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江阴银行（002807）2020年半年度董事会经营评述内容如下：
二、公司面临的风险和应对措施 （一）信用风险 信用风险是本行面临的首要风险。本行承担信用风险的业务主要包括表内外授信业务、债券投资业务等。本行遵循稳健经营的原则，积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。 加强统一信贷管理，严格执行审贷分离、分级审批和授信管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理和信用风险管控，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。 1、不良贷款风险 截至2020年6月30日，本行资产总额1,337.26亿元，其中贷款余额767.56亿元，占资产总额的比例为57.40%。本行按中国银保监会关于贷款风险分类管理的规定，执行信贷资产风险分类管理，依据借款人当前经营活动特征和违约迹象，判断借款人按期足额归还借款本息的可能性并给予相应的风险等级评价。 本行致力于完善信用风险管理政策、授权及审批程序，进一步完善客户信用评级体系，但本行无法保证本行的信用风险管理政策及相关流程体系并无缺陷。如果信用风险管理政策及相关流程体系未能有效发挥作用，可能导致不良贷款上升，从而对本行贷款组合的质量产生不利影响。另外，本行贷款组合的质量还可能受国际金融危机、宏观调控政策、经济周期性波动等其他各种因素的影响，导致本行借款人还款能力下降等。在宏观经济下行期我国制造业出现通缩，江阴地区的企业以制造业为主，在制造业出现通缩的情况下其盈利能力下降。 2、贷款投放集中度风险 集中度风险是本行面临的主要风险。在积极拓展客户广度和深度的同时，注重加强控制单一客户、单一集团贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，防范过度授信、多头授信，完善集中度风险管理体系，开展持续有效的监测、预警和控制，通过实现资产组合在不同维度之间的适度分散，确保集中度风险控制在一定水平内。 为规范和加强本行大额风险暴露管理，有效防控客户集中度风险，保证本行安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行资本管理办法（试行）》、《商业银行大额风险暴露管理办法》等相关法律、法规及其他规范性文件的规定，结合本行工作实际，制定《江苏江阴农村商业银行股份有限公司大额风险暴露管理办法（试行）》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中度风险管理办法（试行）》。 ①贷款客户集中度风险 本行现有信贷客户主要集中于江阴地区，该地区的中小企业居多，在扩大信贷规模时，可能形成对一些优质客户的集中投放，而本行目前资本规模较小，可能导致本行的信贷集中于若干客户，从而增加了贷款客户集中度风险。 本行在开发客户过程中，注重加强控制单一客户最高贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，逐步降低贷款的客户集中度风险。 按照银保监会有关监管指引，单一客户贷款余额不高于银行资本净额10%，单一集团客户授信余额不高于银行资本净额的15%。截至2020年6月30日，本行最大单一客户贷款余额占本行资本净额比例为3.22%，本行最大单一集团客户授信余额占资本净额的4.82%，单一客户贷款集中度和单一集团客户授信集中度均符合银保监会监管要求。 ②贷款地区集中度风险 在贷款地区分布方面，本行授信业务主要分布于江阴地区。但本行已经跨地区开设异地分支机构，常州分行、无锡分行和苏州分行，未来本行将进一步化解贷款集中在江阴的风险。 3、表外授信业务风险 表外授信业务构成在未来而非现在实现的或有资产和负债，在一定程度上影响银行未来的偿付能力和盈利水平，这种或有资产和负债由表外转为表内实际资产和负债具有不确定性。本行目前办理的表外授信业务主要包括信用证、银行承兑汇票、银行保函等。如果本行无法强制要求客户履约，或不能就这些承诺从客户处得到偿付，本行的财务状况和经营业绩将受到不利影响。 4、关联授信风险 关联授信风险是指由于对关联方多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或关联方客户经营不善以及关联方客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按期收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。 