近几年来，信用卡业务的大潮汹涌而至，已然成为银行零售金融增长必争的发力点，可以预期接下来几年的趋势仍然不会改变。但信用卡业务在面临巨大的市场机遇的同时，接踵而来的挑战也不容忽视。 　　先讲讲机遇，首先是近年来所被一度提及的消费升级，用户在商品经济中逐渐对品牌、质量、定制化的需求不断提升，更注重内在品牌涵养，愿意为高品质的生活方式卖单。其次信用卡业务数字化进程不断加快，使得信用卡从之前单纯的支付工具，变成融合了各种细分消费场景的流量入口，得以成为用户享受消费升级、品质生活的强大助力。 　　然后是挑战，一方面各银行机构在信用卡业务“跑马圈地”的方针不改，整个市场竞争激烈，不能回避的是当下用户同质化的问题日渐突出。另一方面是银行机构特别是中小银行无法不面临互金领域各种业态升级的挑战，各互联网巨头企业不断加速布局，凭借其在科技背景、流量基础、巨大的活跃用户量等优势，以各种形式的互联网金融产品迅速获客、渗透，对整一个信用卡生态形成了巨大的冲击。 　　而在机遇和挑战中，如果想快速提升信用卡市场份额，首要条件是精准高效。 　　但是对于银行机构特别是中心银行单边的获客能力来讲，找到增量用户已经变得越来越困难，特别是当下已经习惯使用移动支付的年轻群体，根本没办法做到精准的触达，展望三四线城市的下沉客群更是如此。 　　如何才能精准高效地获客?数字魔方从以下几点举例： 　　首先，是细分场景的用户建模。以与民生银行展开的深度合作举例，民生银行已经形成一套标准化的用户画像体系，通过核卡之后将用户以文化水平、资产情况、消费层级等多维度区分成优A优B等客群。基于这些反馈的优质客群标签，数字魔方以机器自主学习形成自己的用户流量吸收标准，作为场景渠道获客的判断依据，精准触达优质用户。更重要一点，这种方式便于后续持续稳定的输出定制化的运营服务，高效地为银行输送优质流量提供后盾支撑。 　　其次，是全方位的渠道流量口径布局。一边是线上的APP、微信以及小程序等多种数字化媒体，另一边是线下的各个精细化场景流量入口，两者相辅相成，构成稳定强大的流量吸收口径。这种业务模式不仅覆盖互联网以及地面，更重要的是中小银行难以触达的三四线城市，数字魔方也已经有了很好的辐射。重“质”保“量”，加快中小银行获客的速度。 　　再者，是对用户需求的感知。数字魔方以APP、微信以及小程序等多种数字化媒体搭建用户服务基点，一系列兼具线上积分、会员、优惠券、分群、推荐、商城等用户运营体系可以跟用户产生强而有力的互动，并通过一系列精细化的运营手段，分析用户各个维度的需求，从而能够更加精准地、有效地提供定制化的服务，推荐个性化的产品。 　　最后，是用户生命周期金融需求的深度挖掘。依托大数据、云计算等技术的不断创新，加上经验成熟的线上运营团队，数字魔方对于用户的全生命周期的需求实现尽可能准确的预测，并且可深度挖掘用户的金融需求，提供从原点到全生命周期的全链路营销方案，最终达成用户的二次营销闭环。 　　“快速找到优质用户，把信用卡推销到他手上，”数字魔方麦剑菲表示，全链条式信用产品联营生态以解决多种未被满足信用卡需求为出发点，覆盖到更多中小银行暂时没有触达的消费场景：“既然双方都有强烈的需求，那满足双方是非常有效率的。”