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近年各大商业银行在推广信用卡分期业务的时候可谓不遗余力。
最常见的套路就是打电话给你，说是你信用良好，现在能够给你的信用卡提高多少多少额度，只要办个分期业务就好了，还免息的。
很多人心想，能免息分期，还能提额，多好。
实际上在不知不觉中就已经掉入了银行精心布置的陷阱了。
银行业是个利润十分丰厚而且稳定的行业，银行都不是慈善机构，是不会平白无故给我们送大礼的。
学霸姐曾经研究过银行的分期业务，不得不说，刚开始的时候还真一下子被吸引住了。
首先给大家介绍下信用卡的分期费用以及还款机制。
学霸姐以四大行之一作为例子吧：分期是免利息的，但有分期手续费。手续费在申请分期的时候一笔过收取，后续即使提前还款了手续费也不会退还。
分期的期数有3、6、9、12、18、24期这几种选择，对应的分期手续费费率为1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15%。
每期的间隔是一个月，就是分期后每个月还一次款，每次的金额是相等的。
当时学霸姐被吸引是因为看起来很低的手续费。
分12期还清的手续费率是7.2％，一眼看上去感觉还可以接受，毕竟现在个人贷款利率最低怎么也要6%以上。
但后来想想，好像不太对，分期还款和到期还本付息是两个完全不同的概念，我们在计算实际利率的时候也是完全不同的。
作为一个善于理财的人，学霸姐决定去计算分期还款的实际利率究竟是多少！
以下的表格是利用信用卡分期计算器算出来的。（后台回复「分期」可获取）
学霸说财：信用卡分期手续费
由上图可以看到，分期的实际年化利率比分期费率要高得多。
以12期分期为例，分期的手续费率为7.2%，但实际年化利率达到了14.32%，实际年化利率大约是手续费率的两倍。
这就是银行的套路所在！
有人可能会说，14.32%的年利息其实也不是很高嘛，10000块钱能够借一年呢，投资个基金股票啥的也不难赚回来嘛。
NO NO NO，又错了。
分12期完全还清，并不等于我们完全占用这笔欠款一整年。
例如现在我们要对一笔10000块钱的账单做12期的分期，经过计算，一开始我们要先交720元的手续费，然后每个月还款833.33元。
学霸说财：信用卡分期模拟还款
我们一共欠银行10720元，但是这笔欠款并不是到期末才一次过归还，而是从分期开始就要不断还款。
因此分期的这笔欠款，我们并不能完全占用12个月。
只有833.33元的末期还款才是真正1年期的贷款，其余的11个月的还款仅仅让我们占用其资金1个月、2个月、3个月...
而手续费还是前收的，相当于民间贷款的「斩头息」。
所以实际的资金占用时间相当短暂，平均下来，我们欠银行的10000大元，实际占用时间仅为6个月左右！
也就是说，借款期只有6个月，但年化利息高达14.32%！
看到这里，大家应该不会觉得银行信用卡的分期有多吸引了吧。
除此之外，还没有提前还款这一说法。即使提前还款，一开始的手续费也不会归还，所以提前还款实际并不能减少支出。
当然不同银行的收费有不相同的地方，但相差并不大。
所以大家千万别被银行给的甜头轻易吸引到了，我们做分期之前，应该先计算一下实际的利率，再做决定。
另外，看着双11越来越近，姐也和大家分享一句真心话：
与其12月为信用卡和花呗账单分期而纠结担忧，不如从现在起时刻提醒自己理性消费，克服不必要的「剁手」欲望。
真正聪明的消费，从来都不是比谁抢得快或者买得便宜，而是把钱花在提升自我上，从此以后想什么时候买就什么时候买。
有人买股票赚得百倍收益，也有人亏得倾家荡产。
有人薅P2P羊毛大赚特赚，也有人因爆雷而被迫维权。
投资就是这样，来钱快，去得也快。
市场上存在各种各样的坑，各种各样的猫腻和内幕。
有太多的小白，糊里糊涂的情况下，就追涨杀跌买了朋友推荐的股票，一旦跌了，心情也跟着坠入谷底，伤钱又伤感情。
投资不是靠运气，而是一门技术活，有人能做到存款一天天变多，有人却越投钱越少。
所以，这也是为什么投资需要学习，需要一个专业且有丰富经验的人，手把手教大家实操的方法，让大家迅速明白怎么投，怎么避坑。