等看到账单，才发现信用卡已经严重透支。她告诉记者，每个月辛苦工作的工资还不够还银行的欠款。

人民银行营业管理部的数据显示，今年1－7月，北京市银行卡 消费 共计2456．34亿元，同比增长39．6％。按可比口径计算，刷卡消费 额占社会消费品零售总额的比例为48．6％。

隐含坏账风险

随着刷卡族的日益壮大，信用卡的问题逐渐显现。有些消费者不讲信用、过度消费，还有部分刷卡族恶意使用信用卡套现，给银行带来极大的坏账风险。

央行 报告显示，截至第二季度末，信用卡期末授信总额11736．46亿元，同比增加69．3％；期末应偿信贷 总额 1879．23亿元，同比增加77．0％。其中，超过半年没有还款的信贷总额是57．73亿元，与第一季度相比增加8．03亿元，增长16．2％，同比增长131．3％。占期末应还信贷总额比例有所上升。

中国人民大学证券和金融研究所赵锡军教授告诉记者，从银行支付体系的角度看，信用卡刷卡过度集中，应偿信贷余额增加较快，会给整个银行体系带来较大的支付风险。

信用卡透支并不完全是一件坏事情。刷卡族使用信用卡造成透支，从另外一个角度说明居民消费在大幅增加，消费额度的增加和国家鼓励居民消费政策相一致，一定程度上有利于经济发展。赵锡军说。

加强有效监管

9月18日，记者从工商银行北京分行获悉，截至8月末，该行信用卡发卡量已经突破400万张，同比超过30％。

信用卡发卡量激增带来的坏账风险该如何防范？该行工作人员告诉记者，注重个人信贷 和信用卡使用的信用记录，同时发展优质高端客户，有效规避了个人信用卡坏账风险只是在企业客户领域存在少许坏账。

招商银行公告显示，2009年上半年信用卡不良贷款率增长了0．54％ 。

考虑到金融危机的影响，这个不良率基本是正常的，但有些欠款无法收回，也无法核销，也是银行不良率有所增加的一个原因。金融监管部门应该在信用卡领域建立呆坏账核销制度。该行信用卡中心市场企划部张继洲告诉记者，招商银行 正通过优化客群结构、调整授信政策、加大信用卡推广和核销的深度等措施，加强对信用卡风险的监管，2009年下半年不良贷款 率预计会有所下降。

赵锡军教授表示，规避信用卡坏账风险，除了银行要不断提高管理 水平以外，监管部门也要及时提醒商业银行 防范风险，对于恶意透支的持卡人，或者是帮助用户透支的中介机构，给予相应的惩罚。