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信用卡用户经常会收到银行推荐进行分期还款的短信，比如我本人。银行总是会使出浑身解数，利用免息、低利率、送积分等各种字眼引诱你去分期。
但是，你有没有算过分期还款的手续费到底是多少?
1、 免息≠免手续费
信用卡分期还款免息，这是银行惯用的宣传。其实，免息≠免手续费，不同银行的手续费率差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。
尽管打着免息的旗号，其实通过计算，你会发现分期付款的成本并不低。
2、分期手续费率其实很高
通常看到“申请分期还款，手续费率低至0.66%”的宣传。一般人认为年利率也就是0.66%*12=7.92%，乍一看不算高。
其实，真实的利率需要用IRR(internal rate of return, 内部收益率)计算，在excel里就可以很方便的操作。
举例来说，如果你办了一个10000元的信用卡分期，每期手续费率是0.66%，分12个月还清，那么通过内部收益率计算出的实际年化利率是多少呢?
每期还款额为10000/12+10000×0.66%=899.33元;
然后借助于excel表计算：
首先，银行给了我10000元，所以在A1单元格内输入10000;
其次，12期每月还款额是899.33元，所以在表格A2—A13里逐一输入-899.33(因为是还给银行的，我们手中的现金流变少了，所以是负数);
然后，在空白的单元格里输入=IRR(A1：A13)，就可以得到每月的借款利率是1.19%;
需要注意的是，这里计算的是月利率，那年利率该怎么计算呢?
直接将结果乘以12就可以了。换算为年化收益是1.19%*12=14.31%。
也就是说10000万元12分期后，我们承担的年化利率是14.31%，而不是直观的0.66%辣么低的手续费。
只要明确拿到手多少钱，以及每个月要还多少钱，最后在旁边输入IRR公式，利用“内部收益率”公式进行计算，就可以算个明白账了。
在网上找到了一张常见的简易利率换算表格，可以大致估算出真实的分期利率：
3、提前还款手续费照收不误
既然选择了分期最好是按期还款，可千万别以为，还了几期后，有钱了，为了节省手续费，把剩下的欠款一次性还清。大部分银行规定，信用卡一旦选择分期还款，即便提前还款，剩余的手续费也照常收取。
另外，还有一些银行是在选择分期还款时，手续费第一次就一次性都收了，所以在选择分期还款时，先咨询清楚手续费的收取方式。
用信用卡消费时，千万不要盲目申请信用卡分期，被银行宣传的低手续费率忽悠了。