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界面新闻记者 | 曾仰琳
界面新闻编辑 |
3月15日，中信银行和中国老龄科学研究中心联合发布《老年金融消费者权益保护调查报告》（下称《报告》），从老年金融消费者备老意识、金融消费意愿、金融消费行为、权益保护认知和防诈骗意识等多维度开展分析研究，并对加强老年金融消费者权益保护提出相关建议。
对于老年金融消费者的定义，《报告》将其界定为：在中华人民共和国境内购买、使用金融机构销售的金融产品或接受金融机构提供金融服务的50-59周岁准老年人及60周岁以上老年人。
据介绍，《报告》的调查对象为50周岁及以上的中国公民，调查时点为2022年8月1日，样本覆盖28个省市，共收集有效问卷1436份，其中女性677人，男性759人，50-59岁准老年人人数占比超过一半（51.1%）。
数据显示，截至2022年底，我国60岁及以上人口2.8亿人，占全国人口的19.8%，其中65岁及以上人口2.1亿人，占全国人口的14.9%。《报告》指出，随着1960年以后出生的群体逐步进入老年期，我国老年金融消费者规模进一步扩大，呈现出新的需求和特点。
担心亏损是不愿金融消费主要原因
对于老年金融消费者金融消费状况，《报告》从养老储蓄规划、金融消费意愿、金融产品选择、风险认知与承受能力、金融知识储备等五个方面进行阐述。
在养老储蓄规划方面，调查显示，超过六成受访者认为应该在30-50岁进行养老储蓄规划，备老意识较强。养老储蓄规划呈性别、婚姻状况、子女状况、储蓄和银行业务知识完备度等差异。从未结婚、无子女、具备储蓄与银行卡知识的女性老年金融消费者比其他受访者的养老储蓄规划时间更早。
在金融消费意愿方面，调查显示，担心亏损是受访者不愿意进行金融消费的主要原因，占比为65%。其中，高龄、从未有过正式工作、经济困难、独居和身体不太健康的受访者金融消费意愿相对较弱。
在金融产品选择上，半数以上受访者通过和家人商量或听从专业人士建议的方式进行金融产品投资。资金安全性是选择金融产品时考虑的最主要因素，占比为77.6%。老年金融消费者最看重的三项金融产品增值服务是健康管理服务、购物优惠和优先挂号，占比分别为27%、20.1%和18.9%。
在金融产品种类上，受访者主要投资产品为基金、保险、股票和国债/债券，占比分别为29.9%、29%、26.5%和21.2%。分群体来看，50-59岁、经济宽裕和高学历受访者更青睐于股票和基金类产品，身体不太健康的受访者倾向于保险类产品。
在风险认知与承受能力方面，调查结果指出，受访者风险认知水平和风险承受能力在性别、受教育程度、经济状况、健康状况等方面呈现出较大差异。具体来看，男性风险承受能力高于女性；受教育水平越高，认同“高收益伴随高风险”的比例越高；经济状况越好的群体对“高收益伴随高风险”认同度越高；身体健康状况越好风险承受能力越强。
在金融知识储备方面，调查发现，老年金融消费者在金融消费过程中遇到的两大困难分别是担心资金安全、缺乏金融知识与投资技巧，占比分别为47.1%、41.8%。受访者表示最缺乏的五项金融知识分别是投资知识、财务规划知识、保险知识、数字金融知识和纠纷解决知识，占比分别为54.6%、45.1%、37.3%、36.6%和33.8%。
在了解金融知识和信息的渠道方面，主要有五个渠道，包括看电视（50.0%）、手机短视频（44.4%）、金融从业人员介绍（39.8%）、家人介绍以及朋友熟人介绍（39.1%）。选择金融机构讲座活动和社区活动的比例分别为26.0%和21.1%。
“想赚钱”是被诈骗最常见心理因素
对于老年金融消费者权益保护状况，《报告》从权益保护认知、金融风险辨别能力、金融风险辨别方式和防诈骗认知等四个角度进行解读。
在权益保护认知方面，调查显示，受访者对《老年人权益保障法》、《消费者权益保护法》、“打击整治养老诈骗专项行动”等权益保护相关法律和政策的知晓率分别为65.7%、79.7%、62.5%。
