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分期真实费率
分期的还款方式是等额本息，本金越来越少，而利息不变。
真实的费率有一个简单的算法，就是月手续费*2=实际年利率
按照10万分期。36期，手续费0.7来计算。第一个月本金10万，手续费700，费率0.7%，最后一个本金2777，费用还是700，费率25%。综合下来就是大约14.6%
表面月利率0.7，年利率8.4，但是实际年利率是14.6%。
分期对消费者的好处
缓解还款压力：尤其是大额的资金，分期10万，36期，计算每月还款约3600元。还款压力是不是压力小多了？
增加资金使用量：部分大额分期不占信用卡额度，部分是款后信用卡额度恢复
分期对银行的好处
高利息收益：一般情况下月息7厘5，实际年化利率超15%的利息
就算是打折活动，分期手续费按0.5%计算，实际年化利率都超过10%了，因此银行有慢慢的的动力给你打电话给你做分期。
收益稳定：每月都收固定手续费，甚至提前还款也收剩余费用
提高还款意愿：毕竟每个月还3600比每个月还10万容易多了
资金重复利用：按月收回本金，资金使用率更高
信用卡取现
信用卡是允许取现的，一般是卡额度的40-60%，也就是你5万的卡额度，可以取现2万或者3万。
但是实际用卡过程中，很多人都不会使用这个业务，因为信用卡取现的费用实在太高了。
以招商银行（大部分银行都一样）为例，取现的利息是每天万5，没有免息期，当天取现当天计息。
使用信用卡取1万现金使用一个月需要多少利息呢？ 一天5元，30天就是150元，这个利息就是我们俗称的月息1分5。
最低还款额
当信用卡到还款日，但是手头没有足够的资金还款怎么办？银行十分“贴心”的为您提供了解决方案：最低还款额还款。然而绝大部分人都只知道最低还款额而不知道他的本质其实也是取现。
最低还款额还款通常的计息方式与取现是一样的，如果到了还款日没有还款，就会从刷卡那天算起，收一个每天0.5%的手续费，从刷卡那天起哦，而且是全额哦。
例：我5月25日刷卡消费10000元，出账单后还款日6月20日。 只要我在6月20日前能还1000元，银行就不会认定逾期，但是会收0.5%/天的利息，5月20日起算，10000元本金，每天5元，一个月150元。
如果我6月20日前还款9999元呢？对不起，也是按照10000元算，从刷卡的那天起，每天5元收起来。
虚拟消费TX
因为信用卡取现的成本实在是太高了，因此催生了一个十分混乱的市场现象：虚拟消费TX
个人认为虚拟消费TX行为对个人消费观影响极大，对国家金融体系也会造成巨大的破坏，是需要坚决反对行为。
虚拟消费TX行为对人的影响：十分容易使持卡人无意识的做出超出本人实际收入的水平的消费，或者是将不属于自己的资金拿去投资。一步步堕入以卡养卡，无力还款的深渊。轻则身心俱疲，重则征信逾期，影响未来融资。
对国家的影响：笔者作为非专业金融专业毕业的一线金融民工，太高层次的金融影响不太懂，但是我知道前几年有人用信用卡进行虚拟消费TX去投资房产、股市，十分不利于国家金融的稳定和监管。
为什么市面上有如此之多的TX行为呢？刷卡TX与信用卡取现其中到底有多大的区别？我稍微算了一下，震惊了
信用卡免息期控制好了一般在50-80天，刷卡费率千6左右，1万元60元，可使用30天到80天。而取现1万元一天5元，30天150元、60天300元、80天480元， 最高8倍的成本差。
银行的态度-容忍
然而，大部分银行对虚拟消费TX是有一定的容忍度，现在AI这么发达，银行又有你那么多交易数据，相信想要抓TX数据是十分容易的。
1、有足够的利润
刷信用卡时会有一笔手续费产生，银联规定除部分特殊行业外大部分行业都是刷卡额的千分之6；银行、收单机构、银联721分成。手续费的7成归发卡行，2成归POS机商家，1成归银联。
刷卡1万，按千6来计算，收费60元，发卡行收入42元，对银行来说是相当可观的收入了。
根据中国产业信息网显示：截止 2018 年一季度末，我国信用卡应偿还的信贷余额为 5.8 万亿元。按照千6的手续费银行分7成，240亿/月的收入。我是银行我也舍不得这块肉啊。
2、会虚拟消费TX的人逾期的可能性更低，因为已经会这招了，只要你有一小笔空闲额度或资金，就可以无限套还。
假设ABCD卡，ABC卡额度都已消费，到A卡还款日前将D卡套出还A卡，B卡到期日前再将A卡套出还B卡，B还C，C还D，D还A，形成轮回，每月付出相应手续费即可。
3、可以精准获客，有套现行为的人，更有可能性资金需求，银行就可以打电话让你做分期啦。甚至可能偷偷的小声威胁你降额哦
常见的虚拟消费
1、普通商户：就是找个开店做生意的熟人朋友刷卡，朋友收到钱后转回给你。
解析：这应该是最严重的一种了，涉嫌违法经营罪。
2、自有POS机：现在很多拥有支付牌照的公司，可以发放POS，绑定你自己的储蓄卡，刷卡之后经过支付公司到你绑定的卡上。
解析：这可能是最常见的方法把，而且这种POS一般会甚至会根据你的刷卡金额来后台匹配商家，甚至有加钱秒到的功能，只要你有需求就市场就会有产品。因为没有和支付公司打过交道，并不知道他们到底是怎么运作的，这里就不多说了。
PS：上面说到的721分成，这就是分走2的单位，也是个70亿/月的大生意啊。
3、网络交易：某宝某东购买虚拟货物
解析：购买虚拟商品后，店家以其他方式转回给你。这种就是第一种方式的线上版本了，现在很少见了。一是风险高，二是自有POS做的太猛了。
4、二维码付款：这种一般是某宝某新扫码使用信用卡付款，一般利率低额度低。
解析：这是依托于第2类手法的一个变种，优势是利率低，走的是腾讯和阿里的通道。缺点是额度受限。
以卡养卡的风险
以卡养卡是指当前无力偿还信用卡全额账单，使用其他信用卡归还本比信用卡账单，其实就是个锅盖游戏，每一个账单日有一个锅盖把他盖住就行。然而这么操作的风险和成本也是很大的。
风险一、某张卡被降额导致还款资金链断裂，造成整体逾期。
风险二、手续费成本较高，每期的手续费是总使用额度的千分之6起。
风险三、身心压力巨大，每个月都有那么十几天在担心还款。
风险四、消费观畸形，误认为银行的信用卡额度就是你自己的钱。
风险五、容易上银行黑名单，影响后期办理银行贷款业务。