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进入2021年，一个关于信用卡的重要消息，在朋友圈热传，就是从1月1日起，信用卡透支利率将彻底放开。
根据《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》的规定，从2021年1月1日起，信用卡透支利率，由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
新规前的上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，折算成年化利率就是12.78%—18.25%之间。
这两条线是定死的，不管你银行和持卡人怎么定，不能出圈。
要分析这次新规的影响，先来说下信用卡的透支利率，目前主要分为两类：
1、免息期之外的利息
使用信用卡消费后，如果不能在20-50天的免息期内把欠款还清，后面银行就会收取利息。利息不是还款日算起，是从刷卡消费那天算起。
举例：你1月20日刷卡消费1万，还款日为2月10日，宽限期是3天，就是说你在13号之前，这个1万还没有还上，那么银行会在14号当日，开始计收透支利息。
这个利息是1月20日算起，按万分之五的日利率算，24天产生120元的利息。
2、直接取现金的利息
使用信用卡直接在ATM机上取现，这个银行收取的费用，是手续费+利息，手续费各银行不等，一般是1-3%，利息各家银行差不多，基本都是万五一天。
这个取现金，是没有免息期的，从取现当天就开始收取利息。
新规前：信用卡透支利率最低为日利率万分之五的0.7倍，最高为日利率万分之五，折算成年利率就是12.78%—18.25%之间。
这个费率还是比较高的，是一般银行贷款利率的2—3倍。这也是为什么银行都热衷于拓展信用卡业务的原因，因为利润真的很高。
现在信用卡透支利率，全面开放是福是祸?
根据央行公布的数据显示，截至2020年三季度，我国信用卡在用发卡数量为7.66亿张，并且还在持续增长中。
虽然说所有的信用卡用户，并不都会使用信用卡透支取现、或者分期还款，但因基数太大，这个使用人数，还是巨量的，所以此次新规，影响的人也会很多。
目前来看，受影响的就是两类人群，一类是透支取现或分期还款的，一类是逾期无法还款的，这两类人群会受到影响。
而凡是使用透支取现或分期还款的，透支利率的高低就会直接影响到需要偿还的利息多少。另外，还有一些逾期暂时还不起钱的，同样也在被影响范围之列。
从新规中可以看到，信用卡透支利率放开后，银行可以和持卡人协商这个“利率”问题，但话虽如此，银行还是掌握着主动权，可以决定利率是上调还是下调。
在这种情况下，利率是会上涨还是下跌呢?
1、信用卡透支利率，下跌可能性比较大
央行放开信用卡透支利率限制，并不是为了单方面保护谁，而是想要把透支利率交给市场来决定。而如果从市场角度来看，那就是竞争越激烈，价格也就会越低。
新规前透支利率是万五一天，也就是年化18%，这是明显高于市场平均水平的，现在民间借贷最高利率已经下调到15.4%，银行也会有下调的空间。
市场上不是只有一家银行，如果A银行家大业大，不愁业务。但是G银行呢，因为网点少、规模小等，在同等利率条件下，肯定竞争不过A银行。
如果这个时候，G银行降低透支利率(以前有规定，再降不能低于某条线)，就可以有效参与竞争，因为对客户来说，银行大小不重要，重要的是“实惠有利”，你是1分利息，别人是6厘利息，如果有得选择，肯定选6厘的嘛。
所以说，央行放开信用卡透支利率限制，其实是打破银行的舒适区，让银行去接受市场的检验。可以这么说，只要市场利率没有大涨，信用卡的透支利率，未来大概率会整体下跌，对持卡人来说，这其实是个好事。
2、不同的持卡人，会有不同的利率
透支利率全面放开后，银行对于不同的客户，可能会采取不同的策略，不会像以前一样，所有人都在这个利率区间以内。
以后对于信用度较好客户，透支利率就会低一些;而对于信用度较差的人，透支利率就会高一些。虽然上面分析，整体利率会下降，但是对于部分“资质较差”的人，利率不仅不会降，还会上涨。
关于上面的利率变化，只是小编个人判断分析，如果你有其他想法，可以评论区留言讨论。