5、债券投资信用风险 债券投资业务是本行的基本业务之一，本行持有的境内债券投资品种主要包括财政部发行的国债、政策性银行发行的金融债、境内企业发行的企业债等产品。对于本行持有的企业债、公司债等信用风险类债券品种，存在着一定的风险。 （二）市场风险 目前，商业银行的主要收入来源是存贷款的利差收入，而商业银行面临的主要市场风险是由于利率、汇率的波动对资产负债表表内与表外项目价值产生的可能损失所形成的风险。在市场化环境下，利率和汇率的波动，将导致与银行债权、债务和交易相关的金融产品的市场价格发生波动，可能会给商业银行带来损失。目前我国利率政策的制定、利率水平和种类的调整均由人民银行调控和管理，国家利率政策的变化将直接对商业银行资产负债管理造成影响，如不能用衍生品工具对利率风险进行合理对冲，银行将可能遭受利率政策风险损失。 1、利率风险 2014年11月21日起，中国人民银行采取调整金融机构人民币贷款和存款基准利率以及双向放宽人民币贷款和存款利率上浮幅度等措施，加快利率市场化改革，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为银行经营的主要风险之一。若央行提高存款基准利率或本行为了应对市场竞争降低贷款利率，均会导致本行经营的利率风险，其主要体现在对本行存贷款、债券投资以及利率敏感性缺口带来不确定性的风险。 2、汇率风险 由于汇率形成与变动的原因复杂，对经营外汇业务的银行而言，如果资产负债的币种、期限结构不匹配，形成外汇风险敞口，银行将面临汇率变动造成效益下降或承受损失的风险。我国加入WTO之后，外汇业务规模将会扩大，汇率风险对银行的影响将会增加。银行面临的汇率风险主要有交易风险、折算风险。交易风险指在运用外币进行计价收付的交易时，银行因汇率变动而蒙受损失的可能性。折算风险指银行将外币转换成记账本位币时，因汇率变动而呈现账面损失的可能性。 本行外汇业务以美元为主，现阶段外汇业务规模较小，汇率风险对本行经营和收益的影响也相对较小，随着人民币汇率的逐步市场化以及本行外汇业务的稳定发展，本行外汇业务的经营和收益将面临一定的汇率风险。 （三）合规风险 原银保监会于2006年颁布《商业银行合规风险管理指引》，要求商业银行加强合规风险管理，使自身的经营活动与法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件的规定相一致。此外，商业银行还必须遵守国内监管机构的有关运营要求和指导原则。本行受到各级监管机构，包括人民银行、银保监会、证监会、税务、工商管理等对本行遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查。 为有效管理本行的合规风险，维护本行的安全稳健经营，根据原中国银行业监督管理委员会《商业银行合规风险管理指引》的要求，借鉴巴塞尔银行监管委员会《合规与银行内部合规部门》的指导原则，结合本行实际情况，于2008年10月成立了合规管理部，牵头负责全行合规管理工作，逐步制订、完善了《江苏江阴农村商业银行股份有限公司合规政策》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司员工行为守则》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司工作人员违规行为处理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司合规考核办法》等一系列合规风险管理制度。 除了上述与本行业务有关的风险外，本行还存在“信息技术风险”、“稳定和拥有人才的风险”、“法律风险”，“部分租赁物业权属不完整带来的经营风险”，“未来税收优惠政策取消对经营业绩、未分配利润的影响”和“声誉风险”等风险，目前本行致力不断完善相关制度，并配备相关执行和督导团队，努力降低此类风险发生的可能性。 （四）操作风险 在商业银行经营管理中，只有按规范的程序和标准进行操作，才能保证整体的运行质量和运行效率。如果法人治理结构不完善，内部控制制度不健全，操作的程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，以及内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作，都将可能导致操作风险。