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2015年信用卡消费信贷达21万亿
在新春长假的节日气氛烘托下，消费无疑是必不可少的一道节日大餐。许多市民或因各种人情消费抑或冲动消费而过度消费，而信用卡消费信贷正逐渐成为减缓个人财政压力的大后方。某业内人士预计，在未来几年内，消费信贷市场发展必将以信用卡消费信贷为主导，并实现跨越式增长。
发展趋势：未来五年年均增幅24%
根据相关研究报告显示，从2005年至2010年，中国个人消费信贷余额以平均每年29%的速度增长，预计这一目前规模在7万亿元人民币的市场将在未来五年以年均24%的速度增长，并在2015年达到约21万亿元人民币的规模。报告还显示，未来五年，住房抵押贷款占比会有所下降，但仍将在规模上占主导地位。值得一提的是，未来增速最快的消费信贷产品将会是一般性消费金融(除房贷、车贷和信用卡外的个人消费的短期贷款)和信用卡，分别为45%和41%。不可否认，信用卡消费信贷市场潜力巨大。
无疑，允许透支消费是信用卡最大的好处，而大多数信用卡都具备分期付款的功能。而与消费信贷相比，信用卡在申请上具有显著优势。近几年来，各银行在信用卡市场上的疯狂跑马圈地也导致了信用卡的申请变得越来越大众化甚至是零门槛化。而且消费者可以根据自身的需要申请多张信用卡。而每到节假日的消费高峰，不少持卡人会收到发卡行发来的提高信用额度的短信。这对于很多消费热情高涨的持卡人来说正是及时雨。
然而事实上，信用卡透支额也并非越高越好，因为透支额度越高，持卡人承担的潜在风险相应的也就越大。过高的透支额会导致一些持卡人产生冲动消费，而如果持卡人本身不具备相应的还款能力，则将产生很大的还款压力。而等到还款期，持卡人则需及时偿还透支金额。一旦不能按时还款，就需承担循环利息及滞纳金。所以，持卡人应根据自身的还款能力，选择合适的透支额度，不要因为追求一时的盲目消费而增加不必要的还款压力。
在信贷规模紧缩的大背景下，对于信用卡分期业务的调控相对较小，因而不少急于消费的贷款者借道分期业务以解燃眉之急。简而言之，信用卡分期付款是指消费者持银行的信用卡到特定商户购买商品时，在该银行提供的分期付款期数选择范围之内，按照自己的意愿来制定还款计划，也就是说，消费者可以自行将商品总价分成若干期，每月等额向银行支付当期应付的货款，直至商品总价偿还完毕为止的一种消费方式。
而就其本质上来讲，这也是银行变相为信用卡客户提供的个人消费信贷的一种方式。信用卡分期付款之所以如此受消费者欢迎，一方面是限于个贷难贷的局面，另一方面则是看中了这一形式的灵活易行。信用卡分期付款业务让持卡人能提前享受消费的乐趣，同时也解决了资金周转问题，可谓一箭双雕。因此，很多持卡人在明知免息不免费的情况下，也愿意选择分期付款。从根本上而言，花钱买时间是分期付款的实质。虽然从费率上来算并不划算，但合理适当的提前消费无疑也是值得提倡的。
费用现状：管理费用超过利息费用
虽然信用卡消费信贷日益成为消费信贷市场的生力军，然而传统的消费信贷依然选择不少。据商报记者了解，目前开展消费信贷的金融机构中，以外资银行和中小银行为主。例如，花旗银行的幸福时贷、渣打银行推出的现贷派以及东亚银行的新时贷等等。在中小银行中，有平安银行的平安新一贷和宁波银行(002142)推出的白领通等。此外，国有银行目前的贷款产品基本上都需要抵押，只有信用卡分期付款业务可以让消费者实现提前消费的梦想。而除了银行机构以外，消费金融公司也是消费信贷的另一选择。
某外资银行的工作人员在接受记者采访时表示，大多数消费信贷产品的共同优势在于无需任何担保和抵押，放贷快(最快一天办成)，授信时间最长达5年，额度从几万元到几十万元不等，每月还款一般控制在消费者月收入的75%以内，以便把消费者的负债控制在合理水平。据该工作人员介绍，成年消费者在月收入3000元以上，只需提供身份证明、工作证明及近期工资流水账等材料，即可申请贷款。不过，虽然消费信贷产品不少、手续便捷，但各种产品的限制也有不少，在地域方面和贷款对象方面都存在限制。
而对于有意申请消费信贷的消费者来说，利率是他们最为关心的问题。与信用卡分期付款业务收取手续费不同，银行信贷产品实行的是利率+贷款管理费的策略。利率一般在央行同期基准利率上上浮一定比例，但最高不超过4倍。而据记者咨询了解，消费信贷的利率一般在7%-10%左右。与此同时，各银行对于管理费的设定也是不尽相同。一位业内人士为记者算了一笔账，以贷款5万元3年还款为例，若管理费率为0.49%，则3年共需还款65196元。这其中有8820元为管理费，而实际支付的贷款利息只有6376元，也就是说管理费用反而超过了利息总额。
此外，值得一提的是，倘若消费者提前还款，各银行一般还会收取剩余本金的2%-5%作为手续费。此外，如果逾期还款或者挪用贷款金额，各银行还将收取罚息。因此，消费者在申请消费信贷产品之时，应该仔细考虑，而不是盲目冲动消费。