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“灰色地带”的猫鼠游戏
当信用卡积分玩家们“狩猎”时，他们涉足于名目繁多的银行信用卡，专注寻找信用卡积分活动中的规则漏洞，在刷出大量积分后，将积分变换成现金。
那时，玩家是猫，银行是老鼠。
然而，玩家们绞尽脑汁，或租借信用卡，或在POS机上虚假交易，获取的巨额积分却只是虚拟财产，银行只需一句“涉嫌”，再多的积分会在瞬间“灰飞烟灭”。这时，银行是猫，玩家成了老鼠。
这样一个“灰色地带”，对玩家们而言，商机与犯罪同行。
业内人士估算，全国信用卡专业玩家上万人，所涉及的从业人员在10万人左右。
小董，80后，其貌不扬，却是一位“大佬”。在信用卡积分的网络世界，他一言九鼎。
小董好友小蒋，同为80后，高端信用卡玩家。
今年7月15日，两人遇上了烦心事——他们身边的数十位亲友信用卡都欠了一笔钱，金额数万元至数十万元不等，总额达数百万元。这些人相同的是，信用卡都非本人持有，而是被身边的信用卡积分玩家租借。
他们纳闷的是，每张信用卡并未透支使用，何以欠账?
“引火烧身”
并不透支的信用卡欠了账
事情缘于某银行信用卡的一次活动推广——积分换购物券。
2012年，此卡规定每年积分兑换总数为20万，而20万积分需要刷卡消费20万元获得，按照活动规则可兑换1927.5元的购物卡。
这让小董等人找到了商机。“如果有30张卡，理论上就有5万多的收入。”小董告诉华西都市报记者。
于是他们说服亲友，聚集到数十张信用卡。
与此同时，小董还发现，此卡在刷了20万元后挂失，等补领到新的信用卡后，其积分仍在，并能不断累积。这也就是说，通过不断的挂失办新卡，就能无止境的累积积分。
小蒋告诉华西都市报记者，今年7月，从未透支的信用卡账户均出现欠款，少则数千元，多则70多万元。他们通过QQ群、论坛等联系，发现全国类似欠款的卡主有200多人，欠款总金额近3000万元。
银行方面称，2013年以来，他们两人所持有的数十张信用卡，每张卡最少兑换1000至2000万的积分，其中最多的一张卡兑换8000万积分，总计兑换购物卡价值数百万元。于是，银行决定将这些信用卡积分清零，并对2013年1月1日后兑换异常的积分折为现金，从各个账户内扣除。
这便是小董等人亲友信用卡欠账的由来。
银行认为，消费1元积1分，这些卡所兑换的积分，加起来消费已达上百亿元。而这些卡的额度多在万元以下，按照信用卡相关规定，这么大额的消费是不可能出现的。“他们是通过虚假交易刷出来的积分。”
今年11月，小董等人将此事反映到银监会，称自己的信用卡遭银行私自扣款。
不过，小董两人也不否认积分是刷出来的，先存钱到信用卡，再经过POS机刷卡，产生积分。他们把此类人，称之为信用卡积分玩家。
“带头大哥” 收一个徒弟10万元学费
在信用卡积分玩家圈中，小董是位“带头大哥”。
小董居于珠海。在圈子里，他辈分极高，收一个徒弟10万元学费。小董称，保证徒弟年收入100万元。
他要求每个徒弟身边必须有30个“资源”，即要有30位亲朋愿意将信用卡相借，并配合办理各种后续手续，至于信用卡透支额度并无要求，零额度也可行。
而在7年前，小董在天津读完研究生毕业，工作难找，他不得不靠推销银行信用卡养活自己。每推销出一张卡，他挣100元。
对于信用卡，小董只是懵懂，认为就是可透支的银行卡。推销时，他通过办卡送礼物，刷卡积分换航空里程，来游说客户。他也给自己办了一张，轻易不敢用。半年里，他没挣到什么钱，灰溜溜地回了珠海。
在珠海，小董一年多没工作，缺钱只能刷信用卡，再设法还钱。
无意中，小董发现信用卡累积的航空里程有了2、3万，于是他试着在淘宝上搜索，发现航空里程竟然也可以卖钱，买家以650至700元不等的价格收购1万的航空里程。
他欣喜若狂。
低价收集前同事信用卡累积的航空里程，售卖后挣得差价，偿还信用卡欠账。
他找到了一条生财之道。