本行已经大力加强了风险管理和内部控制政策和流程方面的工作和制度建设，以提高本行的风险管理能力、内部控制水平，包括内部审计水平。 （五）流动性风险 流动性风险体现了商业银行的资产负债管理能力，当商业银行资产与负债的期限不匹配、结构不合理，而商业银行不能及时调剂资金头寸时，可能导致流动性不足而面临支付风险。 央行存款准备金、利率等货币政策的变化，本行信贷规模、贷款承诺、不良贷款增长、存款水平的波动、货币市场融资困难等因素，均会影响本行的流动性。 1、主要流动性风险指标 本行报告期内人民币流动性比例符合监管标准，且流动性状况较为可控。2020年6月30日，本行流动性比例为121.69%，总体流动性状况平稳可控。 2、流动性风险管理制度建设 根据最新的商业银行流动性风险管理办法要求，本行重新修订了《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险压力测试管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险应急预案》，进一步明确了流动性风险管理指标体系、监测措施、应急预案、压力测试等内容。 3、流动性风险限额管理 本行建立了流动性风险限额管理体系，流动性风险限额管理指标主要包括流动性比例、优质流动性资产充足率、流动性匹配率监管指标以及存贷比、流动性缺口率、核心负债比例等监测指标，我行定期对上述限额指标进行监测，确保各项限额指标达标。 4、流动性风险管理系统 本行于2017年上线资产负债管理系统，系统功能涵盖流动性风险指标监测、优质流动性资产池、流动性风险压力测试、流动性风险应急计划等。未来，本行将继续升级资产负债管理系统，进一步完善流动性指标监测、流动性风险压力测试及应急计划功能，切实提升流动性风险管理能力。 5、流动性风险压力测试 根据本行修订后流动性风险管理办法规定，压力测试工作原则上按季度开展。进行压力测试时，应充分考虑各种类型的压力情景，包括存款流失、贷款新增、同业融资困难、表外业务到期等。充分运用情景模拟和历史回溯两种方法，对所有可能面临的流动性压力展开分析，绘制流动性缺口表，最后根据测试结果形成压力测试报告，为我行流动性状况提供数据支撑。 （六）声誉风险 商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致本行客户流失，对业务和业绩产生不利影响。为此，本行积极开展新闻宣传和声誉风险管理，并能够积极有效处置个别声誉风险事件，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，本行不能保证未来不会出现有损本行声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，本行名声和声誉可能受到损害，进而对本行业务和业绩产生不利影响。 （七）信息技术风险 商业银行对新技术的应用和资源的投放，往往侧重于业务功能上的持续提升和优化。由于信息科技的治理架构、技术架构和运维模式的不断演化，中小银行面临许多风险，最主要的为业务连续性和信息安全方面的风险。 1、业务连续性风险 机房、网络等基础设施薄弱和日常运维存在不稳定性，服务器、存储等硬件设备老化及性能容量不足容易导致故障频发，应用软件的架构和容错性考虑不周，系统的业务连续性要求与高可用配置方案不匹配，每个风险点都可能影响业务系统运行的稳定性。因此，业务连续性风险必须高度重视和严防死守。对于中小银行来说，线上渠道的重要性更为突出。我行电子银行交易替代率已超过90%，客户对银行的第一触点已经由柜台转向了手机银行、网上银行、微信银行、直销银行等线上渠道。因此，系统运行的稳定性成为业务稳定、保持银行信誉的关键因素。要保障业务连续性，需要从以下几个方面着手：（1）做好重要信息系统的本地高可用建设。中小银行的信息化建设普遍起点偏低，基础架构不是非常牢靠，系统建设初期对于高可用建设的考虑很可能不够完善，因此必须从机房基础设施、网络、硬件、系统、应用、终端等层面做好单点故障排查，排除风险隐患。同时，需要做好应急预案，加强日常的切换演练，确保在紧急情况下能切换、敢切换、成功切换。（2）加强灾备建设。这就需要先制定业务连续性计划，明确业务重点、业务优先级、业务恢复时间目标，推导出系统恢复优先级、系统恢复时间目标，然后开展科技系统的容灾方案设计和灾备中心建设。我行2017年按照两地三中心模式建设，在顾山建立应用级同城灾备，鄞州建立数据级异地灾备中心。 