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随着社会经济的快速发展，我国国家信用体系建设的不断深入，信用卡支付在我国当前的经济生活的扮演着重要的角色。
即使是在以支付宝、微信支付为首的互联网第三方支付平台盛行的今天，信用卡无论是在总共的发卡量、交易总额、授信的额度、信贷的规模还是在人均授信使用率、持卡量等方面仍呈现出比较好的的发展情况。信用卡作为支付工具“主力军”的地位仍然稳固。
信用卡的消费方式是先消费后还款，当持卡人由于个人原因还不上款出现逾期的情况时，除了对持卡人个人信用造成不良影响以外，持卡人需要对逾期行为付法律责任吗？
我们从小郑的故事开始讲起。
一、典型案例
（1）案件概述
2011小郑在自己老家当地开了一家高档饭店，生意红火，平时因为饭店资金流动比较大，小郑听从其朋友的建议，先后在工商银行、农业银行、中信银行、兴业银行、招商银行、民生银行、平安银行等多家银行办理7张个人信用卡用于套现、消费使用。
2013年因经营不善，小郑的生意亏损、资金周转也出现了困难，又让她的妹妹在光大银行、广发银行、中信银行、兴业银行、农业银行、招商银行办理6张个人信用卡供自己使用。
2011—2015年间小郑自己名下的7张信用卡和小郑实际的妹妹名下的6张信用卡共计透支了人民币45万余元。
发卡银行多次催收超过三个月，小郑仍未归还欠款，而且在透支后小郑为了逃避银行催收还改变了自己的联系方式。
2022年4月13日，经人民法院审理，认定小郑构成信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币50000元。同时责令小郑退回违法所得45万余元。
（2）案件简评
小郑在生意红火时办理信用卡用于消费套现，在生意损失时仍透支信用卡，在经过银行的多次催收后仍然不及时还款，反而是更换联系方式逃避银行的催收，其已经构成了恶意透支信用卡。
小郑在5年间一共透支了四十五万余元，已经达到了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中所规定的数额较大的等级。
人民法院综合考虑了小郑恶意套现而且逃避催收已经数额较大等相关情节，依据《中华人民共和国刑法》判处小郑承担相应的刑事责任。
小郑在信用卡逾期时，东躲西藏、更换联系方式，企图逃避银行的催收，但是法网恢恢疏，而不漏，小郑的行为最终既没有逃避催收需要退还违法所得，又受到了法律的制裁。
二、我国法律对于信用卡逾期行为的相关规定
我国在民法典和刑法中都对信用卡逾期行为做出相关规定
（1）民事责任
信用卡其实是持卡人和银行订立一种特别的合同，当持卡人发生了信用卡逾期行为时，其实也是对于合同的违约，此时一般按照《中华人民共和国民法典》的相关规定承担民事责任即可。
《中华人民共和国民法典》第五百零九条的相关规定，当事人应当按照双方的约定全面履行属于自己的义务，也就是说信用卡持卡人应当及时根据约定向银行支付欠款。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定，当事人一方不履行合同义务或者是履行合同义务不符合约定的，应当继续承担履行、采取补救措施或者赔偿违约等相关的违约责任。也就是当持卡人发生逾期时，持卡人承担民事上的违约责任。
（2）刑事责任
根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定：恶意透支进行信用卡诈骗活动的，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者是拘役，并且会处两万到二十万不等的罚金；
当数额巨大或者有其他严重情节的，处五到十年的有期徒刑，并且会处五万到五十万不等的罚金，
当数额特别巨大或者有其他特别严重的情节的，处十年以上有期或者无期徒刑，并处五万到五十万的不等的罚金或者没收财产。
恶意透支信用卡指的是：持卡人以非法占有为目的，超过了规定的限额或者规定的期限进行透支，并且在发卡银行催收后仍然不归还的一种行为。
根据最高法、最高检对于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律相关问题的司法解释中规定：
数额较大为五万以上不满五十万元
数额巨大为五十万以上不满五百万元
数额特别巨大为五百万元以上
三、信用卡逾期为什么会构成信用卡诈骗罪
根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，我国刑法最主要和最根本的目的和任务就是保护法益。
那么构成犯罪的信用卡逾期行为具体是侵犯了何种法益呢？
我们一般认为构成犯罪的信用卡逾期行为侵犯了发卡银行的财产利益以及信用利益。
而且在发卡银行的财产利益和信用利益之间，构成犯罪的信用卡逾期的行为其实主要是侵犯了信用利益，侵犯的发卡银行的财产利益属于该行为侵犯的次要利益。
结语
纵观全文我们不难看出，信用卡欠款三万并不会受到我国刑法的制裁，也不会坐牢。
信用卡逾期需要负刑事责任也就是坐牢根据《中华人民共和国刑法》相关规定需要满足两个条件：一是要在主观上以非法占有为目的，第二个就是要达到五万元这个入罪数额。
对于一般的信用卡逾期只需要付相应的民事责任，逾期还款的持卡人应当承担违约责任。
随着消费主义的盛行，商家制造出了各式各样五花八门的消费需求，大大刺激了年轻人的购买欲望，令当今的年轻人热衷于提前消费，被欲望冲昏头脑。
我们应当审慎开通信用卡，量力支出，警惕消费主义陷阱，合理消费，形成健康的消费观，树立更好的个人信用。
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