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年底正值消费旺季，对于热衷于提前享受的年轻人而言，时下最受欢迎的消费方式便是信用卡分期付款，信用卡分期付款能在短期内减轻持卡人的资金压力，“零利息”也是各大银行和商家推广信用卡分期付款业务的最大卖点，但一秒通专业融资顾问对此提醒，天下没有免费的午餐，“免息分期付款”实则是“免息不免费”。信用卡分期消费的还款方式和成本却并不便宜，持卡人还需谨慎适度地选择，目前据各大银行信用卡中心的公告显示，信用卡分期手续费费率均有不同程度上涨，那么与消费贷款相比，哪种方式更划算呢？
手续费年年上涨，你还刷得起信用卡吗
“信用卡手续费又涨了，我都不觉得意外了，手续费年年涨，真是刷不起了。”兴业银行信用卡持卡人小李如是说。据了解，从2014年7月30日起，该行对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费收取标准进行调整。每期手续费都有不同程度的上涨。调整后，现金分期3期手续费从之前的每月0.8%上调至0.9%，其余6期至36期从每月0.75%上调至0.8%；消费分期和账单分期调整后的费率除36期没有变动外，其余3期至24期均上调了0.05%/期至0.3%/期不等。其实不只是兴业银行上调了这项费用，交通银行、华夏银行、光大银行等多家银行均不同幅度地上调了信用卡分期手续费费率。多家银行上调信用卡分期手续费，这意味着消费者如果想要分期购买商品，支出的成本将增加。
银行信用卡分期虽然一般只有手续费，并没有其他利息等，但调查发现，银行信用卡分期付款手续费已经高出银行贷款利率。以12期为例，即使是分期手续费比较低的四大国有银行，也在6.5%～7.2%之间，有些商业银行的分期手续费甚至已接近9%，而目前银行一年期贷款的基准利率仅为6.56%。我们可以这样算一笔账，如果持卡人购买价值15万元的汽车，按目前银行信用卡分期12期的费率在9%左右。那么，持卡人需要一次性支付手续费1.35万元。如果持卡人申请一年期的消费类贷款，贷款利率再上浮约20%，即7.2%，那么持卡人一年的贷款利息为10800元。相较之下，信用卡分期要多支出1200元。
信用卡分期消费成本具体如何计算
尽管信用卡分期能在短期内有效减轻持卡人的资金压力，还款方式也更灵活，但作为一种金融服务产品，信用卡分期成本并不低，资金周转不过来时申请应急还可以，长期自动分期则将增加持卡人的还款负担，并不见得划算。在所有的信用卡的分期还款方式中，最简便的就是以“最低还款额”进行自动的分期还款。具体来说，“最低还款额”是指持卡人在到期还款日（含）前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项，该还款额会列示于信用卡的当期账单，其计算方式为“信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%”。
举例来说，假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人的每月账单日为25日，到期还款日为次月13日。其在12月10日进行了累计15000元的消费，那么在12月25日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为15000元，“最低还款额”为1500元。如持卡人暂时无法拿出15000元还款而决定使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月13日按照最低还款额还款1500元。那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月25日的对账单中循环利息为：15000元×0.05%×34天（12月10日至1月13日）+13500元×0.05%×12天（1月13日至1月25日）=255元+81元=336元。这336元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息，如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这336元也将会被计入本金中循环计算。也就是说，如果持卡人一旦选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20～50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。
无论哪种计算方法，信用卡分期付款免息的手续费所折算出来的“年利率”，都高于目前银行一年期贷款基准利率6.56%。对于消费者来说，尽管刷信用卡分期相对快捷方便，但申请消费类贷款，却更划算些。一秒通专业融资顾问提醒持卡人，银行的便宜并不好占，千万不要被银行信用卡分期付款免息和低手续费的广告蒙住双眼。当然这并不是将信用卡分期一棍子打死，如果你确实急需一样大件消费品，手头又没有足额的钱，信用卡分期无疑是最便捷的消费方式，但是如果并非急用，那么选择信用卡分期还是悠着点吧。