2、信息安全风险 中小商业银行普遍存在信息安全管理体系不够健全、信息安全团队技术力量相对薄弱等问题，信息安全技术防控措施也通常处于初级阶段，但是面临的信息安全风险和外部攻击威胁却与大中型银行相似，在这种形势下，信息安全管理体系建设和信息安全技术防控措施亟待加强。主要通过以下几方面进行防范：（1）成立高管层牵头的信息科技管理委员会和信息安全领导小组，对重要事项进行决策，确保资源到位、认识到位，从而能够自上而下地贯彻落实安全要求；（2）强化信息科技风险防范三道防线职责，三道防线各司其职、相互制约，坚持独立的汇报路线；（3）严格遵守《网络安全法》等法律法规和监管要求，收集、使用客户信息。未经被收集者同意，不向第三方提供个人信息；（4）按照ISO27001信息安全管理体系落实信息安全相关制度流程；（5）在技术上加强防范，提高商业银行自身的网络、系统、应用层面的抗攻击能力，确保商业银行客户的信息系统和数据实现必要的隔离，保护数据和应用的安全，防止信息泄露、毁损、丢失。
三、核心竞争力分析 本行贯彻落实中央经济金融方针政策，持续践行支农支小普惠金融，扶持地方实体经济发展。在与地方经济的同频共振中，逐步探索出一条具有自身特色的成长道路，满足了辖区多层次的金融需求，也形成了自身的竞争优势。 坚守本源，服务实体。深知根源，方不失动力。对江阴银行而言，矢志不渝地耕作实体经济这片厚土，是时代赋予的重大责任和光荣使命，也是江阴银行业务转型与发展的战略选择。多年来，江阴银行把服务三农和中小微企业的发展定位，写进成长的每一步。新型冠状病毒疫情突发以来，本行深入摸排实体企业，开展“外贸企业金融帮扶行动”，拿出真金白银，积极为中小微企业纾困解难、减负让利，提升金融服务质效。截止2020年6月末，实体经济贷款总额694.17亿元，民营企业贷款总额445.23亿元，制造业贷款总额312.05亿元，分别达到贷款总额的90.44%、58.01%、40.66%。在与地方实体经济的同频共振中，点燃了自身可持续发展的动力引擎。 扎根地方，协同发展。发挥本乡本土、人缘地缘，和一级法人优势，江阴银行全面服务乡村振兴战略、产业强市战略，主动融入长三角一体化，打造“阳光信贷”普惠金融服务平台、成为江阴市中小微企业信贷风险补偿资金池主要合作银行、对接科技企业路演平台，以金融服务“组合拳”助推地方经济高质量发展。 绿色金融，助力三农。建设农村“三资”平台助力“权力阳光下运行”；推介“环保贷”算好“环保账”；发放“乡村振兴卡”惠及现代农业；用好“省农担”贷款缓解三农“融资难”。全行对纯农业贷款的支持，始终保持在江阴市银行业总规模的90%以上。 服务小微，陪伴成长。聚焦支农支小，坚持做小做散，引导全行信贷投放持续倾向普惠小微重点领域。 今年以来，积极落实再贷款政策、争取专项贷款额度，开辟绿色应急金融通道，设立专项信贷资金，定制专属产品，重点扶持中小微企业和个体工商户复工达产，至6月末，本行累计投放防疫快速贷1.45亿元，累计投放复工复产贷52.3亿元，累计为72户小微企业提供展期服务，涉及金额2.5亿元；围绕首贷难、担保难、转贷难等小微企业融资痛点，推出信用贷款、无还本续贷产品；关注创新创业，独家发放江阴市青年大学生、妇女和下岗失业人员贷款。 践行普惠，服务民生。建立了广覆盖的服务和营销网络，截至2020年6月末，江阴银行下设1家直属营业部、3家分行、34家支行和53个分理处；优化柜面服务，做好养老金发放，鼎力支持市民卡工程，提升普惠金融服务的普及型和便捷性；下沉服务重心、扩大服务半径，金邻里社区银行荣获“社会责任先锋银行奖”。 智慧金融，回应需求。围绕百姓“衣食住行”打造场景化金融服务，启动“智慧菜场”项目，建成“健康江阴智慧医疗银医通”项目；上线手机银行居民医保缴费功能；推出“增值宝”业务实现智能购电购气。 运筹帷幄，广开思路。新发力点不断释放，获准进入利率互换市场，获得普通类衍生产品交易业务资格；新创意不断迸发，厂房贷、物联网动产贷等产品深受市场好评，新能量不断积蓄。 电子银行，多点发力。多元化，强联合，聚合升级推动发展日新月异，手机银行、直销银行、网上银行，信用卡网申，一机在手、服务随行，电子银行客户覆盖率和柜面替代率分别达到92.85%、95.74%。有力占据疫情催生的“线上化风口”，充分利用“物联网动产贷”线上系统，微信公众号、小程序及手机银行等线上平台，大力推广线上贷款，形成了多层次的客户基础。 社会责任，彰显温度。多次冠名江阴市元旦公益徒步大会，爱心捐款全部用于公益活动。挂钩贫困村、帮扶困难户，既“输血”又“造血”，金融活水润泽千家万户。 未来，江阴银行将牢记职责使命，把握金融服务实体经济的本质要求，坚持现代商业银行方向和高质量发展目标，强风控、谋转型、抓服务、树形象，奋力打造经营稳健、业绩优良、形象良好的上市银行。