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目前，银行大力推销信用卡合适吗？

2023-03-08 08:31:59 分类： 阅读(0)

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　　信用卡本来是把双刃剑，适度使用，不仅可以缓解暂时困难，还可以享受一定福利，但如果持卡人没有节制，过度透支，肯定有害。但作为商业银行来说，本来就是以追求利润为目的，大力推销信用卡也是一种正常商业行为，不觉为怪。 　　本次疫情防控期间，很多人因暂时无法出门，无法复工，企业无法复产，而失去收入，有人便认为银行在当前形势下，大力推销信用卡是鼓励人们超前消费，负债消费，有些不妥？其实客观分析: 　　信用卡首先作为一种金融产品，银行作为一个以盈利为目的企业，推销一种产品再也正常不过了，这与其他一般企业为了生存与发展，大力推销产品异曲同工。 　　其次，推销并不代表强制销售，客户需要不需要完全取决于自愿，没有客户的签字同意，任何银行也不会给你信用卡。所以，如果不想超前负债消费，完全可以一口拒绝，没有什么不妥。 　　再者，即使拿到了信用卡，又确实不愿超前消费，还是可以不用激活的，或者销户的，也不会产生什么费用或负面影响，发卡行也是随时欢迎的。 　　然而，作为需要信用卡的人来说，也许很重要，因为: 　　第一，可以暂时缓解资金周转，无论是消费或其他商业行为。一旦资金周转困难，持有信用卡比申请贷款快的多，随到随借，高效率无障碍。如果再去申请贷款，没有10天半月是批不下来的，况且很多人根本无法达到银行贷款条件，比如硬抵押和担保，资金用途等。而信用卡属于小额信用贷款，门槛低，适用人群广。有时，为了几千元找亲戚拆借，哪个人情啊，不说了。 　　第二，信用卡消费账单是有免息期的，目前最长免息期为56天，接近2个月，如果按照平均贷款利率5%计算，1万元也可以节约利息约80多元，没有抵押担保还给你免息，这种好事哪里找？ 　　第三，发卡行定期推出与商家合作，特定消费还有折扣，这也是很多年轻人喜欢使用信用卡消费的原因之一，即使不缺钱也要使用信用卡，还有信用卡积分兑换礼品，高阶福利等。可以这样说，有钱人并不一定反对信用卡，但缺钱的人并非都使用信用卡，很多时候是由消费习惯所决定的。 　　而对于银行来说，首先信用卡已经进入红海时代，各家银行跑马圈地拼抢激烈，任何退缩与放弃就意味着市场的丢失；其次，信用卡的利息收入与非利息收入在银行营收中占比逐渐增大，成为了一个新的增长点。目前信用卡发卡超亿张的银行有工商、建设、农业和招商4家，其中一家银行信用卡总授信都是数千亿，交易金额数万亿，利息与非利息收入几百亿，约占总营收的三成，绝对额那是几百亿，这块“肥肉”银行能丢吗？第三，信用卡因为属于小额信用贷款，决定了其违约风险较高，事实上银行也就无法绝对阻止呆坏账的产生，只是通过有效风控将不良比例控制在一定范围之内而已。怎么控制？无非两手抓，一手通过取得利润来计提呆账准备金，对业已形成的呆坏账予以核销，降低分子；另一方面，通过授信额度的扩张，做大存量，扩大分母，从而使不良占比得以稀释，以避免监管红牌，如此而已。 　　因此，银行大力推销信用卡不存在适合不适合的问题，只要符合监管，就是合法合规的，至于是否合理，关键还是取决于持卡人，不能一刀切。一句话，只要有节制，不过度透支，诚实守信，还是利大于弊的。
关键词: 信用卡
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