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民生银行信用卡“全民易分期”试水“远程面签”，与互联网信用消费产品同台竞技，能否更胜一筹？
《中国科技投资》记者 张雯、汪下弟
在信用卡拓客难、业绩下滑的市场环境下，民生银行（600016.SH）信用卡“全民易分期”试水“远程面签”引发业界关注，即无卡客户办理分期业务时需要先在线申请信用卡，通过“远程面签”后，即可在终审额度范围内享受分期服务，后续到网点激活后可正常用卡，继续消费。
信用卡资深研究人士董峥表示，在信用卡申请过程中引入“远程面签”为信用卡的网络获客起到重要的支持作用，它突破了“三亲见”（注：亲见客户本人，亲见身份证及证明资料的原件，亲见客户签名）、网点面签的阻碍，让用户在消费场景中远程申请信用卡，而且用户办理分期的同时也激活使用了信用卡，这种获客形式相对来说更有效，也使银行信用卡业务朝着新兴消费金融市场迈出了关键的一步，创造了银行信用卡与花呗、京东白条等信用消费产品在同一舞台上竞技的可能。
信用卡拓客难
刚刚过去的“6.18”购物节，成为疫情以来的首个大促活动，引来一众商家奋力“厮杀”，“战场”中不乏各家银行信用卡的身影。
受今年疫情影响，银行信用卡优惠纷纷转向线上消费场景，京东、天猫、苏宁易购等电商渠道备受青睐，信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付平台还可享受诸多优惠，甚至有银行进入直播间“吆喝卖货”，返现、满减、随机立减、免费分期等优惠形式齐上阵。
实际上，银行今年面临着信用卡拓客难、业绩下滑等诸多困境，各家银行也一直通过信用卡优惠活动“花式自救”。
央行公布的数据显示，今年一季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%，是近年来环比增速最慢的季度；一季度，银行卡应偿信贷余额为7.26万亿元，较上年末的7.59万亿元环比下降4.30%，首次出现负增长；授信使用率为41.34%，较上年末下降2.36个百分点，是近年来最低值。
某国有银行信用卡业务人员告诉记者：“受疫情影响，网点客户数量大幅减少，依托流量客户开展信用卡营销的效果大不如前，而疫情之下上门服务更是阻碍重重，往年的这个时候，我们行的工作重点就是外出办卡，找各种资源，去企业或者社区上门办卡，但是今年许多地方都是封闭式管理，拓客难度很大。”
多家银行工作人员亦向记者表示，“今年信用卡营销业绩大幅下滑，获客难、用户消费欲望降低是主要原因。银行纷纷通过增加线上消费场景，减少分期费用等方式深耕存量客户，吸引新用户。”
银保监会今年2月下发的《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》也强调，各银行保险机构要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。
业内人士表示，此次疫情使银行业务人员上门“三亲见”，核实客户和客户亲自到网点面签这两种发卡形式都遭遇阻碍，无论是线下获客还是网络获客，激活开卡都成了难题。在此背景下，民生银行信用卡“全民易分期”业务试水“远程面签”引发业界关注。
试水“远程面签”
据悉，民生银行信用卡“全民生活”APP首页的“全民易分期”业务内，用户可选择附近商户进行分期消费，合作商户包括电器城、医院、培训机构、美容院等，支持3、6、12、24期分期消费。
选中商户后，已持卡客户可在已有信用额度范围内直接办理分期业务，无卡客户则需要先在线办理信用卡，通过“远程面签”激活后，即可在终审额度范围内享受分期服务。
民生银行信用卡中心客服人员告诉记者，“远程面签”会进行人脸识别，审核身份信息，通过审核的客户可办理分期业务，获批信用卡的额度与在网点申请相同，后续客户到网点激活此信用卡即可正常使用，“在去网点激活之前，该信用卡只可办理一次分期业务及还款，不能继续消费。”
此前有媒体报道该“先分期后发卡”模式属于信用卡业务的突破创新，对此，董峥向记者表示，该业务真正的亮点是对“远程面签”问题的解决，“此次民生信用卡在合作商户分期业务的形式上有所创新，将信用卡申请和消费场景结合起来，通过移动端APP来完成，但是这并非如有些媒体所说的颠覆信用卡分期业务模式，它还是需要先在线申请信用卡。”
董峥继续称，在信用卡申请过程中引入“远程面签”是银行疫情期间获客的一步“妙棋”，为信用卡的网络获客起到重要的支持作用。它突破了“三亲见”、网点面签的阻碍，让用户在消费场景中远程申请信用卡，而且用户办理分期的同时也激活使用了信用卡，这种获客形式相对来说更有效，“之前的模式有很多用户申请完信用卡不开卡不激活，实际上对银行‘活卡率’的提升并没有帮助。”
民生银行信用卡中心一名工作人员也向记者透露，“远程面签”发卡和放贷效率很高，很多客户直接把它作为信用卡申请的渠道，目前看来是比较有效的获客创新手段。
董峥亦表示，民生银行信用卡的“全民易分期”业务，营造了在合作商户中进行分期消费的场景，朝着新兴消费金融市场迈出了关键的一步，同时也为信用卡获客引流，“创造了银行信用卡与花呗、京东白条等信用消费产品在同一舞台上竞技的可能。”
关于“远程面签”的风险问题，董峥认为，信用卡风险防范需要通过综合风控体系来完成，仅仅通过“三亲见”或者实地面签，并不能从根本上解决用户风险问题。“‘三亲见’解决的主要是身份造假问题，随着大数据和金融科技的发展，这种造假形式目前比例相对较小。”
“可以考虑给非网点面签的用户设置一个专用的额度而非全额度，虽然‘远程面签’用户在去网点激活前只能在额度范围内使用一次分期额度，即便是一次性分期业务，也是可能将授信额度全部使用的。”董峥补充道，“一次性使用全部额度而不再去网点面签，这对银行来说也是种风险”。
另外，记者获悉，目前只有民生银行正在监管许可下试点“远程面签”这一模式，但多家银行也都有意愿申请这一业务创新试点并且已经向监管层提交了类似方案。针对上述问题，记者致函民生银行，截至发稿，对方未作回应。