记者 | 胡颖君

此前据媒体报道，兴业消费金融接到福建银保监局窗口指导，要求其自2020年1月1日开始，将贷款产品利率调整至24%以下，未来也只能做年化24%以内的产品。

事实上，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部（两高两部）曾发文规定，金融机构贷款产品利率加上罚息、滞纳金等一并不能超过36%，而兴业消费金融则被要求罚息一起要控制在30%以内。

两个月过去，实际执行效果如何？

界面新闻记者发现，兴业消费金融在聚投诉上投诉量达278次，二月份以来，涉及“高利贷”的投诉依旧占据绝大多数。

2月21日，一位王先生投诉称：“本人通过51信用卡管家借款17800元，出借人是兴业消费金融，每期还款1787.71元，年化利率35.94%，高出国家规定的24%，已经归还十期，要求按年化利率24的合法利息计算。”

然而，兴业消费金融并未理睬借款人24%的利率要求，并在平台申请该投诉无效，理由是“我司贷款综合资金成本折算出的年化利率低于36%”。

2月23日，一位祝先生投诉称，他通过兴业消费金融-小鲨易贷借款金额15000元，分6期，每期2764.38元，IRR高达58.4191%，逾期1天再加50元的高额违约金。要求降息退回多余款项，一次结清，只按实际使用时间付利息，而且利率不超过IRR24%。

梳理聚投诉平台中的投诉请求可知悉，大多数借款人要求兴业消费金融“协商退还多支付息”，而部分逾期的借款人则要求“调整利率”。

事实上，24%的利率不仅是部分地方监管局窗口指导的标准，也是法院判定合法利率的红线。

一名业内人士对界面新闻记者表示，对借款人进行起诉成为催收的常见手段，持牌消费金融机构往往会胜诉，但法院通常判定借款人只需按法规还清24%之内的欠款即可，从目前法院判决来看，法院对于借款利率超出24%的部分大多不予支持。

以裁判文书网1月6日公布的一则判决书为例。2018年7月14日，借款人向原告兴业消费金融申请贷款20万元，贷款期限为24个月，月利率1.8%，服务费4000元，还款方式为等额本息还款。随后借款人因未能按时还款而被兴业消费金融起诉至法院，要求被告偿还本息以及罚息、违约金等。

法院判决认为，兴业消费金融要求借款人偿还借款本金，支付利息、罚息的诉讼请求，应予以支持，但借款利息、罚息等合计不得超过年利率24%。兴业消费金融主张借款人应支付复利，因双方对此并无约定，故该请求不予支持。

公开资料显示，兴业消费金融成立于2014年12月，控股股东兴业银行持股66%，另外三位股东分别为福建泉州市商业总公司、特步（中国）有限公司、福诚（中国）有限公司，持股比例依次为24%、5%、5%。目前其注册资本为19亿元。

作为第二批消费金融公司试点中首家开业的机构，兴业消费金融近些年发展势头颇为迅猛。据悉，兴业消费金融主要依靠线下直销团队“上门收件、亲核亲访”来展业，线上则以“空手到”APP产品为起点，打造了系列线上产品，为线下客户拓展形成补充。截至2019年11月底，兴业消费金融累计发放消费贷款超过900亿元，累计服务客户超过880万户。