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《榕城购车金融支付方式攻略》之工具篇
如今客户贷款买车方式已增至四种，包括银行汽车按揭贷款、住房抵押汽车消费贷款、信用卡汽车分期付款和汽车金融公司贷款。哪种贷款买车方式更划算呢？本报记者就此进行一番调查。
购车贷款有四种方式
近日建行福建省分行联手各车商在我省试点推出了信用卡汽车分期付款。与此前总行推出的信用卡汽车分期付款业务不同的是，此次涉及的车型更全，手续费也更优惠。除了建行之外，目前工行、招行、民生等银行也纷纷在榕力推信用卡汽车分期付款业务。
据介绍，信用卡汽车分期付款业务是指银行信用卡客户，向银行申请经核准后，在指定的车行购车，支付相应手续费后，并在约定期限内逐月还款。汽车按揭贷款与房产按揭贷款一样，即客户在买车时支付首付款的同时可直接向银行申请贷款。住房抵押汽车消费贷款则是客户以自己的房产向银行申请抵押贷款，把贷款拿去支付车款。汽车金融公司贷款则是客户在购买指定汽车时，由该品牌汽车金融公司直接向客户发放贷款。
信用卡分期付款相对省钱
业内人士表示， 单从贷款费用方面来看，目前信用卡汽车分期付款业务费用较低。信用卡汽车分期付款业务如经审核获批后，客户无须抵押、担保，零利息，只收取一定比例的手续费。各家银行手续费略有差别，手续费比例与分期付款的时间长短有关，如建行的1年、2年、3年分期付款的手续费分别为3%、6%和9%。招行信用卡分期付款业务手续费比例与车型挂钩，有的车型不收手续费，有的车型则收费较高。
28日在榕银行人士表示，汽车按揭贷款利率一般要在基准利率上浮10%，3年期汽车贷款利率上浮10%达5.94%。此外大部分汽车贷款业务，需要担保公司担保或者购买汽车保证保险，需承担抵押费用2.5%至3%的担保费用。
住房抵押汽车消费贷款利率一般在基准利率上浮10%，3年期贷款利率达5.94%。随着信贷收紧，抵押贷款利率有的要上浮15%或者20%。如上浮20%，3年期抵押贷款利率将达6.48%。同时住房抵押贷款需要评估，评估费一般为评估价的千分之四左右。如房子评估价为100万元，需另支付4000元的手续费。
汽车金融公司贷款利率优惠与车型也有关。在榕福特汽车销售商表示，如福特嘉年华，贷款1年期实行零利率，贷款2年期贷款利率为3.99%，3年期贷款利率为5.99%。另要收取贷款金额2%的手续费以及550元的手续费。
以贷款10万元、贷款期限3年为例，汽车按揭贷款和住房抵押汽车消费贷款利率均上浮10%为5.94%，这样汽车按揭贷款总利息支付为9421.13元，如再加2.5%的担保费2500元，费用共支出11921.13元。住房抵押贷款总利息支付同样为9421.13元，如果房子评估价为50万元，则需支付2000元的评估费，总费用为11421.13元。汽车金融公司贷款，3年期贷款利率为5.99%，3年总利息支出为9502.67元，另外手续费为贷款金额2%，达2000元，总费用为11502.67元。
信用卡汽车分期付款业务免利息、免抵押，3年按9%比例计收一次性手续费，10万元总费用为9000元，在各类金融贷款方式中费用最低。不过值得注意的是，银行信用卡分期付款手续费是在业务办理时一次性收取，今后客户若想提前还款，收取的手续费不能退还。而汽车贷款总的费用支出虽高于分期付款手续费，但客户若在1年后提前还款，只要还1年的利息。
各种方式各有利弊
除了贷款费用差别外，4种金融贷款方式在办理手续、贷款额度、期限等方面也各有利弊，客户应根据自身情况选择适合自己的贷款方式。
1.首付比例：汽车信用卡分期付款首付比例一般不低于车价款的30%，个别银行要求不低于50%。汽车按揭贷款、住房抵押汽车消费贷款以及汽车金融服务公司也要求首付比例不低于30%。
2.贷款金额：汽车按揭贷款一般不受最高贷款额度限制，住房抵押汽车消费贷款额度取决于住房抵押贷款额度。如一套房子经评估后可贷款50万元，这意味着客户最高能贷到50万元。汽车金融公司贷款额度限制也较小，信用卡分期付款多有额度限制，如在榕招行规定信用卡分期付款业务额度一般不超过35万元，而光大银行规定原则上不超过20万元。
3.贷款期限：银行汽车按揭贷款一般不超过3年，有的银行如招行可达5年。住房抵押汽车消费贷款、汽车金融公司贷款期限一般也不超过3年，信用卡分期付款业务最长不超过3年，有的则只有2年。
4.办理手续：信用卡汽车分期付款业务在申请时，持卡人可拨打客服热线查询，提供身份证与卡号，10分钟左右银行人员就会告知是否达到申办条件，在提交完整申请材料后，只需要2至3个工作日即可审批完成。汽车按揭贷款从申请到获批一般要7个工作日，而且需要担保公司担保，汽车须抵押给银行。住房抵押汽车消费贷款一般也需要7个工作日。汽车金融公司手续相对简单，客户持房产证、收入证明、驾驶证、身份证以及申请表，公司随后会以电访形式咨询，一般5个工作日内可审核是否通过。
5.车型限制：汽车贷款和住房抵押汽车消费贷款一般不受车型限制；信用卡分期付款业务要看银行与车商的合作范围决定适用车型；汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务，可供选择的余地更小。