对于投资理财，不同的人有不同的操作方式。害怕亏损的保守型投资人可能更多的是选择银行存款，或者进行大额存单的操作，而愿意承担风险的，以及追求高收益的投资人，可能会选择投资股票、投资基金、甚至是买房、黄金投资以及期货买卖等等，但是不管是采用哪种方式进行投资理财，我们的最终目的也还是让自己的资产持续积累甚至翻倍。而实际上，在投资理财的过程中，最重要的还是要将自己的钱合理进行规划，通过合理的配置来分散和降低投资过程中的风险。

那么，怎样的配置是合理的呢？我们可以参考著名的标准普尔家庭资产配置来进行资产的分配。具体来说就是把资产分成四个大的板块，分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱，还有保本升值的钱，这四个板块的资产比例可以是1:2:3:4，所以，对于400万的资金来说，可以如此配置。

1、40万的资产是要花的钱

所谓要花的钱，就是随时可以用于支付消费的资金。这部分资金必须保证足够的灵活性，可以随取随用。并且保证所有日常生活中的开销，比如房租、水电、车马费、餐饮费用、一起其他的娱乐项目消费等等，通常需要可以维持至少3-6个月的基础生活费用。这一部分钱的最终目的是保证维持一定的生活水平，而不是用来创造收益的。

这一部分的40万资金，可以是银行活期存款形式，也存在像余额宝这样的灵活性非常高的工具。

2、80万元的资产是保命的钱

日常生活中，意外总是难免的，而不可否认的是，有的意外，或者疾病很可能会造成我们的收入中断或者是骤减，从而影响我们的日常生活。因此贮备保命的钱就变得尤为重要。这部分保命的钱，可以用来解决突发事件造成的现金流压力，或者在我们面临意外、身体健康出现状况或者其他经济危机的时候用来应急。也就是说，这80万是为了补偿短期内可能出现的巨大现金流支出的。

这一部分80万的资金，可以购买医疗保险，每年保费不会超过1000元。此外，还可以配置重疾险。剩下的部分可以购买保险类理财，以较低的风险，收获较为稳妥的类固定收益。

3、120万生钱用的资金

以上两个方向的资产配置，主要是解决了短期的以及大额的资金需求的供应，而在解决以上两个问题后，我们终究还是要面临资产升值的问题，即钱生钱来进行保值和升值。通常这就需要进行一定的投资来完成。

这一部分的120万资金，主要注重单位时间内的收益性。所以在资金的运用上，需要根据个人的投资喜好，来配置一些预期收益较高的理财产品，比如愿意承担较大风险的，可以增加股票的投资占比，而希望风险小一些的，可以选择投资风险系数较小的基金项目，除此之外，还可以购买黄金资产这类避险资产。

4、160万保本升值的资金

在达到创收的目的后，我们仍然需要保证投资理财结构的稳定性，即保本也是相当重要的。所以剩下的160万资金，比较适合选择一些较长期的投资以及安全系数较高的投资。可以选择的项目包括信托、年金险、债券以及基金定投等等。

可见，如果有400万的闲置资金，不确定要如何做投资理财的话，可以参考以上方案进行资产配置。