从金融消费者八项权利知晓率来看，受访者“自主选择权”“信息安全权”“知情权”和“公平交易权”知晓率较高，“受尊重权”“财产安全权”“依法求偿权”“受教育权”的知晓率有待进一步提升。调查数据还显示，受访者最为看重“财产安全权”“知情权”“自主选择权”，分别占比为80.2%、53.1%和39.3%。
在金融风险辨别能力方面，调查结果指出，男性、高学历、仍在工作、退休前有工作单位、经济状况宽裕的受访者诈骗辨别能力较强。从未有过正式工作的受访者诈骗辨别能力较弱。因此，相关部门应该进一步加大诈骗辨别知识普及力度，并且对诈骗辨别能力较弱的群体进行针对性教育。值得注意的是，有一些受访者甚至没有甄别金融广告、产品及服务信息真伪的意识。
在金融风险辨别方式方面，调查显示，受访者更倾向通过与家人朋友讨论辨别金融信息真伪（45.0%）。此外，企业资质（41.4%）、金融营销宣传人员资质（31.3%）以及金融牌照（29.9%）等官方信息对于老年人辨别诈骗信息帮助较大。不同受教育水平受访者金融风险辨别方式存在差异。受教育水平较低的受访者通过与家人朋友讨论进行诈骗辨别的比例相对其他方式更高。
在防诈骗认知方面，受访者认为当前养老诈骗现象时有发生的主要原因是诈骗手法日新月异（70.5%）。而对于如何有效减少诈骗，受访者认为加大宣传防诈骗力度（70.1%）、加强金融教育（60.9%）和加重对犯罪者的处罚力度（63.6%）是较为有效的手段。
对于老年金融消费者维权状况，《报告》从被诈骗状况、维权状况两个方面进行描述。在被诈骗状况中，约一成受访者在过去三年中遇到过诈骗。其中约四成造成了经济损失。从被诈骗的原因来看，“想赚钱”是最常见的心理因素，占比达37.4%，其余的原因还包括“太相信自己的判断能力”（26.4%）、“从众心理”（25.8%）、“内心孤单”（10.4%）等。
在维权状况方面，调查显示，仅半数（50.9%）受访者在遭受诈骗后采取了维权行动。向公安部门报警（45.8%）和向消费者协会等相关部门反映（39.8%）是常见的维权渠道。增强维权意识与畅通维权渠道是老年金融消费者降低经济损失风险、提升维权满意度的重要前提条件。
如何加强老年金融消费者权益保护？
基于上述调查，《报告》对加强老年金融消费者权益保护提出了五方面的建议。
一是金融机构要贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，将老年金融消费者权益保护融入老年友好型社会建设全过程；
二是要完善老年金融消费者权益保护制度建设，构建老年金融消费纠纷多元化处理机制和法律体系，积极引入社会力量参与老年金融消费者权益保护，加大老年人的司法援助力度；
三是提升老年金融教育水平，丰富老年金融教育内容，拓宽老年金融教育渠道，分层次有针对性地开展老年金融消费者教育活动。将老年教育与金融教育有机统筹起来，甚至可以打造金融相关的专业性老年大学。我国政府、金融机构、社区等相关部门应整合老年金融教育资源，满足老年人金融知识学习需求；
四是践行“金融为民”理念，回应老年人金融需求，不断丰富金融产品，提升金融服务水平，切实加强老年金融消费者权益保护。要把握第三支柱发展机遇，以个人养老金产品开发为契机，充分把握不同年龄群体的特征和个性化金融需求，逐步形成以产品为核心竞争力的老龄金融服务体系；
五是加强科技赋能、数字赋能，助力保障老年金融消费者合法权益。随着互联网与通讯设备的普及，针对老年人的电信网络犯罪手段花样日益翻新。电信运营商和互联网公司应该充分发挥技术优势，加强诈骗预警，从源头上降低老年人被诈骗风险。
“老年人的‘养老钱袋子’不仅关乎老年人个人晚年生活的幸福，也关乎老年人家庭的和谐，更直接影响社会的长治久安。”中国老龄科学研究中心老龄战略与政策研究所副所长方彧指出，一方面，要从国家制度安排、金融创新发展等外部因素“守护”全体老年人养老钱袋子，以高质量金融服务助力老年人对美好生活的向往；另一方面，更应从增强风险防范意识、提升财富管理能力等内部因素提高老年人“管理”养老钱袋子的个人能力。