信用卡

　　这几天，随着时间离5月的临近，相传新版征信5月份上线的新版征信会严惩“以卡养卡”、"套现”等行为的话题越来越多。头条上各个版本的解读也是五花八门。其实我想跟持卡人说：“亲们，你们想多了，对新版征信无需杞人忧天、过度解读！”

　　理由如下：

　　1，我可以明确的答复你，肯定不会！

　　想想大街上、商场里满大街的信用卡业务员！我想你平时经常见到的推销员除了保险代理人，就数信用卡业务员最多了吧？各大银行的金融产品除了信用卡你还见过哪个品类这么卖力的推销过？费了这么大的人力物力办出去的信用卡（每家银行少的一千多万张，多的几千万张甚至上亿张）就为了日后“封卡”？就为了严惩？玩呢？！除非银行脑子进水了。

　　2，信用卡对银行的利润贡献率占比比你想象的还要多。

　　刷卡手续费分成、年费、分期手续费、取现费、罚息、增值服务、客户转化等方面的任何一项收入都是不菲的。举个例子，招行去年以3万亿刷卡交易额和600多亿的利润笑傲群雄。其信用卡利润已占招行零售业务总收入的五成多。

　　人手一张，人手多张

　　1，你每刷一笔，银行、POS收单机构和银联是按7：2：1来分成的。

　　比如你在某POS机上刷了1万块钱，手续费是60，那么发卡行能拿到42，收单机构拿12，银联6块。

　　2，现在能明白我为啥说不要过度解读新版征信了吧？

　　从某种程度上讲，你不刷卡它就挣不了这个钱。还按招行去年信用卡刷卡3万亿交易额的规模，我们简单计算便可得知，招行去年的刷卡手续费分成大概在126亿上下，除去公益类和减免类POS机终端，招行刷卡费分成收入在100亿左右，这笔钱占其信用卡总利润的1/6。

　　信用卡套现养卡

　　1，说不知道估计鬼都不信。

　　只要信用卡的坏账率维持在一定的规模，只要你不总是没事找事去触碰银行的底线，尽量选高手续费（让银行多挣点）的机子刷，偶尔分点期，就算一台POS机，就算刚还进去就刷出来，只要你不逾期及时还，银行一般不会搭理你的。

　　2，信用卡说白了就像是一笔小额信贷，你总是去公益类或者减免类机子套现，总是按时还不分期，你倒是爽了免费的钱用着，连点渣都不给银行留，不封你封谁？如果5月份真有严惩，严惩的一定是这一类套现的。说白了你和银行要达到互惠互利的一个平衡状态，你用钱可以，给我点手续费。大家哈哈一笑，绝不封你，做一辈子的好朋友！

　　3，我上个月就接到某银行客户让我分期的电话：“姐，你的大额消费刚还进去就刷出来，我们都心知肚明咋回事，你已经一年多没做过分期了，要不这次分了吧，对我，对你和银行的良好合作都有好处！”

　　听听，说的冠冕堂皇，其实就是告诉你，免费的钱用那么久，该让我挣点了，不然有可能封卡哦。

　　新版征信对信用卡市场的影响和意义

　　1，首先，可以肯定的是不会大面积停卡封卡。目前发卡量超过一亿张的银行已经达到了四五家，从这几家的量就可知，大部分的持卡人都拥有不止一张卡，四五张，七八张的持卡人比比皆是。如果真的按影响和扰乱金融市场稳定把涉嫌套现的卡全部封掉的话，我估计真的可能引起行业地震，导致大量的银行坏账，这才是银行不愿意看到的。

　　2，这次新版征信的条目更详细，更新上更加及时，维度更加立体（增加水电通讯缴费等目）。通过对你的总负债，刷卡习惯和周期，以及日常消费和犯罪记录的多维度综合研判，从而做到对持卡人的真实情况全面掌控。银行这么做的目的，一是想更加详细把控潜在的风险，二是可以有针对性的推出个性化、场景化的增值项目。

　　重点提醒：不提倡以卡养卡等套现行为，不提倡过度超前消费，反对无节制消费！特别是无收入的在校大学生和年轻人，更不能为了虚荣，寅吃卯粮，最后陷入信用卡越积越多的死循环中。合理合规用卡，让信用卡为我所用，生活更美好！