他发现，在虚拟世界的网络，QQ群也好，淘宝也罢，把信用卡积分换成钱，早已是公开的秘密，而获得信用卡积分也并不难，2009年12月之前，信用卡已开始在工薪族普及，POS机套现并不违法。
数年后，他成了信用卡行家，用信用卡挣钱的“带头大哥”。
“打怪升级” 信用卡有30张年费50万
小蒋不同于小董，他是一位高端信用卡玩家。
在广州的一家私人银行，小蒋是这里的VIP。小蒋称，从银行柜台的普通客户，到免费、随时出入私人银行的VIP，在该银行开户千万以上才能有此资格，他花了数年。
小蒋最早接触信用卡在2008年。
蒋家是在广州是做生意的，常与银行打交道，他几乎天天跑银行。
“我恨(去)银行，排队耽误功夫。”小蒋说，他渴望成为不用排队的VIP客户。
渐渐的，小蒋发现，成为VIP并非难事，土办法是往信用卡中存钱刷卡，累计循环，到一定程度后信用卡就开始升级。为了尽快达成心中所愿，蒋在不同的银行均办理了普通的信用卡，用众多的信用卡套取的钱，去“主攻”一家银行的信用卡，在短时间内升级成为VIP。
“好比是网络游戏中的打怪升级。”蒋说，成为VIP后，在累计积分、航空机票、酒店预订、商场购物等方面有不同程度的优惠。
终于，小蒋成为这家银行私人银行的VIP。身份的象征是，他的一张信用卡年费1.8万元，可透支200万元。
而小蒋手中所有的信用卡有30张左右，每年的年费有50万。这也就是说，把30张卡揣在口袋，啥也不干，小蒋也要每年掏50万元来养着这些卡。
“运气好，一个月就能通过这些卡挣到100万元。”小蒋说。
积分的“吸金术”
收购航空里程
积分虽不是钱，但可换成钱
小蒋如何用30张信用卡挣到100万?
其实，最早干这事的是小董。
小董有个特长，他能同时打开几十个QQ群窗口聊天。为了在网络收集信用卡积分和航空里程，他加入300多个QQ群，应付自如。
他的第一桶金却来自于航空公司。
小董称，累积航空里程兴起之时，很多航空公司为了吸引客户，赠送每位新注册的账户1000航空里程，而当用户航空里程累积到1万多时，便可兑换一张机票了。
他算了一笔账，赠送1000航空里程，如注册1万个账户就有1000万航空里程，可兑换近1000张机票，价值数十万元，但是，注册账户虽无需实名，却不能在没有新的航空里程产生前，将数个账户赠送的航空里程合在一起兑换。
如何才能达到目标?猫嗅到了老鼠的味道。
“办法其实很简单。”小董称，他在网上大量收购可兑换航空里程的信用卡积分，积分换成航空里程后，分别注入到每个账户中，如同鱼饵钓鱼般，每个账户中就有了足够的航空里程，一一兑换成机票变卖。
“只需一台电脑，过程复杂了一点，但是绝对可行。”小董说，航空公司这一轮活动结束后，他得到了第一桶金。
刷卡冲积分
刷卡获取大量积分最为便利
对信用卡玩家而言，如何加快累积积分才是关键。
小董称，仅凭网络购买积分，成本过高，直接刷卡获取大量积分最为便利。
刷卡的关键在POS机。在市场上，申报安装POS机并不苛刻，提供身份证、营业执照和一定数量的押金即可，根据POS机收取费率的不同，从0.38%至1.25%不等，也就是说，刷卡10万元，手续费需要380元至1250元不等。
但让信用卡玩家忌讳的是，至2009年12月16日起，如直接采用POS机套现，已然违法。不过，仍有不少玩家走这一条路。
当然，也有相对安全的办法。
一个办法是与一级票务代理合作，比如去哪儿网。
小蒋称，去哪儿网订机票业务中，每笔需向东航打款10万元，玩家们在这里找到了机会，在相互信任的情况下，网站给他们钱，他们帮助网站去交易，每笔10万元给网站500元左右的优惠，双方获利。“这10万元的交易是用信用卡刷的，相应的积分也是马上到账。这还不算最多的，山东航空每笔100万元。”
不过，最认同的刷卡交易，还属帮助超市炒货的“黄牛”。
很多大型超市，都有一群炒货的黄牛，遇上需要的打折货物，黄牛们往往一锅端，且与超市的交易数额巨大，多则一天上千万，如这笔消费能让玩家们帮忙刷卡，可兑换的积分是相当可观的。交易中，玩家们也会让利于黄牛，双方受益。
险中求的游戏
积分生活 有分也能任性
