POS机是许多信用卡需要的金融工具。在支付、收款等应用场景中的应用越来越广泛。但也有商家回应称,他们的POS机正在为用户刷卡,用户的信用卡将由银行控制。这也让一些店主非常苦恼。大多数商家回应说,他们想首先设置一台低成本的POS机。降低自己的收款成本,但用户刷出来的交易问题很大。
目前POS机率在0.60%左右,属于正常现象,不能使用跳码POS机! POS机不跳码,即刷卡后,银行按标准份额结算费率,不扣费,不跳过商户类型。例如,当用户刷卡购买食物和饮料时,生成的收据实际上显示为加油站或超市。又如,用户在河北某市刷卡,但收据却来自上海某地区,这是不可接受的。
之所以会出现这样那样的问题,是因为POS机公司为了维持低费率,给出了不可接受的跳码操作。
因为维护的是标准商户的真实账单,所以费率成本非常高。让我们计算一下 100% 真实交易的 POS 机的费率成本是多少。
1. 银行作为信用卡的发行者和管理者,自然承担大部分利率。在目前的中国银联指导费率共享计划中。标准商户指导率为0.6%,银行不超过70%。即用户消费1万元,银行分摊42元的费率。
第二,中国银联,中国银联是渠道商,你可以理解为一个高速收费窗口,银联帮助银行收款和结算。但是要收费。一般是费率的10%左右,也就是10000元,中国银联取6元。
第三,支付公司,作为一个非多组织,其业务是信用卡获取等,说白了就是提供收款的服务和技术。费用为费率的20%,即用户消费1万元,支付公司大概能拿到12元。
好了,一切都清楚了,42+6+12=60元。银行和中国银联都是固定分配方案,一般不会改变。
问题在于支付公司。看来收1万元后,支付公司会得到12元。应该是稳定的利润。
别着急,我们来分析一下支付公司是如何分配这12元的。
一、技术与储备
说白了就是POS机、软件、硬件的成本,还有支付牌照和储备金。一台POS机的成本一般在100元左右,软件是服务器成本和技术人员的工资,但后期支付牌照的成本很高,起码上亿起。注册资本的大小决定了其交易规模。而且这笔钱必须实实在在地支付。储备金方面,中国银联现要求专项资金专款专用,不得挪作他用。之前,各种支付公司的准备金都放在中国银行,一年至少有几千万的利息。现在好多了,一分钱都没有了。将在中国银联冻结,当支付公司出现问题时供用户清算和赎回使用。
2. 劳动力和场地
人工是客服、后台和其他人员的工资。场是一些办公场地费用。
3.代理分为
市面上90%以上的第三方POS机都是代理推广安装的。而且代理人不可能白白为支付公司工作。费率一般分为一万左右。
4. 预付费用
如果你有朋友在你家开了商户,安装了银行的POS机,你应该知道用户的交易刷卡钱明天就到账了。工作日和节假日到账时间会更长。因为中国银联的结算机制是T+1(工作日次日到账)。
为了满足用户当天到账的要求,目前的POS机会先向用户付款。然后等到中国银联到了才结账。
这样,就会产生预支资金的成本。有人说,多少钱。要知道,如果用户在周五刷了卡,要等到周一。它会到达,需要提前三天付款。而赶上10月1日、5月1日、春节等,甚至要提前七八天。
一家支付公司一天的交易量上亿元。这些资金的垫付成本可想而知。
所以。付给公司的12块钱根本不够用,甚至会有些损失。所以在这里,支付公司分为两种。一种是降低费率,然后通过跳码(设置代码)降低到银行的结算费率,最终实现盈利。
另一种是提高用户的信用卡费率,以收回所有成本,实现盈利。
那么,当你以后在使用远低于交易成本的POS机时,想想看,这家支付公司真的是为了慈善亏本吗?