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融小妹盘点过各大银行的消费贷款产品，在这“消费金融爆发元年”的2016年，会有越来越多的贷款机构加入到这场“争客大战”。你或许会问，既然都是无抵押纯信用贷款，那么所谓的“消费贷款”和现有的信用卡有啥不同呢？
融小妹就从申请、费率和逾期成本三个角度来为你分辨。
申请：消费金融审批速度更快
从消费领域来看，信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。
从申请时间来看，消费金融审批时间更短。银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是，不需要消费者提供抵押或相应的担保，只要信用记录良好即可发放贷款，通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。
从审批条件来看，消费金融的授信条件，要求“信用记录好”，但没有一个详细的考核机制。一般消费信用贷款只针对公务员，如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作，一般情况下年薪不得低于2万元。
费率：信用卡免息期后利息高
个人消费贷款对客户的要求比较高，分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%-8%，贷出来款根据客户自身的资质。授信额度上，银监会规定，消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。
信用卡则是银行针对个人的综合授信，不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元，一些商业银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几十万元。
信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算，年化则是近20%。而对于分期付款业务，用户则按分期期数收取相应的手续费。
银行的消费金融设定的还款期限1-5年不等。不同银行的情况也不尽相同，贷款的利率一般是年化7%-8%左右。对比以上数据、贷款成本而言，银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。
逾期：两者都会影响个人信用
信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为，银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。而银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。最主要是影响客户个人信用。
一家国有银行工作人员介绍，消费金融的逾期可以参照贷款逾期，一般90天划为不良，银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物，但是走诉讼程序以后，银行可以申请保全，这样客户其他银行资产也会被冻结。