坐飞机，必须是头等舱，几乎都是积分兑换的。住宾馆也是如此，积分兑换星级宾馆，是件再正常不过的事。有了钱，车的要求也就高了，上百万的私家车不仅是“门面”，也能给借你信用卡的人得到“信任”。
小董称，信用卡玩家分为两种，一种是技术型的，另一种是刷卡型的。他属于技术型，专研各种信用卡活动规则，寻找规则漏洞。
各个银行的规则都不相同，而且信用卡种类也是五花八门，积分兑换种类更是“卡卡有异”。小董称，如国航的某种信用卡，就要求持卡人1年内飞4次才可开始积分，而玩家为了尽快达到要求，有一次要求一位持卡人在一天内坐了6次飞机。
小董称，银行永远有做不完的活动，只不过规则不一样。
一个惯例是，高级别的信用卡是双倍积分的，多数信用卡在持卡人生日所在的月份双倍积分，生日当日加倍积分。
对信用卡玩家而言，缴纳一张广发银行信用卡年费2500元，是一件极其划算的事。在所有的银行信用卡里，广发银行的信用卡在兑换航空里程上最划算——1:7，即用信用卡消费7元钱的积分，就可兑换1个航空里程。
玩家们采用“租借”的方式，从亲朋好友手中收集信用卡，玩家除了支付信用卡的年费外，每张卡还给持卡人每月1200元左右的租金。
小蒋还发现，用拉卡拉、付临门等支付平台，偿还信用卡的钱，同时又得到积分，积分同样兑换油卡、购物卡等。去年10月，他通过拉卡拉偿还工商信用卡时，就曾获得了大量积分，曾一次兑换几十辆自行车。
“哑巴黄连” 被清零的风险
长期的实践，玩家们总结出了经验，每年12个月中，总有两个月“水中捞月”，积分会被清零，但他们无法找寻规律，月份也难以掌控。
小董称，玩家是靠积分挣钱的，一旦积分被银行清零，就意味着一切的投入白费了。两年前，银行的一次积分清零，让他损失300多万元。此类事在最近两年才开始出现。
这还只是玩家的风险之一。
“玩家通常要租借亲友的信用卡，这也存在风险，比如存了一笔钱到信用卡，可刷卡时出现故障，信用卡持有者并不是自己，对方不给怎么办，即便打官司也不一定要回来钱。”小董说，值得提醒的是，网络上积分的买卖，是一种虚拟交易，积分本身也是一种虚拟存在，不受法律保护的，一切的解释权在银行。
也正因此，玩家们发出疑问，信用卡积分究竟算不算财产?
小董称，他希望有一个司法解释，让玩家们摆脱“灰色地带”。
“关于信用卡被欠款的事，一张卡月交易额两千万，从2012年到今年，持续两年多，银行难道不知道吗?” 小董甚至揣摩，银行是知道有信用卡玩家的，但因为可以给业务一个很好看的“GDP”，所以并没有公开。而银行不定期将他们的积分清零，则是为了减少支出。但这些猜测，并未得到银行方的认可。
“猫鼠游戏” POS机套现被界定违法
小蒋感叹，钱来的太快，让他有些心慌。他觉得，毕竟玩信用卡并非长久之计。包括小董在内，他们正在着手进入实体公司。小董称，刷信用卡挣积分的行为，多少涉嫌违法。
专业法律人士告诉华西都市报记者，POS机套现被界定为违法，玩家们涉嫌五宗罪。
《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》于2009年12月16日施行。明确规定：使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金，数额在100万元以上的构成非法经营罪，数额在500万元以上则为“情节特别严重”，处五年以上有期徒刑。
“而非法持有他人信用卡，数量较大的，也会触犯妨害信用卡管理罪。”这位法律人士称，但非法持有，在信用卡积分玩家中存有争议，玩家虽持有他人的信用卡，也是双方协商同意的。
虚假交易罪的处罚对象不是玩家，而是拥有POS机的商家，但多数玩家本身也是POS机商家。此外，还涉嫌扰乱金融秩序罪、洗钱罪等。
正是如此，要求小董等人还款的银行称，玩家们用POS机刷信用卡换取巨额积分，银行有权扣除异常兑换的积分价值，并声称已报警。小蒋称，银行告诫了他们的亲友，拖延还款会留下个人征信不良记录，从而在个人信用报告上留下污点，亲友们害怕，逼着他们尽快解决此事。
最终，小蒋等人还是决定偿还信用卡中的扣款，双方已签订还款协议。