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每逢假期，信用卡还款都是很多人绕不开的话题。
这里也来简单探讨下，信用卡账单分期真实年化利率的问题。
而为方便大家看清楚，这里就以借呗还款作为对比的对象！事实上，这也代表了目前一部分年轻人的还款方式：以贷养贷（比如用从借呗借钱还信用卡）。
首先大家要先了解下，银行的计息方式和借呗的计息方式的差异。
先说银行，比较喜欢文字游戏，宣传都是说免息，但收取的分期手续费，其实也算利息了。而且由于每期的手续费都是固定的，因此真实年化利率往往比理论上的要高。
举个例子，12万元分12期，每期费率是0.5%，则每期还款本金是1万元，手续费是600元！
理论上说，年化利率是6%（0.5%×12），但你每期都还了本金，欠银行的钱是越来越少，比如到最后一期，其实你就欠银行1万元，而手续费依然是600元，这时年化利率就高达72%了。
而涉及费率的真实年化利率计算，卡宝宝信用卡小编此前也说过，可以简单地用（名义年化利率×2-1）计算，即费率是0.5%，真实年化利率大概是11%左右。
再说借呗，其实也是文字游戏，毕竟用万分之四之类的宣传，给人的感觉似乎不多，但实际上，它的真实年化利率可以达到15.6%左右。
好了，回到重点，假设你信用卡还不上了，到底用账单分期还是借呗还款划算呢？
以卡宝宝信用卡小编为例（假设分6期），最新的一期可分期的账单金额是1341.76元！原本月费率是0.8%，相当于每期手续费10.73元，总手续费64元左右。
简单计算下，真实年化利率15%左右！当然，这只是估算的，实际上比日利率是万分之四的借呗还多点。
比如借呗借1341元，6期的话总利息是54元（如下图），便宜了10块钱：
不过对个别用户来说，部分分期费率会有优惠，比如卡宝宝信用卡小编的，实际上分期月费率在0.36%，真实年化利率7.6%左右。
具体而言，总手续费仅29元，又比借呗便宜了不少。
换句话说，假设你信用卡还不上，到底是选择分期还款，还是借呗还款，关键就是看银行给你月费率的高低。
具体而言，假设月费率在0.67%左右，那么跟日利率在万分之四的借呗就差不多！
不过这个“差不多”，相当于民间借贷1.5分的利息，其实也不低了，你觉得呢？