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信用卡分期付款，因其拉长还款周期、缓解还款压力而得到了不少消费者的青睐，当然，其不菲的手续费和利息也让不少人望而却步。
那么，如果信用卡分期付款可以免息免手续费，是否就一定超值呢？其实，天下没有免费的午餐。所谓的免息免手续费只不过是银行和商家以偷换概念的形式算计了消费者。在所谓的优惠背后，消费者不仅没有得到实惠，还有可能付出更高的成本。
免息免手续费是幌子
信用卡网上商城商品价格弹性大
目前，各大银行网上商城的商品种类极为丰富，其内容涵盖数码通信、旅游机票、书籍音像、家电百货等等。面对琳琅满目的商品，许多持卡人都选择了透支消费，而此时，银行口中免息、免手续费的信用卡邮购分期付款，就成为不少持卡人减轻付款压力的最好选择。
所谓邮购分期付款，是指信用卡持卡人在发卡银行网上商城购物，购买相应产品并分期付款，商品会以邮寄形式送到消费者手中。某股份制商业银行客服表示，邮购分期付款相当于银行帮助商户代售一些产品，银行可以从中拿到返点，所以不对持卡人收取任何费用。
但事实却并不像银行口中宣传的那般美好，细心的购物者不难发现，银行邮购分期的商品价格往往要比市价贵出一大截。
持卡人小张日前对记者表示，他想买一台笔记本电脑，此时刚好收到了某银行寄来的七月邮购分享精彩，其中一款IBM的笔记本性能卓越、外观漂亮，颇吸引小张的眼球，最重要的是，宣传单上注明市场价格5799元，而这里购买只需要5199元，还能分12期支付，每期只需要433.25元，并且没有任何利息和手续费。IBM笔记本仅5000元出头，在小张看来非常划算，更重要的是小张持有的基金都被套牢，不愿意割肉卖出，分期付款相当于帮助小张保住了基金，于是小张毫不犹豫地就订购了一台。
但是其后小张发现自己这台笔记本电脑在卓越上的售价为4781元，自己买时多花了418元。经过计算，多出来的这400多元钱刚好是交了分期付款的手续费(扣款额度为消费金额的8.8%左右)，比自己在卓越上购买使用信用卡支付，然后把这笔消费申请分期付款还要贵，小张顿时有一种上当的感觉。
渠道费和手续费双管齐下
灰色利益链助银行坐收渔利
小张的遭遇并非个例，记者在一家大型国有商业银行网上商城随意搜索了一款诺基亚E71手机，根据商城报价，持卡人分12期购买该手机，每月需交180元，商品总价为2160元。而诺基亚官方销售网站上，同款产品的促销价格仅为1966元，两者之间相差194元。
那么，如果以消费分期方式来购买该手机，又需要花费多少手续费呢？根据上述国有银行的收费标准，持卡人的交易金额在1500元到6500元之间，消费分期的手续费率为每个月0.72%。因此，12期分期付款的手续费为19660.72%12169.86元。号称免息、免手续费的信用卡邮购分期业务，不但没让消费者得到实惠，反而还要比普通的消费分期多花20多元。
正所谓羊毛出在羊身上，看上去实惠、便宜的信用卡邮购分期业务并不是免费的午餐。银行一位业内人士透露，网上商城商品的报价往往要高于市场中间价，其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。
除了从客户身上赚钱，银行帮助商户做分期付款，还要向商户收取一定比例的渠道费用。一般而言，客户使用信用卡分期付款的方式在商家购买商品，商家会向银行支付一定金额的渠道费用。这笔渠道费用有时是按照每笔20-50元收取，有时是按照交易金额的1%-2%收取，收取类型根据商户类型而有所不同。而银行为了维护日常经营收入，还会向持卡人收取分期付款的手续费。以一位客户购买1200元商品分12期还款为例，其分期付款手续费一般在7.2%-8.4%左右，也就是客户要支付的费用在86.4元-100.8元。如果算上商户给银行的渠道费用，银行在一笔1200元的消费中最少也要赚20+86.4=106.4元。可以试想，如果免费免息，银行只挣20元的渠道费。对此，一位资深信用卡使用者对记者表示。而在他看来，虽然银行与商家之间对于高出市场价部分的分成各有不同，但商家为了维系银行支付渠道，很可能出让50%以上的利润。但相关银行信用卡中心人士对这一说法不予置评。
交易有纠纷银行不负责
专家：买的没有卖的精
记者调查发现，银行在某款数码产品刚刚推出、价位比较高的时候与商家签订一个价格协议，然后在商品上市一个月或者几个月，等市场价格降下来后却仍然以高价向客户推出。在这个过程中，银行表面上看似并未抬高商品的价格，却能从商家那里得到高额的返利。而消费者几乎没有得到什么好处。
此外，记者发现，商业银行的网上购物商城只是提供支付结算服务，如果产品出现价格争议、质量争议、售后服务争议等问题，银行方面不负责协调解决客户与商户之间的交易纠纷，消费者需要直接向厂家反映并协商解决。
当然，也有人对邮购分期表示出浓厚的兴趣，一位卡友表示，在国外年轻人由于资金不足，很多东西都是使用分期付款购买，这样既能够实现自己的愿望，又不至于给自己带来过大的资金压力，是一种不错的模式。他认为，年轻人应该学会自己安排收支计划，使用分期付款来购买自己需要的东西，而不是总找父母索要，分期付款对于年轻人的自立很有好处。
不过，很多中国的持卡人在消费上并没有足够的自律，分期付款的出现也催生了大量卡奴，这些人花钱无节制，最后导致卡债越来越多，最终达到自己无法承受的程度。央行数据显示，一季度信用卡授信总额增长迅猛，达到1.48万亿元，同比增长42.9%。但不可小视的是，今年一季度，信用卡坏账增加11.08亿元，不良率较2009年第四季度上升0.4个百分点至3.5%。其中股份制银行信用卡的不良率大幅上升至5.1%，高于国有银行的2%。